金融界網站訊 11月9日，在2018全球創新者大會“數字科技如何創造更好的社會”論壇環節，中國人民大學中國普惠金融研究院執行主任劉澄清發表觀點并強調：在普惠金融方面，過去搞扶貧也好、搞創新也好，一直強調普及和優惠，這個理解是錯誤的，給傳統金融機構很大壓力。其實傳統金融機構服務小微企業和三農人群時，成本是非常高的。換言之，劉澄清主任認為，普惠金融不能只做到“普惠”，還應達到商業可持續性。

　　經歷多年發展，我國普惠金融事業已取得長足進步，然而以小微企業、三農人群為代表的社會弱勢群體仍存在著一定的“貸款難”問題。究其原因，是傳統金融機構對小微企業、三農人群的信用和經營數據難以動態了解，因而造成風控和運營成本過高，難以大范圍覆蓋。如何破解這一問題？與“數字科技如何創造更好的社會”論壇同場發布的京東金融首份《企業社會責任報告》，應用“數字普惠金融”模式，給出了小微企業和三農人群“貸款難”的解決之道。

　　數字科技讓“普惠金融”更具可持續性

　　成本，是困擾傳統金融機構推廣普惠金融業務的首要難題。傳統金融模式與客戶溝通的手段單一，不僅覆蓋面拓展成本高、溝通成本高，信息獲取成本也高。應用到普惠金融業務中，勢必造成單客收益過低，造成業務收入無法覆蓋成本。

　　而根據京東金融首份《企業社會責任報告》顯示，通過企業數字科技能力，可從獲客、風控等多方面解決成本問題。首先，數字科技可打破空間限制，將用戶范圍拓展至線下網點覆蓋不到的區域，降低獲客成本。例如京東金融基于電商交易平臺等數字化的線上場景，通過大數據收集個人及企業信息，有效提升了服務的觸達能力。

　　此外，數字科技基于多維度的用戶大數據和風控技術，能夠提高信貸審批效率和風險識別能力，從而降低風險成本。報告顯示，京東金融利用大數據、人工智能等核心技術，實現了無人工審核信貸審批?，F在京東金融每額外獲得一個用戶，其新增變動成本接近于0。

　　不難看出，數字普惠金融模式不僅行得通，而且前景廣闊。普惠金融只有充分利用數據與技術，才能夠實現可持續的商業發展。根據京東金融首份《企業社會責任報告》顯示，在推行數字普惠金融方面，京東金融已累計服務20萬中小微企業，貸款總額近5000億，幫助節省融資成本最高達50%；在全國1700個縣、30萬個行政村開展各類農村金融業務；截至2018年6月籌建農村金融小站近6000家，覆蓋28省超過1100個區縣，服務鄉村用戶超過1600萬人。

　　數字科技促進“普惠金融”創新更有擔當

　　在“數字科技如何創造更好的社會”論壇環節，劉澄清還提出：創新是普惠金融的核心。而創新也帶來一個問題，就是這種創新能否是負責任的創新。

　　在現實層面，雖然很多小微企業、三農人群能夠得到融資支持，但大多也需要層層增信，提供抵押、擔保，導致最終融資成本較高。而且傳統金融機構，多采用一次性放款、到期還款付息的方式，同樣也加大了融資成本。

　　而根據京東金融首份《企業社會責任報告》顯示，數字科技可以讓“數據”變成“信用”，使“數字普惠金融”不需要抵押和擔保，降低了金融服務門檻，讓更多人有機會獲得恰當的金融服務。不僅如此，京東金融還可以實現秒級放款、按日計息、隨借隨還，提高了貸款的靈活性，提升了貸款體驗。

　　值得注意的是，京東金融“數字農貸”開創性地通過量化農業生產為農民授信，不僅免抵押免擔保，還能夠實現“精確到天”的資金發放，幫助農民減少貸款閑置，降低利息負擔。目前，數字農貸相關案例已寫入世界銀行發布的《2019世界發展報告》。

　　京東金融的數字普惠金融模式，解決了長期以來小微企業和三農人群的“貸款難”問題，為社會創造了長期價值。而這只是京東金融企業社會責任績效的一個縮影——實際上，京東金融五年來堅持將“數字、普惠、創新、連接”作為公司踐行社會責任的核心理念，積極推行數字普惠金融，踐行精準扶貧，防控金融風險，倡導創新驅動，建設智能城市。而京東金融CEO陳生強也在《企業社會責任報告》中表示“當數字科技與社會使命相結合，就會賦予數字溫度與能量，也形成了京東金融的數字信仰，那就是用數字連接美好未來！”

責任編輯：方杰