社區銀行毫無征兆地迎來了風口。2018年12月21日，中央經濟工作會議提出，“要以金融體系結構調整優化為重點深化金融體制改革，發展民營銀行和社區銀行，推動城商行、農商行、農信社業務逐步回歸本源”。

　　在業界目光聚焦于銀行社區支行撤并潮涌之際，有關社區銀行的這一表態出人意料。

　　“我們這邊大概是2015年-2016年開始特別火，鋪天蓋地，雨后春筍般出現?；鹆藳]多長，發現沒想的那么好，大概從2018年開始，就逐步壓縮了?！苯?，某股份行華中地區分行人士對21世紀經濟報道記者表示，社區支行在其所在地區快速出現，但又快速遇冷，“去年單我們行就關了3家?！?/P>

　　國內對社區銀行發展的關注始于且聚焦于社區支行。社區支行發端于2013年，是介于傳統銀行網點和自助網點之間的簡易型網點，屬于支行的一種特殊類型；通常設置在社區內，定位于服務周邊居民，具有網點面積較小、金融服務種類相對單一、人員較少等特征。興起之初，社區支行曾被業內人士看作抗衡互聯網金融的著力點之一。

　　21世紀經濟報道記者采訪的多位銀行業人士均反饋，2014年-2016年社區支行曾迎來開設潮，但2017年以來新設速度明顯放緩，且同期社區支行開啟撤并潮。

　　銀保監會數據顯示，截至2019年1月10日，存量社區支行超6000家，已退出的社區支行數量則超過1300家。

　　“開始的時候大家一擁而上，提供的服務比較簡單也比較同質化，在互聯網的沖擊下，成為銀行的負擔；一些機構的退出，也算是社區支行回歸理性?！蹦彻煞菪锌傂辛闶鄄咳耸繉?1世紀經濟報道記者表示。

　　鑒于中央經濟工作會議提出發展社區銀行，有業內人士認為，社區支行可能再次迎來發展窗口期；亦有學者指出，社區銀行不等于社區支行，且未來社區銀行的發展或需監管在一定程度上松綁。

　　起落：退出1302家

　　社區銀行（Community Bank）的概念源于美國，主要為小微企業及個人客戶服務，貼近客戶，代表性銀行為美國富國銀行。而國內銀行業對社區銀行的探索，則發端于民生銀行。

　　2013年上半年，民生銀行原董事長董文標提出金融便利店的概念，并豪言將在3年內開出1萬家。隨后，興業、平安等多家銀行紛紛跟進，啟動了社區銀行戰略。

　　民生銀行最初模式的要點包括：強調社區銀行無柜臺現金業務（一定程度上以此繞開了網點審批限制），通過派遣制員工、簡陋裝修迅速搶點，通過物業地產公司合作展開小區業務。其他銀行亦大多模仿該模式。

　　但缺乏牌照、派遣制員工所暗含的風險，以及諸多銀行的大規模跟進，引發監管擔憂。2013年12月，銀監會下發《中國銀監會辦公廳關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，一方面通過簡化行政審批流程，取消高管任職審批等方式簡政放權，另一方面要求社區支行、小微支行持牌經營，且業務不得外包。

　　監管文件的下發，使得民生銀行“3年1萬家”的目標成為“泡影”。但彼時，社區支行所承載的打通金融“最后一公里”、“彎道超車”等希望，依舊讓不少中小銀行躍躍欲試。

　　監管部門并未嚴格框定社區支行的業務范圍，從具體實踐來看，社區支行主要開展理財產品銷售、個人貸款、財富管理、繳費結算，同時還定期開展商戶優惠、金融知識講座等活動。但社區支行不能辦理對公業務，也不能辦理安全等級要求較高的人工現金業務，如現金開戶、大額取現等，其他業務則可通過自助機具完成，如自助開卡、自助繳費、一定額度的轉賬匯款等。

　　“綜合性網點規模比較大，運維成本比較高；社區支行面積小，有人員長期駐扎，跟居民有良好互動，有助于客戶開發和深度營銷；另外，考慮到很多人是上班族，工作日的白天沒時間去銀行，而周末或下班之后去就很方便?！鼻笆龉煞菪腥A中地區分行人士對記者如是總結當初該行設立社區支行時的考慮，在互聯網沖擊銀行傳統業務時，銀行將社區支行視為增加客戶黏性并留住客戶的抓手，“那時經常會提到長尾理論，要通過社區支行去挖掘長尾上的80%客戶”。

