文/微眾銀行副行長秦輝

　　隨著微眾銀行、網商銀行等新型銀行模式的誕生和發展，銀行業務的輕型化成為了業內人士熱議的話題。與此相對應，大型商業銀行也紛紛成立普惠金融組織架構，提出互聯網化、輕型化的轉型發展目標和戰略。

　　銀行的本質

　　金融的本質是中介，銀行的本質則是中介的一種形式，解決了貨幣資金跨主體、跨時期信息不對稱的問題。

　　銀行作為社會貨幣資金融通的主要載體，是通過其支付中介以及信用中介的兩種功能發揮而實現的，銀行首先依托貨幣及賬戶體系，實現貨幣資金的跨主體轉移，成為資金流的現實通道；其次依靠銀行自身作為持牌機構的信用，綜合利用社會信用數據信息，實現貨幣資金的跨期間轉移，成為虛擬資金流的主要媒介。在此過程中，銀行通過自營或代客模式，運用交易、理財、投資等形式，獲得價差和收益。

　　從歷史來看，銀行通過對支付和信用中介功能的不斷完善，為工商業發展提供了支撐，還為個人及企業建立了支付和融資平臺，提高了生產、生活及消費中的資金流動效率。多年以來，無論是資產端、負債端，還是支付端，銀行一直都“一統天下、高枕無憂”，然而，在銀行業的發展過程中也滋生了眾多頑疾。資金在金融體系內空轉，大量信貸資源集中投放到少量客戶，形式上銀行業績高速增長，實質上普羅大眾的金融需求長期得不到滿足，融資難、融資貴矛盾凸顯，銀行業服務實體經濟的能力遭到質疑。

　　互聯網技術的發展為銀行價值重構提供可能

　　《銀行3.0》提出，銀行業務是必需的，而銀行不是。銀行業務的關鍵已經不再是去哪里辦，而是怎么辦的問題。有數據顯示，2017年銀行業金融機構離柜交易達2600.44億筆，同比增長46.33%，離柜交易金額達2010.67萬億元，同比增長32.06%。

　　智能手機的普及以及移動互聯網技術的日新月異，伴隨著人工智能、大數據、區塊鏈、云計算、分布式存儲等技術大發展，使金融觸達長尾用戶成為了可能，并在客觀上為零售金融領域創新業務發展模式、提升營銷效率、優化客戶體驗、增加風險控制手段、降低銀行運營成本等各個方面，提供了有力的支撐條件。

　　在互聯網模式下，社會中各個主體活動網絡化、碎片化和數字化，信息不對稱程度越來越低，供需雙方交易成本下降，市場競爭變得充分有效，這為充當支付及信用中介的銀行實現其功能帶來了極大的挑戰，但同時也提供了新的空間?；ヂ摼W時代呼喚銀行業務的新模式，過去“高資本消耗、高成本投入、低效率運行”的業務模式已不合時宜?！拜p型銀行”的本質，就是以更少的資本消耗、更集約的經營方式、更靈巧的應變能力，實現更高效的發展和更豐厚的價值回報。

　　輕型銀行的實踐和建設路徑

　　近年來，世界各地在新銀行業務模式方面進行了不同的探索。荷蘭ING直銷銀行以互聯網渠道獲客為主，資產端從事操作簡單、風險較低的住房按揭貸款和證券類投資，負債端以電話、網絡等方式，通過較高利率吸引存款，低資產端收益、高負債端成本，構建了薄利多銷的銀行商業模式。美國互聯網銀行不設立物理網點，負債端通過手機應用以互聯網借記卡形式，憑借高利率和低費用吸收存款，線下與超市等合作，通過提供快捷的支付方式，吸引客戶；資產端通過互聯網發放居民住房抵押貸款，再逐步向汽車貸款、中小企業貸款延伸。其他嘗試則不一而足，而事實上，打造一家輕型銀行，應當綜合運用平臺化經營、扁平化管理、專業化分工、重視用戶體驗和迭代創新等互聯網思維方式落地實現。

　　輕型銀行要構建平臺模式，資產結構要輕。隨著利率市場化的不斷推進，利差逐步縮小，輕型銀行應著力發展中間業務，與傳統經營模式相比，降低資本耗用以及風險收入占比。為此，輕型銀行可從三方面進行建設。一是應當定位為連接者，圍繞客戶行為，整合上下游商業場景，開展平臺化經營，跨界打造生態圈，將銀行服務從傳統領域擴大到金融交易以外的范圍，滲透到企業供產銷及人們衣食住行日常生活的各方面。二是從傳統單一的物理網點模式向多樣化客戶需求導入入口模式轉變，與線上、線下流量平臺的合作，構建金融產品與場景的結合，嵌入平臺獲得金融產品的流量入口，充分運用互聯網互動工具在每一個可能的觸點為客戶提供友好且直觀的服務，根據客群偏好精準營銷，實現低成本的快速獲客。三是作為金融產品的資源整合者，構建立體化客戶服務交付，實現從“以賬戶為中心”向“以客戶為中心”的轉變，打通和連接各金融機構及金融產品，側重產品和服務整合能力，形成一站式產品平臺。

