編者按：今年是改革開放四十周年。習近平總書記指出，改革開放近四十年來，在中國共產黨領導下，中國人民憑著一股逢山開路、遇水架橋的闖勁，憑著一股滴水穿石的韌勁，成功走出一條中國特色社會主義道路。四十年來，改革已從農村到城市、從經濟領域到其他各個領域全面展開，逐步深化；對外開放的大門從沿海到沿江沿邊、從東部到中西部循序打開，全方位推進。金融領域的改革開放更是其中一道靚麗的風景線。為此，本刊特別開設專欄，以歷史親歷親為者的視角，回顧和總結這段偉大的歷程。對改革開放最好的紀念，就是不斷在改革開放中取得新的進展。

　　2018年是中國改革開放40周年。40年來，我國支付產業在改革大潮和經濟騰飛中快速成長壯大。截至2017年末，全國累計發行銀行卡近67億張，銀行卡跨行支付系統聯網商戶2592.6萬戶、POS終端3118.9萬臺、ATM終端96.1萬臺。2017年全年，中國銀聯銀行卡跨行交易與清算系統共處理成功交易293.5億筆和93.9萬億元，交易量位居世界前列。中國成為支付大國，特別是在移動支付領域達到了世界領先水平?？梢哉f，依托政策推動與市場發展相結合的模式，從學習借鑒國際經驗到發揮后發優勢，我國支付產業走出了一條具有中國特色的發展道路。

　　支付產業伴隨改革開放茁壯成長

　　特區經濟衍生出的支付需求與引進技術相結合拉開了支付產業發展的序幕。1980年，國家設立深圳、珠海、汕頭、廈門四個經濟特區，采取特殊政策和靈活措施吸引外資流入特區進行開發建設。隨著特區經濟蓬勃發展，經貿活動及人員往來日趨頻繁，支付結算便利化的需求愈發強烈。與此同時，工商銀行、中國銀行、農業銀行、建設銀行從專業政策性銀行向商業銀行轉變，開始經營外卡收單業務。1985年中國銀行珠海分行發行大陸第一張信用卡，兩年后首臺ATM在珠海出現，我國支付產業從改革開放的前沿重鎮正式起步。

　　金融服務業市場化改革奠定支付產業發展模式。1993年召開黨的十四屆三中全會，正式確立了社會主義市場經濟的改革方向。這一階段，由中國人民銀行、政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村信用社等構成的現代銀行業體系初步形成。1994年全國“金卡工程”試點城市工作會議召開后，上海、北京、天津、海南等18家地方性銀行卡信息交換中心先后建立起來，銀行卡初步實現在這些城市的同城跨行通用。2002年3月，經國務院同意、人民銀行批準，中國銀聯成立，標志著我國支付產業開始向集約化、規?；l展。

　　金融服務業對外開放推動支付產業整體效率提升。隨著中國加入世貿組織，金融服務業市場準入逐步放寬，我國支付產業市場主體進一步多元化。中資銀行基于自身對本土市場的深刻認知以及成熟的客戶關系，外資銀行立足高端定位及境內外聯動優勢，各自在支付領域采用差異化市場推廣策略，聯合產業鏈其他機構共同推動提升了支付產業的運行效率和市場化水平。

　　消費層次不斷提升促使支付產業加速創新。近五年來，我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段，消費對經濟增長的貢獻率已接近60%。隨著人民生活水平不斷提高，消費需求的層次不斷提升，我國居民出境游總支出躍居世界首位，推動支付交易規模迅速擴大。面對新的需求形勢，支付產業各方積極研發個性化解決方案，不斷優化支付服務體驗，不斷提升創新能力，推動支付產業整體實力大大增強。

　　支付產業發展步入世界先進行列

　　精心打造自主支付品牌。沒有自主品牌，就無法掌握產業的自主權。2002年8月，成立不到半年的中國銀聯向國際標準化組織（ISO）申請首批國際BIN號，并于次年聯合南京市商業銀行發行了中國大陸地區第一張具有自主知識產權的銀聯BIN號貸記卡。2005年10月，銀聯新標識正式啟用，在紅、藍、綠三色襯托出的“銀聯”漢字造型旁增加了英文“UnionPay”，成為中國自主銀行卡品牌的“形象代言人”。經過多年不懈努力，中國銀聯已構建了一套覆蓋發卡、受理、清算、定價、差錯及爭議處理等各個環節的業務規則體系，以及由基礎標準、安全標準、平臺標準、支付設備標準、終端標準五大類構成的標準體系；銀聯卡發行量、銀聯網絡交易金額均位居全球各卡品牌之首，我國也成為少數擁有世界級自主銀行卡品牌的國家之一。目前，工商銀行、建設銀行、招商銀行等已躋身全球前十大信用卡發卡機構，銀聯商務已成為亞太地區處理交易規模最大的收單機構。