　　同時，為了吸引小區客戶上門，社區銀行通常會提供諸多便民服務，“我們擺上雨傘借給居民，留出讓小孩寫作業的地方，提供零食、急救箱、打氣筒等，盡可能通過多方面的周到服務，與客戶建立更深入的關系?！鼻笆鋈耸空f。

　　對商業銀行紛紛布局社區支行的原因，聯訊證券首席經濟學家李奇霖指出，主要是由于2013-2016年經濟企穩和互聯網金融的崛起，銀行承壓，因此將社區銀行作為一個轉型方向，紛紛下沉到社區挖掘客戶，搶占“最后一公里”。

　　數據印證了彼時中小銀行開辦社區支行的熱潮。

　　銀保監會官網數據顯示，2013年末，全國共有141家社區支行，但這個數字在2014年末一舉躍升為2428家；2015年末又增至4365家；截至2019年1月10日，存量社區支行為6013家。

　　從結構來看，股份行是開設社區支行的主力。在6013家存量社區支行中，12家股份行開設的社區支行為3996家，占比66%；其中，民生、興業和光大三家最多，分別擁有1324家、901家和565家，其余股份行的社區支行在數十家到數百家之間不等；浙商銀行社區支行數則為零。

　　城商行中，北京銀行、桂林銀行和包商銀行擁有最多社區支行，分別為226家、131家和112家，其余城商行社區銀行數則均未破百。

　　轉折發生在2017年。

　　銀保監會數據顯示：2017年末和2018年末，退出的社區支行數量分別為445家和1032家。此前，這一數據為0。

　　在退出機構中，股份行占大多數。截至2019年1月10日，12家股份行退出的社區支行數達到982家，在1302家總退出數量中占75%。

　　移動支付沖擊與盈利難題

　　部分社區支行退出，原因之一是盈利問題。

　　前述股份行華中地區分行人士對21世紀經濟報道記者表示，其所在區域社區支行的成本構成中，前期投入約80萬，此后每年的運維成本（房租和人工）大約60萬元，“其中房租是最大的支出?！?/P>

　　而在一線城市，這一數字則動輒過百萬。

　　“大多數社區支行的‘標配’是2-3臺ATM機，1-2個員工外加一名保安；跟傳統網點相比，社區支行的成本只有三分之一左右?！北本┠彻煞菪锌傂辛闶鄄咳耸繉τ浾弑硎?，盡管社區支行較低的成本使得該行得以快速擴充網點，但社區支行在選址、客戶服務等方面考慮不足，導致社區支行門可羅雀。

　　“當年大家多少有點‘跑馬圈地’的意味，先開了再說，對附近網點的密度、選址、提供哪些服務，可能都缺乏周全的考慮；有些銀行干脆把一些經營不善的網點直接轉化為社區支行?！痹撊耸坷m稱，由于社區支行無法開展對公業務，“主要就是給個人開卡、賣理財，不能做現金和貸款業務，到網點來的客戶本來就不多，來了想辦的業務還辦不了，久而久之，大家就不來了?！?/P>

　　李奇霖表示，社區銀行主要是為解決銀行服務半徑不足的弱點而設立的，特點是面積小、硬件多、人員少，營業時間長（到20：00，一周7天），但是這些特點并沒有形成足夠的差異化和深度化的競爭優勢，并且在線上支付和線上存儲的趨勢中逐漸失去作用了，以往購買理財產品，繳納水電費等社區銀行的核心業務現在都已經逐漸被線上平臺替代。

　　部分銀行權限下放不足，也是社區支行無法盈利的一個原因。

　　“社區支行的功能本來就比較單一，沒有放貸款的權限；如果貸款需求沒法得到滿足，那就沒法進一步與客戶拉近關系?！鼻笆龉煞菪腥A中地區分行人士對記者表示，由于客戶的金融需求較為綜合，社區支行力有未逮，因此也“很難留住存款”。

　　但在受訪人士看來，真正沖擊社區銀行業務的，是移動支付的盛行。

　　“移動支付讓大家對現金的需求大大減少，社區支行ATM的使用率大大降低；移動支付還讓客戶可以在手機上就能完成理財產品的購買，減少了跟客戶接觸的機會；以前一家傳統網點每天有三四百人進出，現在一天不到100個人，沒人去銀行網點，更沒人去社區支行了?！鼻笆瞿彻煞菪腥A中地區分行人士說，“我們現在要么撤網點，要么減少租賃面積，這種時候往往先撿軟的柿子捏，社區支行就先受到影響了?！?/P>

