很高興有這樣一個機會和大家一起交流。金融科技這個話題其實非常大，這兩年從金融角度來說，行業在飛速創新。我是最近剛剛去了幾個省做了一些網點的調研，從我的感覺，技術是為業務服務的，更多是說隨著金融科技給我們商業模式帶來的變化，更多的一點體現在我們的服務能力建設方面。

　　在今年的金融和經濟環境下，我們感覺到了很多的壓力。在這個時候對于銀行數字化轉型其實大家看的非常多，銀行數字化轉型現在面臨著兩個非常大的挑戰，一個是我們過去銀行的商業模式有兩個賺錢方式，一個是銀行的商業模式是靠資本，靠錢生錢，這是我們傳統、主流的做法。第二個是銀行的賺錢模式是靠我們的服務去賺錢的。大家看到了，現在我們所謂過去重資產型的，高資本消耗，隨著利差越來越市場化了之后，我們靠利差的盈利能力下降了。同時直接資本市場對整個利益大的分流非常嚴峻，導致重資產這個壓力越來越大，如何通過新的金融科技進行探索。銀行盈利取決于兩個方面：1，規模。2，速度。所謂規模效能是一方面，還有風險控制的成本，這是我們傳統商業模式的主流。還有我們現在看到隨著國家戰略要求，普惠金融被國家重點關注。今天在座的很多同事可能更多是從小微的角度來探索的，普惠金融怎么做？普惠金融確確實實是一個比較難的事。為什么呢？普惠是兩個概念，普，更方便、更大范圍的提供金融服務?；?，要低成本。我們現在看到做普惠金融，我們成本如何降下來，這是一個核心。所以從這個角度來說，我們現在難就難在這個地方。

　　整個數字化管理歸我們帶來最大的變化是什么？

　　其實我們看互聯網+的時候，個人解讀互聯網是從“互”交互的方式，我們整個交互方式，特別是傳統銀行，所有交互方式是建立在網點交互以及會員和客戶之間的交互的基礎上。在互聯網的時候，如何應用現在的金融科技，如何把離線的交互方式如何構建起來，所有的交互實際上是一個互相的信賴關系和一個了解的關系。

　　“連”互聯網帶給我們最大的感覺是什么，我們的連接由由實轉虛，這種虛的連接就是銀行和第三方公司、商圈、客戶之間的連接關系現在實際上是被動的。如何構建虛的連接，構建比較實的連接這是一個挑戰，改變我們的交互方式，改變我們的連接方式，這個基礎上形成我們的產品創新和服務創新?；ヂ摼W是我們的服務，產品創新?；ヂ摼W+就是各種各樣的環境，這是一個最大的變化。

　　基于這個變化，我個人感覺：金融科技除了創新之外，實際上關鍵點是什么？如何把金融科技應用到我們整個的生態環境中來，這個應用體現在服務能力建設，就是金融科技轉化為生產力的時候，是看我們這個機構自身能力怎么樣發生改變，這個服務能力的改變有三個方面：

　　這么多年來一直說是以客戶為中心，個人感覺傳統金融機構很少可以做到這一點，我們并不能說建立了客戶系統，我們就把客戶金融行為和賬戶行為、個人信息關聯在一起就叫做系統，這是有差異的。如何知曉客群之間的變化以及相互之間的影響這是一個核心命題。在整個金融科技活動的過程中，數據為本我們現在也看到了一些大數據應用非常多，大數據應用的話，我個人的感覺是，我們現在的數據是如何形成的？這個其實是非常關鍵的因素。為什么現在談到數據治理？如果我們搞不清楚數據治理，隨著大數據越來越多，在后續建設中會遇到很多的困惑，特別是隨著《網絡安全法》《個人隱私保護法》的出臺，大數據應用方面這點需要注意，這是數據為本。這個時候包括大數據、人工智能，為數據帶來的因素是什么？

　　我個人感覺有三個能力：1，現有金融機構對于外部環境對客戶的感知能力。2，對這些信息的認知能力。3，應用能力。

　　就這三個能力來看，很多銀行，如果是一線網點的同志可以去網點看看，我最近剛剛去了幾個省里面走了一圈，在網點一線的時候我個人感覺我們現在IP系統，現在的系統是面向交易的系統，所有的創新是做快速產品的交互。整個支撐是面向交易的。所有的數據在后臺是面向管理考核的。如果一個面向交易的系統和面向考核的系統，其實和服務之間有比較大的差距，這就是我們看到的以數據為本，如何把金融科技站在創新和客戶真實感受如何結合在一起？這個時候我們說什么是客戶的真實感受，客戶的體驗，絕大多數創新是在做什么，在做客戶的體驗創新，客戶需求分兩個層次：1，客戶的本質性需求。2，客戶的體驗性需求。我們現在基本上大家拼的是什么，拼的是客戶的體驗性需求?？蛻舻谋举|性需求是什么，就是我們所說最難做的這一塊，既要普又要惠，本質性的需求帶來的是什么？如何以綜合成本和風險控制的綜合本質。如何以數據為主銜接現有數據和我們可以感受到的數據。