　　輕型銀行要打造靈活的管理流程，組織架構要輕?；ヂ摼W思維是以客戶需求與用戶體驗為依歸，因此設計一套契合業務發展、滿足產品快速應變迭代需要同時達到有效質量管理的輕型化組織架構及流程保障，是極為重要的課題。設計的原則應是以產品為組織的核心，做到組織架構輕型化、扁平化：一是厘清部門職責的邊界，最大限度壓縮管理層級，減少中間環節；二是管理層下設相應的專業機構，輔助開展管理者專業決策；三是以客戶為核心的精細化經營，強化產品條線之間的聯動；四是整合產品支持條線及后臺共享資源職能，以模塊化、專業化方式提供中后臺服務，提升支持產品的能力及運營效率；五是組織架構要有適應性，能夠伴隨產品和業務的調整，實現快速變化；六是支持產品創新的小步快跑組織模式，產品創業初期以幾人項目組的方式運行，具備靈活性，隨著業務的進展再配備相應的資源，輔之以恰當的績效考核體系。

　　輕型銀行要以信息科技為抓手，研發投入要重。金融產品必須秉持用戶可觸達、價格可接受、服務可持續的原則和理念，繼而通過科技手段驅動業務發展、擴大服務范圍、降低服務的成本，解決金融產品需求和供應信息不對稱的問題。具體落地實施方面，可以建立ABCD為主體的金融科技基礎服務能力。A是指人工智能技術（AI）。KYC（了解你的客戶）是開展金融服務的基礎，第一步就是準確核實客戶身份。人工智能、生物識別以及活體檢測技術，在遠程客戶身份認證、智能客戶服務、反欺詐等領域擁有廣泛的金融產品應用場景，在識別精度及效率方面具備優勢。B是指區塊鏈技術（Block Chain）。區塊鏈技術存在賬目實時確認、數據不可篡改、快速組網等技術特性，適用于構建金融業資產交易系統、資金清算系統，特別是在跨機構的合作業務中，有提升清算效率和降低運作成本的作用。C是基于分布式架構的云計算技術（Cloud Computing）。傳統大型金融機構基本采用集中式數據庫和高端存儲所組成的IOE（IBM、Oracle和EMC）技術架構，整套系統維護費用昂貴，運維工作煩瑣復雜?；诨ヂ摼W業務特性以及成本和安全的考慮，必須構建新一代的信息技術（IT）系統架構方能支撐爆發式增長業務的要求。D是大數據技術（Big Data）?！盎ヂ摼W+”的興起，使得各行各業線上與線下的服務和消費進一步融合，人們的各類衣食住行為數字化，使KYC有了更多的維度以及評判的依據，大數據技術廣泛應用于信貸產品風險定價、反欺詐、客戶行為預測、貸后管理以及金融產品智能推薦、客戶細分和管理等方面。

　　輕型銀行展望與政策建議

　　歷史的車輪滾滾向前，互聯網時代需要新的銀行業務模式，低資本投入、高技術含量、高附加值成為銀行升級轉型的必然方向。轉變銀行發展模式，強調高效、精準的輕型銀行模式將成為未來發展方向。

　　在互聯網催生下的一個新型金融業態，為探索金融創新的有效監管提供了不可多得的機遇和試驗田。面對新事物，監管核心應當是鼓勵創新，監管過程中要體現開放包容，注重維護市場環境和公平競爭秩序、引導和規范并舉，防止監管套利。

　　第一，創造公平的市場競爭環境，維護市場秩序。一是對于合法合規市場參與主體，要留有一定的試錯空間，在諸如遠程開戶、監管指標達成等政策層面給予支持和創新空間；二是注重對市場參與主體監管的一致性，防止監管套利，規范和監管市場參與主體，開展準入資質管理；三是嚴厲打擊違規行為，打擊網絡爬蟲等非法獲取和傳播個人信息的黑色產業鏈條、打擊金融電信詐騙活動，凈化市場環境。

　　第二，推動進一步完善金融基礎設施建設。一是基于移動互聯網的發展，在傳統金融征信的基礎上，統籌補充和完善居民征信數據信息，實現真正的共享債務的行業級管控，讓社會信用信息在各部門之間順暢流動，打破信息孤島，健全社會信用評價體系；二是借助國家實施大數據戰略，加快完善數字基礎設施，推進數據資源整合和開放共享，鼓勵合法利用大數據的創新活動，降低信息搜集和甄別的難度及成本，提高利用大數據進行風險界定、控制和定價的能力，促進提升銀行業服務實體經濟、中小微企業、普羅大眾的水平和能力。

　　第三，提升監管能力，強化技術監管手段。一是積極探索監管新范式，監管不足或過度均不可取，要創新監管規則，在改善金融效率和維護金融穩定之間取得恰當平衡；二是通過監管科技（RegTech）手段和技術，統一監管數據報送，建立嵌入式的數字化監管方式，基于人工智能、共識算法、應用程序編程接口等工具，利用大數據開展監測分析、探測風險和挖掘規律，有效提升風險監測和識別的能力；三是建立金融創新風險隔離墻，大力發展“監管沙盒”，搭建監管試驗田和安全港，運用技術手段設置特定的創新空間，配套整套監管沙盒流程，實現對新型金融產品、服務、商業模式的在線測試和監管。

　　本文刊發于《清華金融評論》2018年第9期。

責任編輯：陳愛