從800多億元到5000多億元，六年來，商業健康保險規模穩步增長，種類不斷完善。全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮近日指出，商業健康保險的發展對于構建有中國特色多層次醫療保障體系、對于建設“健康中國”具有重要意義。

　　與此同時，金融科技的出現給行業帶來變革。技術加持之下，行業原來面臨的痛點有所緩解，保險運營與服務的“散、慢、難、貴”有了新的解決途徑。平安醫?？萍忌瘫Ｗ詣踊a品團隊負責人邵勇昌對第一財經記者表示，對于商保公司而言，解決痛點的重要一環在于如何利用技術打通醫院結算數據與診療信息之間的隔閡。

　　商保公司的喜與憂

　　作為醫療健康體系中的重要一部分，近年來，商保公司深耕業務，拓寬市場。公開數據顯示，近五年我國商業健康保險保費規模年均增長38.45%，在各類保險產品中增長最快，由2012年的862.76億元增長為2017的4389.46億元。另據最新數據統計，2018年前11個月已達5058.78億元，首次突破5000億元。

　　據悉，目前有100多家保險公司開展了商業健康保險業務，開發了涵蓋疾病險、醫療險、護理險和失能收入損失險等超過3500個產品。另外，商業健康保險的有效保單超過2億張，共提供超過255萬億元的風險保額，積累9149億元的健康保障準備金。

　　數字增長的背后是市場邊界的延伸，這一延伸將再度擴大。中保協研究報告預計，以2012年至2017年間保費收入五年復合增長率達38%為依據，假設2020年保險滲透率達26%，人均保費將增長到3500元，市場規模將達1.3萬億元。

　　周延禮表示，當今商業健康保險的保費收入只占行業的10%左右，商業健康保險賠付支出也僅占衛生總費用的2%左右，規模較小，商業健康保險面臨著巨大的發展機遇，市場前景廣闊。他進一步分析，我國商業健康保險在未來5至10年可持續保持25%左右的增速，發展到穩定期后賠付支出可能會占到醫療衛生總費用的15%-20%。

　　但值得注意的是，隨著監管“保險姓?！钡恼邔?，商業健康險市場發生變化，增長動能不足。在此背景下，不少企業尋求產品模式的創新和轉型，而這一過程伴隨著諸多挑戰，如商保風險管理及服務對醫療行為的介入程度不高、話語權較弱、騙保事件時有發生等。

　　邵勇昌對記者說，目前保險公司尤其是中小保險公司，無法基于大數據、云計算等技術去升級迭代產品；另外，在定價、運營創新等方面也存在困難，缺乏全方位提升的風控管理水平的方法和手段。

　　技術賦能，讓理賠、控費、調查更簡單

　　針對上述難題，許多保險公司已開始行動起來。邵勇昌介紹，“有很多公司都在嘗試利用大數據、人工智能、云計算等技術構建商保醫院聯網平臺，通過重塑業務場景，實現理賠運營自動化與控費智能化，讓風險管理與服務變得更全面快捷?！?/P>

　　此外，也有部分布局較早的保險公司正組建第三方金融科技平臺開展技術輸出，以實現業務轉型。兩年前成立的平安醫?？萍?，早已聚焦醫改重點領域，通過與醫療健康服務各參與方的高效連接和有效協同，打造精準、合理、便捷的“三醫聯動”新生態體系。邵勇昌透露，公司在商保領域主要服務于中小保險公司的兩核運營風險管理與服務，即核保和核賠；另外，還提供調查和衍生服務等，如健康管理類服務。而在技術賦能之下，行業原有的業態悄然發生變化，理賠、控費、調查等環節面臨的“散、慢、難、貴”等痛點有了解決途徑。

　　邵勇昌介紹，智能控費和調查均離不開數據的支撐。據了解，平安醫?？萍忌瘫７盏钠脚_已接入3000家醫院，影像調閱平臺覆蓋1000家醫院，地級市網點分布近300個。

　　邵勇昌說，其實目前行業發展仍面臨著重大挑戰，主要來自于三方面?！耙皇轻t療數據網絡信息的孤島問題，需打破整合；二是資源的投放和持續投入問題；三是場景持續迭代及人工智能技術的開發與應用?！?/P>

責任編輯：松崎