作者單位：巴中農村商業銀行

　　鄉村興，百業興；農業穩，天下安。為徹底解決農村產業和農民就業問題，確保當地群眾長期穩定增收、安居樂業，以習近平同志為核心的黨中央提出了鄉村振興戰略。該戰略是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，是新時代“三農”工作的總抓手。實施鄉村振興戰略，堅持農業農村優先發展，按照產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的總要求，統籌推進農村經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設、生態文明建設和黨的建設，讓農業成為有奔頭的產業，讓農民成為有吸引力的職業，讓農村成為安居樂業的美麗家園。

　　一、農信社應全力支持鄉村振興戰略

　　鄉村振興，農信先行。要實現“兩個一百年”奮斗目標，決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家，農村是關鍵，農信社更是任重道遠。

　?。ㄒ唬┓铡叭r”是農信社的歷史使命。農信社是我國金融體系的重要組成部分，是我國農村金融的主力軍和聯系廣大農民的金融紐帶。農信社要始終不忘初心，必須牢記姓“農”本份，踐行為“農”天職，堅持服務“三農”的經營宗旨，把服務“三農”作為農信社服務實體經濟的出發點和落腳點，擔當農村金融服務的使命，充分發揮農村金融的主力軍作用。

　?。ǘ┲︵l村振興是農信社新時代的核心使命。實施鄉村振興戰略，是黨的十九大作出的重大決策部署。作為因農而生的金融機構，農信社長期深耕“三農”沃土，具有網點最廣、員工最多、存貸規模最大的實力，擁有人緣、地緣優勢，有條件更有責任將這個戰略落實到位。因此，在此過程中農信社應增強責任感和使命感，不斷拓展市場空間，創新服務模式，完善服務渠道，營造良好的發展環境，為地方經濟發展提供強有力的金融支撐，為鄉村振興發展獻智獻力。

　　二、農信社應大力發展電子銀行助力鄉村振興

　　近年來，我國金融業快速發展為經濟社會發展注入強大動力。但是，農村金融業發展仍然受到諸多因素的制約。一方面，農村金融體系目前明顯存在著組織機構單調，服務功能不全等問題。另一方面，農村物理網點建設成本高、回報率低，金融服務群眾“最后一公里”仍不暢通。在這種情況下，農信社大力發展電子銀行業務，不僅可以助力鄉村振興戰略，還能贏得自身的發展。

　?。ㄒ唬┌l展電子銀行能改善農村支付環境。農村支付是農村金融服務的重要基礎，經過近些年的努力，農村金融服務整體水平有了很大提高，然而農村金融體系的整體功能仍然不能適應農村地區經濟發展的需要，金融服務仍然不足，改善農村地區支付環境仍存在許多現實性困難，而其根本原因就是農村地區的商業銀行服務設施少。以巴中為例：雖然巴中市范圍內設有包括農信社、郵政儲蓄銀行等在內12家金融機構，但將金融服務觸角延伸到農村的僅有農用社1家金融機構。由于農村地區人口相對分散、支付業務少，商業銀行物理網點嚴重不足，新增營業網點的投入成本較高，而農村地區支付服務需求量及農民承受價格能力低，導致農村地區商業銀行機構支付服務產出相對較低。這種高投入、低產出的局面使得商業銀行機構增加農村縣域尤其是鄉鎮的支付服務基礎設施難，成為制約農村經濟社會發展和廣大農民生產生活質量提高的重要因素。通過發展電子銀行，發展電子支付業務，能夠大幅降低銀行人力、營銷以及網點建設等成本，能夠有效穩定客戶群、提升儲戶價值、增強銀行競爭力。電子銀行具有方便、快捷、高效、經濟的優勢，且不受時間和空間的限制，更快更好的方便了客戶，解決了營業網點大部分農民客戶排隊長、等待時間長的問題?？蛻敉ㄟ^電子銀行享受高效、自助、便捷、可靠的全方位服務，即保證了原有業務量不降低，還減少物理營業網點的業務壓力和成本，從而提高了基層農村金融機構的整體工作效率和服務質量。

