根據銀保監會11月末公布的數據， 截至今年9月末，中資行用于小微企業的貸款余額為24.54萬億，在其總貸款余額124.99萬億中已達19.63%，相比二季度末的23.99萬億，增加5500多億，市場預測四季度這個數字將會更進一步增加。多年來小微企業長期面臨的融資難、融資貴問題開始破冰。

　　金融科技在銀行放貸過程中起到了巨大的作用，日前新網銀行行長趙衛星在《當代金融家》雜志社主辦的“2018年中國中小銀行發展高峰論壇”上表示：目前該銀行70%的員工都是技術員，金融科技的發展會改變整個金融業態的發展，將普惠進行到底。

　　小微貸款期限可達10年

　　“今年特別是下半年以來，監管對于中小微企業的扶持力度空前，比如我們行要求‘雙增’，一增中小微企業的貸款家數；二增小微企業的貸款額度。但是小微企業數量眾多，數據資料龐雜，純粹靠人工去篩選，一是時間長，二是成本高，三是精度不夠，因此通過大數據篩選、測評是非常有必要的。我們今年開始，更為確切地說是從去年開始，就引入了科技金融手段，根據稅務、專利數量等數據對需要貸款的客戶進行畫像，最后決定是否貸款、貸款額度等?！币患覈写笮袕V東分行的負責人對21世紀經濟報道記者表示。

　　廣發銀行總行零售信貸部總經理助理李嘉在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示：“比如我們銀行的‘抵押易’業務，對于小微企業的最高貸款可以達到1000萬，在廣州地區的貸款期限可以達到10年。根據我們了解，目前90%的小微企業全年經營規模都不會太高，絕大部分都是在幾百萬元的范圍內，個別可能會有千萬之上，但是數量有限，因此1000萬的額度基本可以滿足小微企業的資金周轉需求。而且由于期限長，避免了小微企業因為期限錯配而導致的流動性問題?！?/P>

　　但是錢如何貸、貸后如何回收？這就需要科技的幫忙。李嘉表示目前廣發銀行已經對接了工商總局系統、稅務總局的數據，在客戶授權的基礎上可以通過大數據對企業進行分析、畫像，更為精確地把錢貸出去。此外還會動態收集信息，比如對接公開的訴訟信息，對于一些高風險問題及時報警，解決了過去一些靠人來識別的復雜問題，李嘉表示現在大部分的前置審批都是通過機器、數據的方式解決。

　　中原銀行行長萬炯在前述論壇上表示：金融科技對于銀行來說，已經不是選擇題，而是必選題。傳統的銀行運營模式客戶體驗不佳；風控管理能力較弱，基本上是“經驗式風控”，存在人為風險；業務成本高企，運營效率較低；業務流程繁瑣，層層審批，反應不夠敏銳；客戶精度識別能力不足，自然獲客的精準度也不夠。這些都是目前銀行需要改進的地方，而這種改進必須依靠科技的力量進行全面的改革，而不是原來模式上的小修小補。金控科技不僅可以助力銀行的轉型，更可以促進普惠金融的發展，技術跟上了，小微貸款難題也就迎刃而解。

　　銀行砸錢投入科技

　　銀行顯然也意識到科技的力量，對于技術的投入不遺余力。招行行長田惠宇在今年招商銀行的年報行長致辭中表示：2017年，招商銀行核定上年稅前利潤的1%（7.9億元），專門成立金融科技創新項目基金；2018年又提高到上年營業收入的1%（22.1億元），如果需要，未來投入力度還可以加大。

　　“中國銀行未來將大幅加大創新研發投入，在常規科技投入之外，每年投入科技創新研發的資金不少于當年營業收入的1%。今年，中國銀行還計劃全面引入市場化運作機制，開辟金融科技發展的全新道路?！痹谝淮毋y行業例行新聞發布會上，中國銀行首席信息官劉秋萬表示。

　　此外，根據公告，江蘇銀行2017年金融科技投入達營業收入1%。

　　“先下手為強，技術在金融領域的應用肯定是越來越高，各家銀行都有這個緊迫感。以最簡單的數據錄入為例，人工一天的錄入量頂多幾百張，而且可能出錯，換成電腦錄入，每日的錄入量起碼增十倍，甚至更多，兩者之間不但存在時間、精度的差別，成本之間也有巨大的鴻溝。以我們行為例，最好的辦公室都給了IT人員，而且IT人員的薪酬要高于平均水平，此外IT人員的著裝也可以更隨意，不用每天西裝領帶?！币患铱偛吭谌A南的股份行負責人向21世紀經濟報道記者表示。

　　新網銀行行長趙衛星上周末在《當代金融家》雜志社主辦的“2018年中國中小銀行發展高峰論壇”上表示：金融科技勢在必行?！拔覈y行業所處的環境與過去有著極大的差別，經濟社會和人們的行為都在發生劇變，來自內外部的各種力量正在重塑和改變金融服務市場，也使得銀行在競爭、客戶、政策、技術等方面面臨著新的挑戰，銀行發展金融科技勢在必行。目前我們的員工70%是技術員，金融科技的發展會重塑金融行業整個格局?！?/P>

　　聯通支付董事長的觀點則認為：專業的人干專業的事，雖然金融科技的趨勢已經浩浩湯湯，但是依然應該是金融歸金融，科技歸科技。金融的本質是金融，科技可以推動金融變革，但是就金融本身而言，科技應該說最終只能是手段、工具，科技本身不是金融。金融科技公司有他們的長處，首先發揮自己的科技所長，還有體制機制優勢，科技創新優勢，用戶流量優勢。

責任編輯：松崎