　　建設高效安全的支付網絡及基礎設施。通過與全球近2000家金融和支付機構的緊密合作，銀聯網絡現已遍布中國城鄉，并延伸至亞洲、歐洲、美洲、大洋洲、非洲等境外168個國家和地區，全球銀聯卡累計發行近70億張，特約商戶近5000萬戶，聯網ATM近260萬臺。自2011年第二代銀行卡跨行交易清算系統投產以來，中國銀聯現已形成以上海信息總中心為主生產中心，北京信息中心為收單業務雙活、其他業務備份輔中心的格局。同時，銀聯還在深圳和香港布局了境外收單平臺和境外個性化平臺的主備系統，形成體系化、支撐全球業務發展的支付基礎設施。2017年，銀聯實現了轉接、收單、行業內容、國際業務、全渠道等重要業務系統全年零中斷的運營目標。

　　構建立體縱深的產業鏈體系。近二十年來，隨著支付產業規模不斷擴大，產業分工愈發細化，產業鏈條持續延伸，覆蓋傳統制造業、金融業、信息產業、服務業等多個領域。據估算，全國直接參與產業鏈的機構從業人數約70萬人。其中，發卡機構、收單機構、轉接清算機構共同構成產業鏈的核心，其他專業化服務機構主要分布在發卡、收單兩側。從發卡端看，銀行卡發行系統服務商提供發卡系統外包；卡片生產商、芯片生產商、App應用提供商提供卡片發行載體；銀行卡權益提供商為卡基賬戶配備專屬權益；智能設備生產商為銀行卡使用提供基礎硬件。從收單端看，收單交易處理商、支付網關、聚合支付服務提供商等機構協助完成交易信息傳輸及資金清算；軟件開發商為餐飲、酒店、商超等行業商戶提供CRM管理、進銷存管理等增值服務；ATM、POS、掃碼槍、收銀臺、外賣機終端廠商協助提供必要的硬件支持。在各方的共同努力下，我國支付產業運行效率持續提升。

　　形成了規?？捎^的產業收入。據不完全統計，2017年我國銀行卡產業各方共創造近1萬億元的市場價值。以商業銀行為例，銀行卡業務收入已成為其零售業務收入的重要支柱。2017年，農業銀行、建設銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行六家機構的信用卡業務平均收入近350億元，其中招商銀行信用卡業務收入達544.51億元。信用卡業務對商業銀行零售業務利潤的貢獻不斷加大，部分銀行信用卡業務的利潤占比接近50%，成為商業銀行零售轉型戰略的重要推動力量。

　　支付產業助力實體經濟和對外開放

　　降低社會成本。我國現金支付成本占交易金額的比例高達1.76%，而銀行卡支付成本僅占0.67%，銀行卡替代現金可以節約交易金額1.09%的社會成本。經測算，銀行卡滲透率每提高10個百分點，可節約社會成本109億元。從2002年至今，國內銀行卡滲透率從2.8%上升至48.7%，總共節約社會成本近500億元。同時，銀行卡作為信貸工具促使邊際消費傾向提升，對經濟增長具有直接推動作用。截至2017年末，信用卡應償信貸余額達5.56萬億元，同比增長36.8%，占2017年全年社會消費品零售總額的4.1%。此外，銀行卡還有利于提高稅基統計準確性，實現財稅繳費電子化，提高對洗錢、偷稅漏稅、貪污腐敗等不法行為的稽查打擊效率，降低了社會治理的綜合成本。

　　打造便利、安全、惠民支付。多年來，支付產業各方聯合構建了覆蓋借記卡、信用卡、預付卡，磁條卡、芯片卡，普卡、金卡、高端卡等全方位的卡產品體系。隨著智能手機、3G/4G網絡日益普及，智能手機以其即時性、便捷性、交互性的特征成為廣受新一代消費者歡迎的支付載體。以銀行卡賬戶為基礎，銀聯及相關支付機構推出了近場移動支付（NFC）、二維碼支付兩大主流移動支付模式，全面進入商超便利、餐飲、菜場、醫院、公交地鐵、信用卡還款、話費充值、公用事業繳費等各個應用場景，為消費者日常生活提供了極大的支付便利。伴隨產業升級，支付風險防范手段不斷完善：磁條卡通過密碼認證有效避免了現金被盜損失，芯片卡采用智能動態驗證大幅降低了偽卡交易損失，移動支付基于token（支付標記）技術對賬戶敏感信息進行保護，確保賬戶信息在存儲、處理和傳輸過程中的安全性。與此同時，產業各方基于銀行卡、移動APP打造了各具特色的營銷活動和專屬權益，有效提升了支付體驗。

