近期，一起涉及賬戶安全險的詐騙案件發布刑事裁定書公布，被告人虛構支付寶被盜刷的事實，騙取理賠金被識破。事實上，與賬戶安全險相關的詐騙案件不勝枚舉，為消費者在線交易提供風險保障的產品，卻也成為詐騙者的目標，這與目前交易場景應用頻率增高，相關保險產品增多不無關聯。

　　藍鯨保險注意到，目前已有針對于銀行卡、網銀、手機支付等領域的細分安全險產品與綜合型保障產品，基于應用場景銷售的優勢，針對性較強的產品似乎更有“市場”。未來，賬戶安全險進一步深耕，據業內人士介紹，就要從擴大銷售渠道，提升產品服務，加強道德風險保障等方面入手。

　　賬戶安全險保障交易風險，卻成詐騙案“受害者”

　　近日，江蘇省無錫市中級人民法院發布一封刑事裁定書，內容顯示，2017年3月，被告人李某虛構支付寶賬戶被盜刷的事實，向支付寶索賠；隨后，李某騙取國泰財產保險有限責任公司（以下簡稱“國泰財險”）根據支付寶簽訂的保險協議而賠付的19.52萬元。當李某再次采用同樣方法試圖詐騙時，被支付寶識破并報案。

　　據藍鯨保險了解，該案件進行了兩次審理，其中爭議點之一在于，該案構成詐騙罪還是保險詐騙罪。保險詐騙罪，是指以非法獲取保險金為目的，違反保險法規，采用虛構保險標的、保險事故或者制造保險事故等方法，向保險公司騙取保險金，數額較大的行為。

　　就此案件而言，李某騙取的19.52萬元賠付款，是基于國泰財險承保支付寶投保的個人支付寶賬戶資金損失保險。雖然李某為被保險人，但由于該保險合作協議并不對外公開，李某對保險協議及內容并不知情，其主觀上是向支付寶索賠，客觀上也并未向保險公司提出理賠，因此并未構成保險詐騙罪。

　　事實上，類似的詐騙案件不再少數。舉例來說，早在2016年，某男子向支付寶表示自己手機丟失，儲存有支付寶賬號密碼，導致支付寶賬號“被盜”2000元，并表示自己購買過賬戶安全險，要求賠償。在獲得第一筆理賠款后，又用親友賬戶謊稱“被盜”，意圖騙取保險金總額近10萬元。

　　然而，不可忽視的是，無論類似案件被定性為保險詐騙案或一般詐騙案，只要案件中用戶或平臺投保賬戶安全險，那么被詐騙的資金往往出自于保險公司的“荷包”。具體來說，不法分子瞄準的，是目前為在線交易進行的兜底式風險保障——賬戶安全險。

　　當互聯網金融全面鋪陳的當下，“線上交易”成為全民日常，高頻率的應用場景，伴隨的風險也與日俱增，如銀行卡信息被竊取、芯片復制、密碼泄漏等。在此前提下，各類賬戶安全險產品應勢而生?！百~戶安全險切中了目前中國消費者對安全感的訴求，大量的儲蓄資金在線上流轉，消費者需要安全保障，同時基于目前賬戶安全險保費低廉的特征，賬戶安全險逐漸普遍”，新一站保險網商務總監吳顯敏向藍鯨保險介紹稱。

　　賬戶安全險漸趨“琳瑯”，場景細分產品更賣座

　　具體來看目前國內賬戶安全險的發展情況，近幾年，隨著交易場景的豐富，賬戶安全險產品也琳瑯滿目，目前已推出如銀行卡資金安全險、網銀資金安全險、手機支付賬戶安全險等多類產品。

　　舉例來說，太保財險推出的個人賬戶損失保險，保費2元，主要面向網銀賬戶，保障在1年承包期內被保險人的資金損失；而由京東與中國太保定制推出的京東百萬資金賬戶安全險，承保范圍針對于在京東用戶開通并使用的京東支付、京東白條等場景內的資金。

　　此外還有綜合性賬戶安全險，如華安保險推出的個人賬戶資金損失保險計劃一，承保賬戶包括借記卡、網銀賬戶、信用卡、支付機構賬戶（含第三方支付賬戶）等。

　　“對比來看，目前的產品銷售情況顯示，消費者更加青睞的是針對性較高的產品”，吳顯敏向藍鯨保險介紹稱，這主要與賬戶安全險與銷售場景存在較高貼合度有關。如應用頻率較高的第三方交易平臺支付寶，近日發布數據表明，支付寶與國泰財險合作推出的賬戶安全險，已覆蓋超4億元用戶。

