10月17日下午，2018中國普惠金融國際論壇在北京萬達文華酒店召開，國家金融與發展實驗室理事長李揚在“數字微貸：創新與規范專題討論會”上發表演講。李揚在論壇上表示，普惠金融肯定是我們的方向；用現代科技改造傳統的金融業也是基本方向；現在要扎扎實實地做數字化。

　　以下是李揚發言實錄：

　　李揚：謝謝！我不是從業人員，就有些觀察。普惠肯定是下一步金融業發展的基本方向之一，這是沒有問題的。但普惠因為要面對很多收入不太高，各方面處于劣勢的人群，當然，就不能夠有很高的利率，沒法普惠。而且你比較容易觸達他們。所以，普惠天然和金融科技相結合，可以這么說，如果沒有金融科技的發展，普惠還會原地踏步。我們知道，尤努斯被吹得很厲害，仔細看一看，也是在非常特殊的環境下也只是為少數人服務的。

　　我做過調查，數字普惠之前，中國有一些農村信用社和信用聯社做得很好，其實比尤努斯做得好。海南農信社、聯信社，他的基本經驗，信貸員就是技術員，幾乎含了金融的一切道理。海南的經濟結構很單一，就是農產品和有點簡單的工業，找的信貸員就是這方面的專家。項目的審查省了很多的成本，也是當地人，在收集信息，信用評級方面也有他的優勢。浙江泰隆的一些銀行，實際就是信用社，站在村頭一看，什么都知道，現在變成很好的商業銀行了，什么都知道，農民說，信貸員比我爹都知道我值多少錢。

　　畢竟這個事情挺難推廣的，尤其當我們的目標說，讓所有有金融服務需求的人正當的金融服務需求都能得到合理滿足的時候，不借助新的手段，降低成本，解決信用評級的問題。如果不介入的話，基本還停留在那樣的水平上，這個意義上，數字微貸肯定是方向。

　　一說到數字微貸，前面又有個教訓，互聯網金融，大家還在說這個事兒?；ヂ摼W金融，2013年有這個事兒，2014年寫到政府工作報告，2016年整頓，到現在還沒整頓完。土話說是“驢不走還是磨不轉”，說不太清楚?；ヂ摼W金融的窘境也讓我們數字微貸發展蒙上了一點陰影。從技術上、體系上分析只能走這樣的路。我今天想和大家分享一點看法，我們做金融科技，一定要不忘初心，不能借這個名義干別的事兒，做大的發財夢?；谶@個考慮，去年我們做了一個事，在所謂金融科技題目下有怎樣一些科技，這樣的科技手段怎樣解決金融中的問題的，不能搞的都是科技公司，都是一幫搞科技的人，他并不太知道金融里要解決什么問題。大致分了5類技術，再看每一類技術分別在解決或和其他怎樣共同解決金融問題。

　　第一類是數據，大數據，大家都把大數據和云計算混著講，其實不應該混著講，一定要搞清楚。數據，當然越多越好，這就與我們今天的題目有關，一定要數字化。我講這個事情有體會，有很多數據如果不數字化，不經過專業部門的整理，其實是一堆垃圾，不可用的。這個意義上說，中國幾乎所有的機構，首先要做的是個基礎性工作，把現有的信息，以及今后可能遇到的信息數字化，只有數字化以后才可用，這是要投入的。

　　舉個例子，我以前管過單位的數字化，有一天有個人跟我說，報紙上有個消息，我印象中是2014年，美國迄今為止把他現有所有的資料都數字化了。這對我的觸動就非常大，美國肯定數字化走在我們前面。他到今天才完成，說明他始終不斷在做這個事。我太有體會了，各種各樣的數據，特別是非結構化的數據，如果不經過適當的技術整理的話，（相當于）一堆垃圾，可以說中國不具備大數據的優勢，你有，沒有經過整理，沒有數字化是不可用的，必須要能夠檢索。

　　第二類是人工智能，包括對一些數據的分析處理，包括算法，包括算力?，F在中央開始說，要大力發展人工智能，于是我們就回頭看中國人工智能如何。同樣三個因素，中國只有一個因素有可能和世界發達水平相提并論，就是算力還可以，有銀河、天河，算力很快。但算法落后，因為你的科學不發達，數據很多但不可用。

　　第三類是互聯網，互聯網以及物聯網，讓數字在第一線起作用，必須所有東西連起來，人和物聯，物物相連，只有在數字化基礎上是一樣的才能連，才能有供應鏈金融等，說的很漂亮的東西，沒有這些基礎性工作其實是做不到的。

　　第四類是分布式計算，包括現在炒得很熱的區塊鏈，我不是專家，就觀察，很多人帶著學生搞區塊鏈，我說干嘛？造幣、發財。區塊鏈是個基礎技術，在上面可以延伸出很多的技術，這些技術用于金融，不可更改的帳本，保密、信用的記錄和評級方面可以由用處。但在我們這兒造幣，只是它的用途之一，這也是有問題的。

　　第五類是安全技術，比如人臉識別，金融與科技關聯在一起的?？萍际鞘裁?，金融是什么？金融和科技如何融合，如何之眼花繚亂的技術真正進入社會生活，進入物的生活，那是物；現在進入人，要搭建橋梁。李總是服務提供商，這都是需要的，但對我們改造金融體系，使得它能夠普惠還有大量的工作做。我們現在這么浮躁，都不想干基礎性的事情，就想明天馬上造一個幣掙多少錢，這恐怕是不利的。

　　最后總結一下我的看法，普惠金融肯定是我們的方向；用現代科技改造傳統的金融業也是基本方向；現在要扎扎實實地做數字化。謝謝！

責任編輯：方杰