　　提升市場運行效率。與現金相比，受理銀行卡為客戶提供了便捷、安全的支付選項，有助于促成大額交易，縮短結賬排隊時間，提升商戶銷量。隨著移動互聯網發展，線上支付為商戶提供了全新的營銷模式，推動流量轉化率提升。商戶可通過深入挖掘和分析移動APP收集的數據，歸納消費者偏好，開展精準營銷，深度滿足消費需求，推動交易轉化率提升。在商戶經營效率提升的同時，我國銀行卡刷卡手續費定價機制對降低企業經營成本起到了積極推動作用。產業發展初期，我國商戶手續費總體水平明顯低于國際平均水平，在政府指導、市場驅動的雙重作用下，交易處理成本進一步降低，手續費定價不斷下降。特別是2016年的“價改”全面推動銀行卡收費實現“借貸分離、取消行業分類”，尊重市場經濟發展規律，反映借貸記卡成本結構的差異，提升了資源配置效率。

　　推動新技術應用落地。銀行卡自身是計算機、通信技術日臻成熟的產物，銀行卡產業的發展推動了產業各方信息化水平大幅提升。在發卡端，商業銀行全面改造后臺系統以處理卡基交易。在受理端，零售商戶通過收單機構引入POS終端與收銀系統對接完成交易電子化處理及入賬；政府機關基于財稅庫銀橫向聯網系統實現電子收稅及稅款直接入庫。銀行卡清算機構依托跨行交易清算系統實現聯網通用，產業整體信息化加速推進。由此，移動互聯網、大數據、云計算、生物識別等新興技術在支付領域的應用具備了堅實的信息化基礎，支付產業也成為新技術成果轉化的重要試驗場。近年來，中國銀聯先后聯合多家機構應用區塊鏈技術完成跨行共享獎勵積分，部署了跨地域、跨運營商的聯盟鏈網絡。

　　拓展支付產業國際合作。作為一個立足中國、走向全球的銀行卡品牌，中國銀聯已在境外48個國家和地區發行近9000萬張銀聯卡，境外受理商戶累計超過2300萬戶，受理ATM累計超過164萬臺。近年來，中國銀聯聯合商業銀行、支付機構在“一帶一路”沿線50多個市場與相關機構開展了業務、技術及股權等全方位合作。目前，“一帶一路”沿線國家已累計發行超過2500萬張銀聯卡，受理網絡覆蓋超過400萬家商戶和40萬臺ATM。在此基礎上，銀聯大力推動與國際標準相符合的技術標準的國際合作：與國家開發銀行、老撾中央銀行合作建成老撾國家銀行卡支付系統，與泰國本地金融機構合作建成了泰國首個本地轉接網絡；與亞洲支付聯盟（Asian Payment Network，APN）7家會員機構達成芯片卡標準授權合作；推動國際芯片卡及支付技術標準組織（EMVCo）正式發布全球統一的二維碼技術規范。

　　探索具有中國特色的支付產業發展道路

　　政府推動與市場驅動的有機結合之路

　　在國內支付產業起步晚、基礎薄的背景下，政府的大力推動和引導為支付產業實現快速健康發展奠定了堅實基礎。國家倡導“金卡工程”，明確提出聯網通用“314”目標，監管機構發布全面推行金融IC卡的指導意見推動產業升級。正是在政府的推動下，18家地方性銀行卡信息交換中心才得以合并組成了中國銀聯，商業銀行出資參股，銀行卡聯網通用取得實質性突破；銀聯成立后，其子公司銀聯數據、銀聯商務又分別填補國內市場的發卡專業化服務空白以及收單專業化服務薄弱環節，而支付寶、財付通等非銀行支付機構則進入線上支付領域。

　　與此同時，市場驅動在我國支付產業可持續發展中發揮了更為重要的作用。經過多年發展，我國已成長為世界上競爭最激烈、主體最多元、開放最大膽的支付市場之一。除了商業銀行、卡組織等傳統市場主體，國際卡公司、外資銀行等境外機構以及非銀行支付機構、傳統零售商、手機制造商等各類產業新進入者紛紛參與我國支付市場。在四方(發卡機構、收單機構、持卡人、商戶)卡組織模式下，我國支付產業以卡組織為樞紐，通過發卡機構、收單機構連接消費者、商戶，實現了規模經濟和網絡效應。隨著市場主體日趨多元，彼此的競合關系不斷強化，賬戶端及收單模式創新不斷涌現，市場活力全面迸發。