　　與此同時，藍鯨保險在梳理目前在售的賬戶安全險產品時發現，多數產品將用戶被他人詐騙引發的資金損失，列入免責范圍。而金融素養不足，這一消費者普遍面臨的問題，正是各類電信詐騙的誘因之一。

　　那么多數賬戶安全險產品將詐騙損失列入免責范圍，是否意味著消費者相應的損失無法得到保障？對此，吳顯敏分析道，“在理賠環節中，詐騙形成的損失由保險公司相關部門與公安機關共同鑒定，如某些詐騙手段，被認定為識別程度較低，偽裝性強，保險公司是會進行賠付的。這就需要消費者具體了解不同產品條款中對于不同損失情由的定性?！?/P>

　　此外，從銷售模式來看，藍鯨保險注意到，在賬戶安全險初期應用階段，部分交易平臺選擇向消費者贈送賬戶安全險。如支付寶，首期一萬額度的賬戶安全險為免費贈送，而當用戶需要增加保額時，則需付費購買。

　　“這一方面為平臺兜底”，吳賢敏指出，“另一方面，則是通過‘嵌入’產品，實現推廣與營銷，使用戶感知到賬戶安全險的價值，推動進一步購買保障范圍更廣，保額更高的產品?！?/P>

　　賬戶安全險市場廣闊，銷售、服務、防范風險均需深耕

　　“賬戶安全險具有較好的市場前景”，吳顯敏對這一產品表示樂觀，“賬戶安全險產品往往保額高而保費低，且多可網上投保，對于消費者具有吸引力；且對比相關風險發生的概率與保費基數來看，保險公司推廣這一產品，有較大的市場空間”。

　　那么如何進一步深耕賬戶安全險呢？

　　中國太保產險相關人士向藍鯨保險介紹道，賬戶安全險產品設計，主要考量銷售渠道及客戶群、承保的賬戶類型、賬戶管理方的管理水平、賬戶安全性、資金支付過程監控及反欺詐和事后的及時止損能力等。

　　在此前提下，產品深耕，首先，在銷售環節，該人士建議應擴大觸客渠道，實現互聯網、銀郵等多渠道的交叉銷售；同時，可在車險、家財險等剛性需求保險的銷售后進行賬戶安全險的追加銷售，根據客戶需求增加滲透率，提升客戶粘度。

　　在理賠環節，吳顯敏分析道，應簡化理賠流程，將理賠環節從線下搬到線上?！跋M者申請理賠，往往需要提交5-7項證明材料，尤其是目前仍有諸多產品以線下核保理賠的方式進行，消費者收集材料需要大量的時間成本”。

　　此外，道德風險防范也是保險公司需重點關注的領域。如前述案例顯示，為消費者賬戶進行安全保障的產品，卻也成為被詐騙的對象。

　　如何防范道德風險？吳顯敏介紹稱，首先，從用戶角度，目前保險公司，包括保險中介公司，均搭建了自己的客戶庫，通過歷史數據完善消費者信息，其中，有詐騙歷史記錄、存在騙保風險的用戶，會被納入特殊群體庫。此類消費者，對于某些產品，是不具備投保資格的。

　　中國太保產險相關人士向藍鯨保險詳細介紹了相關機制，“太保產險推出的賬戶損失險目前有相當占比是與銀行協同開展業務，借助銀行的個人客戶資信是提防騙賠的手段之一，同時中國太保產險風控管理系統的黑名單機制可一定程度上防止道德風險?！?/P>

　　其次，吳顯敏繼續分析道，“目前的賬戶安全險保費低廉，對應的保額也有限，在理賠環節需要提交的資料與信息較多，因此不法分子騙保，成本代價較高；同時，從目前的現實案件來看，騙保案件處罰相對嚴厲。綜上來看，賬戶安全險的騙保風險，整體可控?！?/P>

　　盡管如此，面對五花八門的詐騙手段與實時更迭的黑客技術，保險機構仍然不可放松警惕。

責任編輯：韓希宇