隨著網貸監管備案時間的進一步逼近，隨之有關的各項政策細則也陸續出臺，其中關于電子合同存證的規定引人關注。

　　4月23日消息，中國互聯網金融協會發布了關于《互聯網金融個體網絡借貸電子合同安全規范》（以下簡稱《規范》）團體標準征求意見稿，該意見稿對網貸電子合同的使用范圍、規范性引用文件、電子簽名合法性要求、電子合同訂立、司法舉證等方面做了具體要求。在電子合同存儲方面，《規范》要求合同簽訂之后需交由第三方存儲服務商進行存儲。

　　《規范》背后的意義是什么？為什么意見稿要求合同簽訂后需由第三方存儲呢？

　　互金行業的特點注定了交易合同線上化、無紙化的特質，也使得電子合同成為互金行業中不可缺少的一個部分。畢竟對于一家穩健的互聯網金融平臺來說，每天數十萬次的交易量是不可能用傳統的線下紙質簽約方式完成的。因此，網貸平臺在和客戶簽約過程中，采用電子合同的形式，成為業界常態。

　　2014年被認為是國內電子簽約發展的元年。此時，第三方電子合同平臺伴隨著電子商務交易量的迅速增長而出現，并逐漸被網絡借貸中介機構認可，成為網絡借貸中介機構為出借人，借款人提供具有法律效力的電子合同在線簽署的第三方平臺。

　　但從2015年開始，P2P的爆發式增長使得行業問題層出不窮，風險問題集中爆發。電子合同作為個體網絡借貸業務的核心環節，同樣面臨極大挑戰。例如，電子合同關鍵信息被篡改或刪除，原始性無法保證；網絡借貸平臺業務數據丟失，不法分子修改數據庫數據，數據保全和單據存管存在安全隱患；合同借款人抵賴，不承認簽署過電子合同，如逾期還款，催收無效，沒有完整的證據鏈進行司法舉證等。

　　隨著金融市場監管的日益驅嚴，近幾年來政府出臺的監管政策中，對于電子合同、電子簽名等問題都有著明確要求。

　　2015年4月份修正后的《中華人民共和國電子電子簽名法》第十六條規定：電子簽名需要第三方認證的，由依法設立的電子認證服務提供者提供認證服務。如今市場上，像法大大、上上簽、e簽寶、云合同、1號簽等企業，均能提供此服務。

　　網貸平臺引入第三方電子合同的益處不言而喻：

　　首先，第三方平臺由于不介入任何合同本身的內容，可以保證數據的安全和真實性，使得提供的證據更加具有公信力。

　　其次，由于并非所有的互金平臺都具有信息安全認證技術和可靠的電子簽名基礎，無法識別簽署雙方身份是否真實，無法保證電子合同的法律效應，而引入第三方電子合同平臺可以解決此問題。

　　第三，第三方電子合同具備出證技術，當雙方發生合同糾紛時，第三方電子合同平臺還可以提供一套完整的證據鏈，如簽名主體、認證信息、簽名過程等證據鏈中的關鍵信息，保證合同糾紛雙方的合法權益。

　　最后，也是最重要的一點，可以確保電子合同的存儲安全有保障。

　　2016年8月24日銀監會發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》第二十二條明確規定：各方參與網絡借貸信息中介機構業務活動，需要對出借人和借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時，應當遵守法律法規的規定，保障數據的真實性、完整性及電子簽名、電子認證的法律效率。且從2017年2月開始，各地網貸監管部門也開始陸續出臺新的地方性合規化意見。

　　2017年6月，上海市互聯網金融行業協會發布的全國首個網貸電子合同存證業務指引——《上海市絡借貸電子合同存證業務指引》，方向直指電子數據存證。

　　而本次公布《互聯網金融個體網絡借貸電子合同安全規范》意見稿中，提出了訂立后的電子合同需要交由第三方存儲服務商進行存儲，此舉其實更多的是對于網貸平臺的約束。

　　法大大聯合創始人兼首席法務官梅臻向億歐表示，過去的監管政策只強調了網貸平臺需要使用電子合同存證，但是此次的新規是從技術標準、安全規范的層面上，告訴第三方存證機構以及網貸平臺該怎么做。

　　梅臻說，電子合同存證發揮出作用主要著眼于存證之后的將來，現在《規范》中明確指出哪怕網貸機構與第三方存證機構的合同終止，電子合同保存期限應自合同到期日起五年，這也可能是監管層面為了之后監管科技的發展做準備。

　　此外，由于現行政策中明確強調了存證機構的獨立性，因此存證機構不應與網貸平臺有關聯關系。

責任編輯：陳愛