近些年來，紐約地區在線借貸市場發展迅速。

　　一項針對35家借貸企業的調查報告顯示，2017年紐約地區在線貸款客戶超過23.5萬人，比2015年增長了79%。累計貸款總額達到30億美元。

　　此外從寬泛的角度來看，2017年，由紐約特許授權的銀行、信用合作社和其他貸款機構發放的個人與小企業的非抵押貸款也超過了510億美元。

　　而這個數字相當于35家在線貸款機構貸款總額的17倍還多。

　　而這背后的主要推動力其實是金融科技機構與銀行合作發放貸款的一種運營模式。

　　近日，紐約最高金融監管機構——紐約金融服務部（后文簡稱DFS）——則宣布，要及時管控這種“投機取巧”的業務模式。

　　根據現有法律規定，國家各大銀行不受高利貸利率上限限制。因此，不少借貸機構選擇與銀行合作，希望借此規避利率上限規定。

　　但是，DFS認為，在“銀行+借貸機構”的合作關系中，銀行并不是真正的“貸款人”/貸款發行方。而這種借機掩蓋模式真相的企業，其運營帶來的風險與發薪日貸款無大差異。據了解，包括發薪日貸款在內的多種小額、短期、高息貸款在紐約地區都是違法的。

　　此前，DFS曾提議設置州內貸款利率上限。比如，非銀行貸款機構或紐約特許授權銀行如果提供低于25萬美元的貸款，貸款利率上限為16%，超過25%則會引發高利貸犯罪調查。

　　HudsonCook位于馬里蘭州漢諾威市辦事處的合伙人CatherineM.Brennan表示，該報告試圖將在線貸款機構認定為真正的貸款方，但實施可能并不是這樣的。

　　她認為，如果DFS對某個特定的合作伙伴關系存疑，就應該采取針對性的調查措施，而不是對整個在線借貸行業都下了定論。

　　DFS或許可能很難將紐約法律和直接監管應用于國家銀行。不過就像該報告中所提出的另一項建議一樣，比如通過授權等更直接的面向在線借貸的監管模式，或許能夠為消費者提供真正所需的“重要保護”。

責任編輯：Rachel