1月13日，中央財經大學中國互聯網經濟研究院、經濟學院及社會科學文就出版社共同發布了《互聯網金融創新藍皮書：中國互聯網金融創新與治理發展報告（2018）》。該藍皮書指出，互聯網支付創新業務、模式涌現，整個支付行業面臨大洗牌，目前刷臉支付等新支付模式已經大規模出現，這對行業可能是新的挑戰。

　　刷臉支付，就是指紋、臉相、虹膜或者筆跡、聲音、步態等都屬于生物識別的鑒別項目，而人臉識別以提取面部特征值進行信息比對，應用人工智能模式識別和計算機視覺技術鑒別個體身份。對于移動端設備等機器來說，一張人臉就是一組獨特的DNA序列，這些復雜的編碼數據完全能夠被智能化的機器識別。

　　刷臉支付的到來，用戶便是一張行走的活體銀行卡，可以應用于任何收銀臺進行交易活動，秒識別、秒驗證讓支付生活更加方便快捷，這張臉就是涵蓋了一切信息的活體數據庫。

　　刷臉支付大規模出現

　　移動支付的盛行，只允許現金支付的場景越來越少，用戶只要借助手機就可以完成付款功能，人們的生活越來越向于智能化。更重要的是，以移動支付為基礎，新的業態開始不斷產生。移動支付在帶來便利和效率的同時，其帶來的“數據化”也將更好的連接商家和用戶，未來的支付業態將注重產品的精準研發和設計營銷策略。

　　21世紀經濟報道記者注意到，支付創新業務在不斷的升級換代。

　　網絡和手機的普及，微信、支付寶這類錢包支付使得現金支付不再是唯一的途徑，但傳統的借助手機完成支付的方式也在被顛覆，刷臉支付越來越成為社會的主流。

　　據了解，中，工、農、建、交五大行均己有相關的支付創新業務，如2017年9月，中國農業銀行貴州支行ATM上線“刷臉取款”業務：12月，中國建設銀行廣東某支行試點ATM“刷臉取款。

　　除了各大銀行開展支付創新業務，BATJ也開拓了更多的創新支付業務，拓展的場景也越來越寬。2017年8月28日，蘇寧的全國首家無人店“蘇寧體育Biu”在南京開業，采用了支付的技術：8月底，京東線下的京東之家體驗店已經開始內測“刷臉支付”功能。9月日，支付寶在肯德基的KPRO餐廳上線“刷臉支付”不需要手機，刷臉即可支付，這也是“劇臉支付”在全球范圍內的首次商用試點?？ㄗo作為首批獲得央行頒發的第三方支付牌照的企業，其用戶群體覆蓋全國300多個城市。

　　此外，記者注意到，除了國內的第三方支付公司，國外的支付也在不斷開展創新業務。如成立于2000年的美國移動支付公司Square，產品起初是一個可以插在智能終端上的小型刷卡器，用戶可在任何地方使用信用卡收付款，隨著互聯網金融的發展，Square當下的業務已延伸至為B端商戶提供創建図絡商戶、資金墊付、工資結算、客戶管理、數據分析等服務。

　　刷臉支付你愿意嗎？

　　刷臉支付是創新，但目前安全性待提高。

　　但上述藍皮書分析道，生物識別技術在互聯網金融領域主要存在兩方面的挑戰，首先是技術間題，其次是生物信息的管理問題，甚至還面臨著信息數據被竊取和過度采集的風險。

　　舉個例子，就安全系數最高的虹膜識別而言，很多用戶和科技公司都認為虹膜識別安全性很高。2017年三星S8手機推出了虹膜識別功能，然而，推出不久后，德國黑客組織“混沌計算機俱樂部”宣布三星s8的虹膜識別被破解。他們使用一部普通相機在夜間模式下拍攝一張帶有人的紅外照片，打印出來將隱形眼鏡放置在照片眼球位置，就能成功騙取紅膜識別。

　　支付方式的多樣化，應用場景進一步擴展，多種支付模式的加速落地，在為支付行業營造了一個公平、公正的環境的同時，也帶來了線上支付市場競爭的激烈，對于用戶的爭奪。除去傳統的第三方支付公司，金融機構也加入了市場的爭奪，爭搶支付背后消費的數據。

　　此外，多種支付方式也存在著諸多的風險。支付公司違規亂象頻發，支付市場過于集中帶來的同質化問題，支付公司無證經營等都為多種方式帶來了風險。

　　支付方式還面臨著倫理道德的試探，以刷臉支付為例，除去技術問題本身，生物信息的管理問題也存在諸多風險。比如，面像特征相似的人群，例如雙胞胎，其錯誤率就較高。除去技術本身的風險，刷臉識別還面臨著個人信息數據被竊取和過度采集的風險。

　　對此，中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝表示，整個支付行業面臨大洗牌、嚴監管。

　　截至2018年2月底，共有28家支付公司失去了支付牌照，且多數是預付卡支付公司。其次是大量的支付公司被處罰。截至2018年2月底，國內支付牌照已縮減至243張，除了第一梯隊的支付寶和財付通等，第二梯隊以及第三梯隊的支付公司所占市場份額寥寥無幾。人行對支付行業的洗牌越來越明顯，歐陽日輝指出，在此背景下，加強法律法規研究，加強關鍵技術研發和安全體系研究，加強相關金融標準研究，建設公共服務平臺和服務體系顯得越來越重要。

責任編輯：陳愛