　　發揮后發優勢與因地制宜的跨越式發展之路

　　我國支付產業積極學習借鑒國際卡公司的品牌理念、業務規則和技術標準，并在充分考慮國情的基礎上大力推動儲蓄賬戶匹配發行借記卡，在全國范圍內建立起龐大的持卡人基礎，從而形成有別于發達國家從信用卡業務起步的發展模式，使得我國越過個人支票階段，僅用了十年左右的時間就實現了紙質貨幣向電子貨幣全面轉化。此外，銀聯在發展初期就授權商業銀行發行符合國際標準、擁有自主知識產權的銀聯標準卡，通過產品和服務的差異化滿足境內外持卡人不斷提高的支付需求，“銀聯”品牌的認知度和接受度隨之大幅提升，短短十多年間就奠定了其全球影響力。

　　在移動互聯網浪潮中，我國支付產業以需求為導向，順勢完成了從實體卡支付到互聯網支付、再到移動支付的轉型升級。電子支付方式為電商發展奠定了重要基礎，電商也為實體卡向無卡支付延伸提供了豐富的交易場景。我國支付產業抓住這一契機，在短短幾年內實現互聯網支付與實體支付介質支付同步發展，互聯網支付使用率（網上支付使用者占網民的比例）現已接近70%。從互聯網支付到移動支付，產業各方通過多條路徑不斷探索移動支付發展模式：一方面基于磁條卡向芯片卡遷移，復用IC卡非接受理環境發展NFC移動支付；另一方面根據中小商戶對低成本受理支付方式的需求及消費者對社交支付、移動理財的需求，積極發展二維碼支付。近年來，NFC移動支付與二維碼支付齊頭并進，促使我國移動支付交易規模實現爆發式增長。

　　協同發展、合作共贏之路

　　在推動支付產業發展過程中，銀聯始終堅持銀行卡組織四方模式，聯合包括商業銀行在內的產業各方不斷豐富“規則聯合制定、業務聯合推廣、市場聯合拓展、秩序聯合規范、風險聯合防范”的發展機制內涵，完善合作內容，共同提升服務質量與水平。從多種標準到統一標準、從一柜多機到一柜一機、從分散建設網絡到聯合建設網絡、從分散處理交易到集中處理交易再到切斷直聯交易，銀聯聯合各家商業銀行攻堅克難，一步一個腳印扎實推進支付市場規范、高效發展。
隨著技術發展日新月異，銀聯深刻認識到，只有充分發揮發揮自身平臺的包容性、延展性，與產業參與各方共擔責任、分享成果，才能構建可持續的支付生態。為此，銀聯與互聯網公司、手機制造商、移動運營商等各類企業開展了一系列跨界合作，積極探索多元化支付創新模式，協調產業各方明確自身業務定位，共同遵循相關業務規則和技術標準，分別承擔各自法定和合約職責，兼顧各方利益，制訂合理的分潤模式。

　　迎接支付產業發展新時代

　　“一帶一路”倡議為支付產業發展提供戰略新機遇。目前，許多中資銀行已通過當地分支機構為“一帶一路”基礎設施建設項目提供融資支持。作為金融基礎設施的重要組成部分，支付清算基礎設施互聯互通將為“一帶一路”沿線國家經濟發展奠定重要的商業基礎，也為我國支付清算機構進一步開展國際合作開拓了廣闊空間。

　　金融科技創新為支付業態全面升級提供重要新動力。我國支付產業為新興技術應用提供了良好的試驗環境，通過深入應用人工智能、物聯網、生物識別、大數據等技術，支付模式及流程將得到不斷優化，我國有望繼續引領全球支付產業的發展。同時，越來越多的金融科技企業正在通過業務合作、股權投資等多種方式進行經營模式的國際合作。

　　國內市場進一步開放為支付產業效率提升創造有利新環境。習近平主席在2018年博鰲亞洲論壇上指出，經濟全球化是不可逆轉的時代潮流，中國將繼續堅持對外開放的基本國策，堅持打開國門搞建設。隨著我國正式啟動銀行卡清算機構、外商投資非銀行支付機構準入管理，內外資機構將在公平競爭的市場環境中不斷形成創新驅動的新局面，支付產業結構將得到進一步優化，支付服務市場整體效率進一步提升。

　?。ū疚淖髡呦抵袊y聯總裁）

責任編輯：Rachel