當今世界，美國老太太出門還在用支票，而中國大媽們出門買菜都用手機“掃一掃”。

　　近十年，數字技術正在改變我們的生活，山區的孩子可以在線聆聽優秀教師的課程，病人可以得到一流專家的會診。我們普及了互聯網，普及了移動支付，讓越來越多的人習慣于線上理財和貸款，這些進步為我們的生活帶來了便利，為很多新產業帶來了機會，但，這并不意味著我們就已經是數字金融的強國了。

　　互聯網金融得到了飛速的發展和壯大，但這并不是真正意義上的數字金融。一般來說，進入數字時代需要三步：一是行為要得到可被識別和統計的記錄從而形成數據，實現業務流程、業務數據從線下到線上遷移；二是要逐步積累在線數據，并加以篩選、分析、分類、歸納；三是加上模型和算法，最終實現智能化?，F在，我們僅在部分領域完成了線下到線上的遷移，要感謝的是中國13億人口和智能手機的普及讓線上數據積累超速發展，但我們在更多領域以及數據共享還存在壁壘，另一層面雖然經過初步分析的數據已經開始發揮作用，但人工智能也僅僅只是出粗淺嘗試。

　　在眾多領域中，金融是天然的數字應用產業，當前金融業中有90%的環節是可以數據化的。實際上，現階段數字技術的進步對金融行業的改變最大。數字技術賦能金融業，通過提升金融各個環節的附加值，重塑傳統的金融行業的流程，提升金融業的服務效率，更好的控制風險，數字技術正帶給金融比其他領域更大的改變：

　　一是數字渠道的拓展，帶來了很多純數字用戶。他們不會去營業廳，但他們對金融服務的需求可能更加旺盛、頻繁。他們的數量所代表的市場極具潛力，而他們的偏好也將對金融市場未來方向產生巨大影響。

　　二是，基于數字用戶的需求，正在產生更多融合與跨界擴展的金融產品與服務。此前較為單調的存貸款、銀?；就顿Y品，跨界拓展到醫療、保險、教育、旅游服務、社交平臺、在線購物等等具有消費場景的金融服務。以融360為例，在線上就提供小微企業貸款、房貸、車貸、消費類貸款、信用卡、理財產品等20多萬款金融產品，覆蓋全國380多個城市。

　　三是傳統金融機構對新技術的投入將越來越大，以期提升競爭優勢。我們會發現如今銀行、保險都很用力地在推自己的App，建設銀行第一家無人銀行也在上海正式開業，有數據顯示，中國在金融業IT的開支正在以加速度上升。主流金融機構的心態也越來越開放，6年前，融360在創業初期，談下一家銀行是非常困難的事情，但如今，我們已經與2700多家金融機構先后達成合作，其中包括257家銀行、27家信用卡發卡行，這也能讓我們成為中國最大的貸款和信用卡線上申請渠道。

　　四是，隨著數字金融的發展，數字安全和合規將成為金融風控的重點。數字金融在提高業務運作效率、提升用戶服務體驗的同時，與之對應的風險管理與風控技術也在快速地迭代更新。新的技術應用，也對金融監管、數字安全和風控提出了新的要求。

　　然而到目前為止，數字技術所帶來的進步更多是在填補傳統金融線上的空缺，數字金融創新仍具很大空間。同時，與數字金融強國相比方面，我們在數據基礎、信息共享、創新環境上還存在差距：

　　一是，我國的數據基礎較為薄弱。中國只有1/3的人擁有真實的征信記錄，而在美國95%以上的美國個人擁有自己的FICO評分。同時，金融從業人員的數量和素質以及大眾金融認知也存在距離。

　　二是，目前我國已經進入到數據積累的階段，但在數據庫的分析使用上還存在不小的壁壘。數據分布在個不同領域不同主體機構中，無法統一征集，并作標準化處理，盡管數據飛速積累，但存在格式不統一、信息不共享的情況，阻礙分析、處理并最終走向人工智能的進步。

　　三是，主流金融體系對數字金融投入和重視仍有提高空間，數字金融對主流金融比如銀行收入的貢獻也尚不明顯。就在近期，摩根大通、花旗與富國銀行公布了今年一季報，這三家老牌銀行都在電子銀行和移動金融方面上升勢頭強勁，在網絡金融用戶規模上均呈現出兩位數的增長。摩根大通稱，網絡金融是獲客和留住客戶的重要手段，而富國銀行更是用數字抵押貸款的方式發放了10%的房貸。而在中國，零售客群和小微貸款領域中小額貸款公司、消費金融公司、P2P公司顯得更加積極，傳統金融機構在數字金融發展上仍需要更大的激勵和決心。

　　令人欣喜的是這些差距正在縮小，發展數字金融也被寫入國家重要發展戰略之中。我們有13億人，有巨大的零售金融市場；國內智能手機的普及率是70%，有巨大的數據產生基礎；數字金融已被寫入國家重要戰略，黨的十九大報告指出“加快建設制造強國，加快發展先進制造業，推動互聯網、大數據、人工智能和實體經濟深度融合”。金融就像是一個國家的經濟血管，金融強大是其他產業健康、快速發展的基礎。數字技術和人工智能的運用，也將推動金融業更快、更好地創新，同時還能減少人工成本，從而降低社會融資成本，為廣大中小企業、個人提供更加定制化的服務。

　　另外，我們還面臨新的挑戰和機遇。改革開放40周年，加快金融開放成為重中之重。根據國家主席習近平博鰲亞洲論壇的演講以及央行行長易綱的介紹，新一輪金融開放成為“先鋒”。數字金融既是未來國際競爭的主戰場，又是我國新的歷史機遇。金融市場的開放，意味著更多的參與主體、產品形式以及由此帶來的競爭。與歐美等發達國家相比，中國在數字金融領域雖發展較晚，但新技術的普及和應用速度驚人，有望實現彎道超車。面對挑戰，我們應該盡快打破壁壘，完善中國的征信體系，推進公共部門的數據公開，建立全國統一的數字化征信平臺，利用分布式提交的技術，構建一個高效的金融交易體系。以數字推金融，以金融助產業，以產業興國家！

責任編輯：陳愛