　　“之前我們以為是救命稻草，現在來看，反而是累贅?！痹撊耸扛锌?。

　　社區銀行不等于社區支行

　　盡管出現退潮的勢頭，但社區支行作為網點的延伸，對銀行而言價值猶存，只是需要進一步挖掘。

　　中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼認為，社區支行需加大渠道協同，而非各自為政，“一是線上線下協同，通過線上為線下導流，比如搞抽獎活動，讓居民到社區支行里領兌獎碼兌換禮品；二是社區支行和普通網點協同，比如，社區支行不能辦現金業務，但可以把貸款受理的環節留在社區銀行?！?/P>

　　李奇霖認為，未來社區銀行可以借助廣泛的網點分布和深入居民社區的優勢，借用互聯網平臺和外國銀行的經驗和思路，開展符合當地居民需求的各種活動，提供各種場景體驗的社區服務。

　　其舉例稱，京東幫智慧社區店已突破“物流代收點”的初始概念，不僅可以提供家電、家居、家政的到家服務、智能健康產品的銷售服務和房屋改造假裝服務，還能提供智能家居體驗服務。

　　“目前我們能盈利的社區支行，很大程度上有賴于選址，人流量本身就大；對于盈虧平衡的支行，我們也在考慮通過創造更多生活場景，增加客戶粘性，比如去年P2P風險爆發較多的時候，我們加大開展金融知識講座的力度，還有一些支行在條件允許的情況下，安排兒童設施等?！鼻笆瞿彻煞菪锌傂辛闶鄄咳耸繉τ浾弑硎?，社區支行需要創建更綜合的生態場景，但“這又對銀行工作人員提出了更高的要求”。

　　盡管國內對社區銀行發展的關注始于且聚焦于社區支行，但實際上，社區銀行的定義較社區支行更為寬廣。

　　“社區銀行和社區支行是兩個概念。社區銀行是一種銀行類型，是一種規模比較小，以傳統業務為主的中小型銀行，而社區支行只是一種簡易型網點?！倍ｍ到忉尫Q，目前銀保監會并未對社區銀行做明確定義并分類，但“沒有分類也很正常，因為社區銀行包括了好幾類銀行，規模比較小的城商行、農商行、農信社都可以算是社區銀行?！?/P>

　　原央行行長周小川曾在2017年“一帶一路”國際合作高峰論壇上表示：“中國的社區銀行是以農信社為代表的?！?/P>

　　社區銀行概念外延的擴大，意味著社區銀行的數量實際上非常龐大。

　　據李奇霖團隊近期統計，截至2019年1月2日，以支行級別以下的分支網點作為社區銀行的標準，包括商業銀行、農村合作銀行、城市信用社和農村信用社的分理處、辦事處、營業所、儲蓄所、其他儲蓄機構和郵儲代理營業所，根據銀監會公布的持牌情況，截至2019年1月2日我國共有持牌社區銀行59284家。

　　“實際上，民營銀行、村鎮銀行也都可以算作社區銀行?！倍ｍ嫡J為，鼓勵社區銀行的發展，從監管層面上，是要降低中小銀行的市場準入要求，拓寬其負債來源及資本補充的渠道，鼓勵產品創新等，“最近說的永續債，對非上市中小銀行是比較有利的”。

　　“2008年金融危機后，國際上對系統重要性銀行的監管要求是加強的，而對中小銀行的監管則普遍在松綁，比如2018年3月，美國政府修改了多德弗蘭克法案，降低了中小銀行的監管要求?！倍ｍ嫡f，“而我們現在就做反了。比如，前段時間監管對農商行、城商行異地非持牌機構的管理要求，就非常嚴格；這些銀行在異地設立經營性機構應加強管理，但異地設立研發中心、呼叫中心、IT開發中心等非經營性機構，那是因為他們在當地招不到人才，所以只能設在大城市，而且非經營性機構風險并不大?！?/P>

　　此次中央經濟工作會議提及發展社區銀行則帶來了想象空間，而去年全國金融工作會議的提法是“要改善間接融資結構，推動國有大銀行戰略轉型，發展中小銀行和民營金融機構”，李奇霖因此認為，認為民營銀行和社區銀行可能將再次迎來加快批籌的窗口期。

　　“社區并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域；而很多人把‘社區’等同于居民小區，這樣就很難理解中央經濟工作會議精神了，因為很多銀行在撤并社區支行，為什么中央還要說發展?！倍ｍ嫡J為需要擴大對社區銀行的內涵理解范圍，“要連著后半句‘推動城商行、農商行、農信社業務逐步回歸本源’一起看”。

責任編輯：方杰