近期，國新辦舉行的國務院政策例行吹風會上，相關部門指出，目前各主要商業銀行都已率先成立了普惠金融事業部。其中，五大國有商業銀行在總行層面都設立了普惠金融事業部，并已掛牌開始運營；民生銀行、興業銀行等6家股份制商業銀行，也設立了普惠金融事業部，主要為“三農”、小微企業服務。

　　同時，中國建設銀行近日召開普惠金融戰略啟動大會，提出將普惠金融業務打造為建行應對市場新形勢、新變化的戰略支點；普惠金融與住房租賃、金融科技相互支撐，協同發力，共同打造形成差異化競爭優勢。

　　普惠金融上升到了國家戰略，這與高質量增長、資金雨潤實體、抑制資金“空轉”和貨幣超發一脈相承。過去，我國銀行一直堅持大行業、大企業為核心的“雙大”經營戰略。國有制造業、房地產、能源和電力等戰略資源、地方基建等金字招牌的行業企業頗受銀行青睞。有國家信用背書、有批發優勢、有存款低利率管制，銀行不用風控、不用營銷，基本上“躺著賺錢”。盡管，“雙大”戰略契合短缺經濟下大規模經濟建設、公共設施“補欠賬”訴求，但由于單純追求規模增長，資金過度投入，因此“雙大”戰略也與近年來地方債務風險、房地產泡沫、產能過剩脫不了干系。

　　從另一角度看，信用背書下道德風險很多，地方債務、樓市泡沫、產能過剩等多元疊加后形成的系統性風險預期甩給了銀行，后者正坐在“火山口”上。再倚重“雙大”戰略，銀行無疑是騎著灰犀?？駳g。而且，“雙大”戰略已無多少空間：隨著投資拉動動能衰減，消費時代到來，銀行依賴的傳統大型基礎設施建設項目明顯減少。2016年以來，新增零售貸款超過了對公貸款；城鎮家庭戶均住房已超過1.1套，房地產增量空間正在觸頂；財政部出臺文件，金融企業對地方政府和國企的投融資行為要重新界定。綜上，銀行“躺著賺錢”的日子結束了。

　　更重要的是，金融新生業態快速誕生與迭代，云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等強大的金融科技應用和數據運用能力，使互聯網技術快速介入金融領域。像騰訊、螞蟻金服、京東金融等互聯網企業，基本都在介入消費金融、理財金融行業。值得注意的是，不管是提供人性化的金融服務，還是接地氣的金融產品營銷，抑或是基于流量和大消費閉環的吸儲和攬客，互聯網和消費時代疊加，對傳統銀行業務的沖擊很大。近年來，在移動支付、直銷銀行上，傳統商業銀行已然退敗下來，“銀行消失”絕不是危言聳聽。

　　我國金融業確實很大，截至2017年，僅銀行就有4000家，包括政策性銀行，商業銀行、農信社、村鎮銀行，而這只是我國強大金融業的一角。最近3年，我國私募基金、基金子公司專戶、基金公司專戶、券商資管等，規模年化增速分別達到130%、123%、74%和51%，均在50%以上。從宏觀角度看，我國金融業增加值占GDP比重在2005年時不足5%，但到2016年底，這一比重達到了8.4%，而美國和日本這一比值的歷史高位分別在7.7%和8.5%。

　　從微觀角度看，我國金融行業的上市公司利潤占全部上市公司總利潤比重達到57%，近幾年非銀金融機構利潤占比快速上升。

　　問題是，如果金融資源過度集中在政府部門、大型國企、房地產企業，過度集中在金融機構同業間、二級市場、衍生品市場等，而大量的中小微企業、三農領域、貧困人口、偏遠地區因為缺乏相應的金融服務，因為“融資難、融資貴”失去發展的機會，不能享受金融帶來的福利，很難說我們是金融強國，這也是風險和失衡的征兆。

　　普惠金融立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔成本為金融弱勢群體提供適當、有效的金融服務。普惠金融的對象是小微、雙創、扶貧、涉農等金融弱勢群體?！敖鹑谌鮿荨笔侵高@些群體享受金融服務的權利弱、門檻高。著名經濟學家陳志武曾指出，金融的魔力，就在于在群體在有干勁、有想法、有消費欲望的年輕時候，能夠獲得成本相對低廉、規模適度的金融資源，將干勁（人力）、思想和資本結合起來，實現創業夢想、消費意愿，平滑一生福利。十九大重新定義當前我國社會主要矛盾，即“人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾”。由此可見，基于居民福利的大消費時代已經到來。

　　近20年基礎設施大規模建設，實現了互聯互通，交通、互聯網、物流、有線電視形成的大網，覆蓋城鄉13億人口，將他們充分連接，供求和消費正在發生變化。金融領域傳統的“二八定律”（80%銀行利潤來自20%的重要客戶）被顛覆，得草根者得天下。2006年諾貝爾獎得主穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）證明了一個偉大道理，“窮人比富人更值得信任”，毫無信用的富人仍風雨兼得，因為他有錢，窮人不講信用則沒有退路。

　　目前，小微企業、低收入者、創業者“風險大”的觀念要更新?；ヂ摼W時代，手機全面普及，鐵塔和基站深入農村。網絡全面“實名制”，疊加無孔不入的“互聯網+”，創造出了多維的、無窮的、集合衣食住行和吃喝拉撒的芝麻信用大數據。一直難以建立的社會信用體系，有望由互聯網和共享經濟推動形成。行為放在大數據平臺上，基于注冊信息，過往交易、履約、支付和評價等個人海量痕跡，可相對準確地標定企業和個人信用水平。

　　站在新時代，普惠金融是解決發展不平衡不充分的社會主要矛盾、實施鄉村振興、打好脫貧攻堅戰、支持經濟“補短板”、降低社會融資成本，推動全面建成小康社會的需要，也是大銀行要有大格局、大擔當的需要，更是轉型的需要。

責任編輯：松崎