非洲最貴的地方

　　在非洲，安哥拉也是一個有故事的地方，當年大航海時代葡萄牙沿著非洲西海岸南下，發現了剛果河，并占領了現在的安哥拉，建立了盧安達，從此安哥拉這一大片廣闊區域就一直是葡萄牙的殖民地，但葡萄牙并沒有把這片地方治理好。尤其是從20世紀60年代安哥拉獨立戰爭以及后來的幾十年內戰更是對非洲和全球局勢造成深遠影響，直接促進了納米比亞的獨立以及間接拖垮了南非白人政權和蘇聯——中學歷史書上寫著納米比亞是非洲最后一個獨立的國家，其實就是從南非的殖民統治下獨立的。

　　安哥拉這片土地上有著豐富的資源，包括石油，鉆石的儲量都居世界前列，但“資源的詛咒”一樣也降臨在這個國家。隨著石油的生產，整個國家經濟呈現絕對的兩極分化，所有的經濟命脈都被政府和大資本家把持，而窮人則活不下去。這一點從全國移動用戶滲透率上可以看出，全國近3000萬人口，移動用戶才1500萬，滲透率50%，遠遠低于非洲大多數國家，但這個國家的人均GDP卻有3000美元，國家最大移動運營商Unitel年收入超過10億美金，每用戶月貢獻收入（ARPU值）超過10美金，基本是非洲平均值的2倍。也就是說這個國家的一半人窮得連個幾十美金的手機都買不起，而另一半過得生活跟歐美差不多，于是乎首都盧安達曾經名列全球消費最高城市之一，吃一頓很平常的飯怎么樣也要5000寬扎以上，如果照2年前的1美金兌100寬扎的匯率的話，就是50美金。

　　Mobile Money的空白市場

　　安哥拉也是非洲區域里少有的沒有發過Mobile Money牌照的國家，是Mobile Money的空白市場，新政府上臺后也許會發牌照，但在這樣一個極端兩極分化的國度，Mobile Money該如何發展？我只能在這里列一些思考。

　　安哥拉的銀行滲透率是34%，結合前面的移動滲透率50%可能就會發現，能買得起手機的人里70%就有銀行賬號，而窮人連手機都買不起更不會有銀行賬號。這與Mobile Money在其他國家的發展階段不同，如果發展窮人用戶，至少得先把移動網絡建好，讓窮人買得起手機才行。當然這可以同步發展，需要政府改善經濟，讓這些窮人有點錢才行。

　　安哥拉的城市化率是45.6%，遠高于非洲大多數國家，比如肯尼亞的26.5%和坦桑33%，當然城市化率與Mobile Money并沒有直接關系，但Mobile Money轉錢的一個口號是給農村的父母轉錢，這個口號可能在安哥拉就不太適用了。

　　安哥拉的移動網絡是一家獨大，Unitel占據80%的市場份額，而Movicel就是一個扶不起的阿斗。如果Mobile Money牌照發放，照Unitel的能力，絕對在3-5年之前復制一個縮小版的M-Pesa，但這肯定不是政府想看到的，但如果政府開始就限制Unitel，那Mobile Money發展不起來，像尼日利亞一樣，最后自己打臉也不好，所以最好的辦法還是應該先發展，然后再給Unitel征收壟斷稅。

　　由于整體國家命脈都是由政府高官和大資本家壟斷，而Mobile Money必然動了銀行業資本家的蛋糕。于是乎在17年安哥拉郵政銀行就先用自己的銀行牌照做了一個Xikila Money的Mobile Money業務，經常我試用，我相信他們的頭頭是有著Mobile Money經驗的，很多地方都是學其他成功Mobile Money的方式，只不過他們這個體驗啊總是有點怪怪的，一方面只有智能機App，沒有USSD，另一方面在安全的要求有點走極端，竟然在注冊時除了照片，ID還有指紋和聲波確認，另外再就是他們的方案不是一個傳統Mobile Money方案，在支付上甚至使用了聲波支付，非常小眾。如果他們不后面逐漸變化的，我認為他們的路走不遠。其他銀行對于這塊蛋糕可能會用不同的方式來進入，有合作有對抗，甚至Unitel手里握有51%的安哥拉第一大銀行BFA股分，他們內部的利益平衡都有可能造成未來業務發展的阻礙。

　　安哥拉由于是葡語國家，在互聯網發展上遠遠落后于其他非洲國家，很多電商網站和互聯網應用都沒有把安哥拉當作一個優化發展的市場，所以在安哥拉你找不到Uber，也找不到Jumia，只有少數來自葡萄牙或者本土的互聯網應用，也就是安哥拉的整體互聯網并沒有產生對移動支付的強烈訴求，那Mobile Money未來發展就少了一份支持，怎么往高端發展也是個問題。

　　安哥拉是非洲最后的一塊Mobile Money的空白市場，政府發Mobile Money牌照是大勢所趨，但具體牌照發成什么樣子的，業務會發展成什么樣子我們只能拭目以待。

責任編輯：陳愛