今天我們來談網絡金融轉型去哪里這個話題。

　　去哪里，就是要明確目標，知道未來的種種可能性，有了目標，大家就可以向著目標的方向努力了。

　　網絡金融轉型，可以說承載著全部金融業務轉型的希冀，不僅僅是哪一個子領域業務的轉型，也不僅僅是管理體制的升級和發展。國內外，各大咨詢公司，都在數字化、生態化、智能化等各方面進行了很多的研究。其中，IBM以數字化展開，列出了很多的方向和目標，有一個評價體系；波士頓也出了銀行轉型2025這些系統闡述銀行轉型的業務方向；麥肯錫就中國銀行布局生態圈業務進行了專門的報告；普華永道也發布了，科技賦能B端新趨勢的相關報告。

　　未來在哪，我們都想知道。雖然，很多人都在說未來已來，其實，就真實的未來，沒有誰能說的清楚。在這里腰二叔，斗膽根據有限的趨勢認知，試說一下未來的目標。

　　普惠金融-網絡金融普及化轉型

　　我就不引經據典的說，我國國家的普惠金融業務要求，比如是什么監管要求對普惠金融的單獨考核啦，國務院對普惠金融的殷切希望啦，還有，希望金融支持精準扶貧，對于一些老弱幼病殘等群體的金融服務等等。

　　但就當前金融發展的趨勢來看，支付寶、微信等作為用戶活躍的平臺，憑借支付這一金融手段，提供了很便捷的金融平臺，使得金融業務能夠更加普及。比如，余額寶使貨幣型基金這一產品深入到人心；微黃金業務也大大降低了普通人對黃金業務投入的門檻；P2P平臺的推出雖然飽含風險，但也是給傳統金融機構觸達不到的群體，提供了金融支持；還有，公益捐贈平臺、眾籌平臺等，都呈現了網絡金融普及化的轉型趨勢。

　　一方面，網絡平臺，都在構建自己的金融業務版塊，無論是合作還是自己取得牌照，近年來，普及型的金融業務都得到了快速的發展，比如一些民營銀行推出了結構性存款產品，給眾多終端的個人用戶帶來了更多的金融收益。

　　另一方面，商業銀行，都在成立專門的普惠金融部門，無論是在自己的渠道進行業務拓展，還是和合作方一起，都在不斷的輸出金融產品到市場，包括小額的貸款、信用貸款、消費金融等等業務形態。

　　可以說，普惠金融，為的就是通過網絡的便利性，把金融服務輸出到更多的用戶。這包括一些個人用戶、小微企業的金融需求，也包括一些大型企業的短期便利性和金融工具的普及化使用。

　　業務形態上，不僅僅是通過業務合作，還通過構建金融電商平臺，承載扶貧、積分返現、普惠類交易等各種普惠類的金融業務?？梢哉f，普惠金融是未來網絡金融轉型發展的目標之一。

　　交易金融-網絡金融場景化轉型

　　近年來，一些和實業結合的較好的銀行，除了在銀行業務的創新方面，用于推進。還積極進行金融理論的創新，很多人員都把研究的目光投入到了交易金融這種形態。先是根據交易訂單的情況，發展訂單融資、倉單融資，后來，根據供求交易雙方的信息流和合同情況，創新推出了供應鏈金融，包括抵押、信貸、融資、金融工具等各方面的業務創新。

　　可以看的出來，金融交易都是實際的交易過程中產生的。無論是實際世界還是虛擬世界，只有實實在在的交易，才能帶來金融的需求。而，要實現交易金融，對交易的場景把握就特別重要。所以，很多企業都推出了定制化的業務系統或者平臺。根據各個行業、各類交易的特殊需求，進行定制化的開發。逐漸形成了一個交易銀行的產業鏈，包括研發、業務、運維等各個環節。

　　越來越多的銀行開始重視交易金融業務，特別是在各種場景化方面進行總結和提煉。一方面滿足各個行業的個性化需求和獨立部署運營；另一方面，提煉典型的交易環節，構建一個通用的交易銀行平臺，提供一些原子的金融服務和金融產品。

　　總體來看，交易金融，就是通過網絡的連接性，把上下游的各個環節，包括場景范圍內的各個要素納入進來，形成一個較為綜合的金融解決方案，促進場景內的交易的成功。這個即包括了企業與企業之間的金融便利，也可以包括個人用戶之間的金融行為，包括個人購房、買車的保證金等，都是為了促進交易的完成。

　　業務形態上，金融企業不斷通過信息的整合，創新推出多種金融業務，包括網絡福費廷等業務，也可以根據用戶的需求進行定制化的服務?？梢哉f，交易金融也是未來網絡金融轉型發展的目標之一。

　　數字金融-網絡金融創新化轉型

　　除了面向客戶的金融創新，各金融企業內部也在進行巨大的金融轉型和創新，這個突出的表現就是各銀行構建智能銀行、智慧銀行等向數字化轉型的實踐。這個方面越大的銀行，越沒有可以參考的樣板，國外銀行數字化的發展，也并不都是領先的經驗。

　　就國外銀行來看，國外社會的網絡環境、網絡消費習慣、移動網絡布局等都有很大的差異，還有一個傳統金融基礎設施的差異等，國外的金融業務數字化轉型的緊迫性沒有那么的大。而國內互聯網公司進入金融業務領域，給傳統金融企業的轉型帶來了很大的沖擊。

　　在零售金融業務領域，已經逐漸了有一些數字化轉型的實踐和指導，特別是有很多的咨詢師，提供了數字化轉型的一些規劃和架構。在對公金融業務領域，目前由于各傳統行業的數字化差異，相應的對公金融業務數字化，也參差不齊。有一些金融機構，依托制造業背景優勢，深入到了企業生產領域，給企業帶來數字化的對公金融服務。還有一些金融機構，依托金融集團化的業務牌照，整合集團內的資源，給對公企業帶來了按需定制的數字化金融體驗。