　?。ǘ┌l展電子銀行能有效收集農村金融需求。歷次的農村金融改革，都試圖搭建起以政策性金融、合作性金融和商業性金融為供給主體的農村金融供給平臺，但這種自上而下的農村金融改革沒有注意到不同地域農戶、不同收入水平農戶、不同類型農村企業等各方面、多層次不同的金融需求，忽略了農村真實的金融需求，也忽略了金融機構的供給意愿。通過發展電子銀行，銀行可以通過互聯網金融定義自己的產品和信息是什么樣的“元素”。對自己釋放的信息進行分類和整合，對自己的信息貼上不同的“標簽”。同時利用核心業務系統對信息進行收集分類。包括農戶的年齡、性別、家庭情況、生產情況、銷售情況、收入和存款量等，開戶后農戶的農資購買情況、農產品銷售情況、社交應用、網頁訪問和點擊及搜索也應當加入信息收集范圍。在收集到足夠的信息后，銀行可以根據對自己標記不同標簽的產品和受眾、偏好群體進行分析歸類。一方面，可開發出貼近農戶需求的金融產品，為需求不同的客戶開發提供個性化、差異化的產品服務，促進銀行產品銷售。另一方面，可以利用自身收集的金融數據進行分析篩選，搭建好農戶、農產品交流平臺，提供農資售賣對接服務、金融資訊、便民政務宣傳等，以此促進農民增收節支。

　?。ㄈ┌l展電子銀行能有效解決農村金融“最后一公里”難題。農村金融領域，還普遍存在線下獲取征信數據成本高、風險難以把控等問題。據央行數據顯示，截至到2016年6月底，央行征信中心覆蓋人群8.8億人，其中有5億人竟沒有任何有效的信貸記錄。這部分人群絕大多數是農村居民，他們有金融需求，也需要金融體系的服務，由于他們沒有有效的征信數據，在傳統銀行基本上都貸不到款。農村融資難、借貸難、資金的短缺嚴重制約著我國農業經濟的發展。通過發展電子銀行，運用大數據、云計算等最新信息技術，可以實現海量化的資金融通服務，占全國人口絕大多數的農民，都可以通過這些信息技術接入互聯網金融服務。通過大數據征信方式打破農民的信用缺失問題，利用大數據征信等新方式，建立新的風控模型，匹配農民貸款額度。同時還可以打造適合農村的電商平臺，開發電腦、手機應用客戶端，熟悉電腦、手機的村民可以足不出戶，直接在家中訂購；不熟悉電腦、手機的，也可在服務中心由合作商戶或金融聯絡員幫助操作。此舉可以助推農村電子商務的新突破，將大型超市、百貨公司搬到農民家門口，使農民真正享受到城里人同樣的待遇。

　　三、農信社發展電子銀行助力鄉村振興應采取的措施

　?。ㄒ唬┲ν晟片F代農村支付體系。充分依靠政府力量，建立以政府為主導的工作機制。農村地區普惠金融體系的建設是一項線多面廣的民生工程，可謂任重而道遠。在此項工作中，應形成以政府為主導、多方參與的工作機制，依靠政府力量，成立專門的工作領導小組，組織召開聯席會、建立信息共享機制等，將各級政府部門、人民銀行、電信運營商、郵政局等機構聯結起來，共同推進農村互聯網支付體系建設工程。

　?。ǘ┙ㄔO鄉村綜合金融服務站（點）。對單一的助農取款點要進行全面升級，建設能匯聚新農業、新農村發展進程中涌現的物流、資金流和信息流，建設“三流合一”的鄉村金融綜合服務站（點）。通過布放電話支付終端、農惠通和智能服務終端（智能POS）等機具為村民提供基礎金融服務、生活繳費服務。同時，要利用服務站（點）收集大量基礎信息，捕獲第一手資料，構建農村領域的金融信息區塊體系。深挖各地農副特產，重點扶持貧困農戶自產農副特產，幫助貧困地區農戶通過農信平臺將農產品進行售賣，拓展其銷售渠道，實現助農增收，全面推動電子商務進農村。

　?。ㄈ﹦撔罗r村金融服務產品。加強對農村居民消費習慣的調研，了解農戶對結算產品的實際需求，根據農村地區的經濟發展狀況、農戶的文化水平等，創新支付結算產品，簡化辦理流程，改善菜單設計，研發出適合農村地區使用的操作簡單、安全穩定的互聯網支付產品和離行式的自助服務終端，吸引農戶主動去使用非現金結算工具。

　?。ㄋ模┘訌姌I務宣導營造氛圍。針對農村地區的居民普遍缺乏電子銀行知識的現狀，要持續開展電子銀行專題知識宣講、體驗等活動，送電子銀行“進村莊、進社區、進市場”等，并為每個村發放業務手冊、宣傳折頁等，利用金融聯絡員人熟、地熟、情況熟的優勢，加快在廣大農村地區電子銀行的普及。結合村委“金融夜?！焙汀包h支部建設”等陣地開展多形式的集中宣傳活動，強化電子銀行產品在農村地區的宣導，營造電子銀行在農村地區的使用環境和氛圍。

　　農信不強心不甘，農民不富心不安。農信社要在新的時代，站在新的起點，準確界定自身的定位，始終堅持立足鄉村，服務“三農”為主要任務，積極融入鄉村振興戰略，推動鄉村地區經濟社會的更好發展。

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責任編輯：王超