　　在大數據的應用我個人感覺可能是有3-5年的時間窗口，是我們做創新相對容易。到了3-5年之后隨著個人隱私保護立法的出臺，可能對數據應用現在的創新模式會帶來非常大的挑戰?；谶@樣的挑戰的話，在我們所有的金融科技創新的過程中，數據治理是非常關鍵的，而治理的這個詞不是數據管理，我們現在很多時候談到的治理的問題，更多是一個管理的概念，是個質量控制的概念，這是基礎性的工作。

　　另外，服務能力在一線以及客戶的交互過程中有三個方面：

　?。?）數字化轉型的過程中網點的服務能力，網點服務能力我現在去看了一下，所有的系統其實都是健全的，包括這兩年的智能設備越來越多，我看了這個網點的大堂經理、客服經理他們對所有客戶的動態，客戶需求以及智能之間的調度這一塊不能落實。如何把金融科技創新能力在網點體現為網點的服務能力，我希望所有金融機構，特別是一線的這些人員要跟科技部門有一個很好的溝通。網點需要什么樣的服務，而不是一個簡單的執行的窗口。網點需要在服務能力方面進行提升。

　?。?）互聯網的在線服務，現在基本看到的是條線制的。特別是很多金融機構大多數都是條線，這是很明顯的特征。在這個條線的板塊上，互聯網金融生態給客戶的感覺需求是低頻的，但是客戶經濟或者說我們生活常理化是高頻，如果把一個低頻的金融需求和高頻的生活場景銜接起來這是一個非常關鍵的話題?，F在很多的金融創新割裂非常嚴重。當服務被割裂，會給獲客和綜合成本等多方面帶來困難?；旧犀F在很多金融機構都在談金融服務能力的輸出。我個人感覺大家努力在構建金融的生態環境，這樣的生態環境更多從客戶自身的綜合需求出發，打通的難度非常大。

　?。?）后臺對中臺、前臺的支持。一線和后臺開發之間的隔閡是蠻大的，業務需求科技部門開發，科技部門對為什么有這樣的需求，這個理解上是有很大的偏差。更多的時候，后臺的數據是以考核為主，包括科技公司，技術人員對于業務的理解更多是體驗性，對客戶的本質性的需求以及客戶的培養有一定缺失。

　　金融科技有三點需要關注：一個是金融科技如何提升網點的服務能力；還有線上金融生態環境打通之間的服務能力提升；還有一個后臺對于前臺、中臺的服務能力提升。

　　近幾年有幾個點需要大家關注：

　　1，金融科技走的越來越快，技術是為業務服務，業務是受制度約束的。通常情況下，金融科技在創新的過程中大家可能遇到的最大的困難是制度的滯后。當制度滯后的時候，一些產品服務的創新有可能會游走在紅線的周圍，這一點要注意的就是金融科技的創新一定要關注到制度的約束。當制度對創新有所約束的時候，另一個方式就是新技術的推出、新應用的推出跟我們自身的制度同步建設。

　　我們現在強調合規，合規基本上有四個層面：國家的制度法規、監管的政策要求、地方性的政策法規、企業內部的合規制度。根據這四個制度，我們也可以看到我們如何把合規的要求和創新銜接起來，這一點大家通常比較模糊。這是第一個需要關注，制度和創新的因素。

　　2，我們在金融科技創新過程中要關注技術標準和應用規范，如果一個金融創新想獲得長久的生命力，標準和應用規范是非常關鍵，只有做好的標準規范才可能在大的金融生態環境中把我們的金融科技創新融合到這樣的生態中。

　　3，金融科技和國計民生密切相關，特別要注意消費者保護和消費者交易。隨著金融的科技金融便利性越來越好了，相關的問題也隨之而來。消費者保護如何做適度提醒？還有消費者的教育，當技術的東西發展越來越多的時候，不同消費者對產品的適應要求也是不一樣，就有一個消費者教育的問題以及消費者的培養問題。

　　基本上個人的觀點就是金融科技要關注創新與服務，服務體現在什么地方？網點服務能力、線上服務能力、后臺對前臺的服務能力，在整個這個過程中要關注三點：制度的約束、標準規范的應用、關注到消費者保護和消費者教育。謝謝大家。 

責任編輯：Rachel