　　特別是，很多銀行借助設備和系統，給對公企業提供完善的金融服務。這個不僅包括企業網上銀行的新發展、企業手機銀行業務的拓展，還包括新型的場景業務的構建。通過構建完善的企業管理平臺，依托代發工資、繳費等基礎業務，拓展企業場景下所有的信息流。

　　總體來看，數字金融，就是通過數字化技術和手段，把金融業務方便便捷的提供給個人和對公用戶。同時，銀行內部流程的數字化，不僅包括個人業務，還包括對公業務。不僅包括實體網點的轉型，還包括銀行數字化渠道的創新與發展。

　　業務形態上，金融企業通過統一的平臺，創新推出深度定制化的場景服務，包括網絡辦公、企業宣傳、活動組織、黨建團建等等，也可以根據客戶需要把金融業務納入到企業對其客戶的服務中來，形成一個全新的數字化業務的發現、辦理、評估等生命周期服務?？梢哉f，數字金融是未來網絡金融轉型發展的重要目標之一。

　　生態金融-網絡金融平臺化轉型

　　談及生態金融，很多人就和綠色環保聯系起來了，也難怪，最早提出生態金融的概念的人，就是這幫搞環保的，希望金融支持環保產業，形成保護生態的金融業務領域，由于生態領域投資的長期性、收益低的特征，希望國家出臺特殊的生態金融政策。

　　我這里說的生態金融，是說的生態型的金融，不僅僅局限于生態環保這一個產業，縱觀全部中國的產業行業領域，都需要有這樣一種理念，也就是促進行業發展的理念，有這種以產業角度成長與發展的金融業務，就是生態型的金融業務，也就是要說的生態金融。

　　另外，生態金融不僅僅支持產業的發展，還有人的發展，人的社會性生態的發展，要本著人的發展和成長，對金融的用戶、客戶進行全方位的生態服務，構成人的一生的金融服務，從出生、學前、小學、中學、大學、就業、養老、健康、終亡這個完整的生命周期提供面向個人客戶的服務。同理，提供面向企業從建立、發展、狀態、成熟、衰落、退出的全生命周期的服務。

　　由此可見，生態就是一個完整的周期性服務，服務于每個環節的具體需求，既有縱向的時間發展軸，又有橫向的生態發展軸，還有立體的社會發展軸。

　　構建生態金融服務，就得做好生態型金融業務的構建，這需要依托于網絡金融平臺化的基礎，給外部的生態提供可以發展的金融平臺，也給金融機構內部的各個部門提供成長的空間平臺。

　　從有業務形態上看，生態金融，在于利用金融的手段服務于生態的立體化發展，創新推出生態型核心平臺、外圍服務、衍生合作體系等一系列的金融為核心的服務。

　　未來，每個企業、每個人都隸屬于多個生態，核心是要獲得這個生態的全方位服務，以金融服務位核心構建滿足用戶的需求的體系，就是生態金融?？梢缘贸?，生態金融是未來金融向更高級發展的一個階段，也是網絡金融轉型的下一階段目標。

　　大同金融-網絡金融國際化轉型

　　未來，我們很向往，也無法回避。我們社會現在正在向構建人類命運共同的偉大提議和實踐進行努力。構建大同金融，就是我們向人類命運共同體轉型的社會基礎。

　　一方面，這是各產業行業業務國際化發展的新方向導致的，很多企業發展壯大之后，就要推出國際化的業務，金融業務伴隨著行業的發展而提供新型的金融服務。另一方面，金融業務也有全球化的趨勢，不滿足于服務本地的客戶，也向更廣闊的市場進行拓展，發展出不同種族、不同宗教、不同國界的金融業務。

　　從金融業務國際化的角度來看，構建國內國外一體化的大同金融，也是未來網絡金融轉型的一個趨勢。以前我們說要做境內外一體化的信息系統，畢竟我國也是一個國家，海外已經有很多個國家，本著服務無差異的角度，都得做好境內外一體化的金融服務體系。

　　在國內網絡金融轉型發展的同時，一些大型的金融機構，都深深把握國家化的大趨勢，即提供滿足當前需要的差異化金融，有提供全球一體化的金融服務體系。

　　從業態上來看，大同金融不光提供一些金融業務，還提供跨國的綜合服務，包括跨境的電子商務服務和跨境的組織建設服務，包括一些稅務、風險方面的綜合服務，比如一些特色的留學服務還有會員組織服務等。

　　從當前看，國內外的經營形勢差異很大，也不容樂觀，這個構建大同金融的目標還很漫長，隨著我國千年大計的實施，還有一些文化建設方面的交流，構建大同的金融體系，要求我們做好當前的網絡金融業務轉型，同時指導網絡金融國際化轉型的發展。

　　總體來看，普惠金融、交易金融、數字金融是當前網絡金融業務轉型發展的三個短期目標，這是構建金融企業競爭力的需要，分別面向個人業務、對公業務、內部運營等構建內外全方位的競爭力提升。生態金融是未來網絡金融轉型的中長期目標，為構建金融在生態型社會的核心地位之一所作的努力。大同金融是未來金融業務在支持人類命運共同體的政治、經濟、社會方面的重要支持。

　　當前，網絡金融轉型要去哪里，就是看這些目標的指引。

　　作者簡介：長期混戰銀行科技圈的資深老腰子。

　　文章內容僅代表作者個人意見，與涉及企業的互聯網金融發展戰略無任何關聯。

責任編輯：王超