距離春節還有一周多的時間，想必很多單位已經發了年終獎，根據智聯招聘的一份統計顯示，2018年白領年終獎人均金額為7100元，大城市、大企業、高精尖人才的年終獎會更多一些，年終獎5萬、10萬甚至百萬的也大有人在。

　　拿到一大筆的年終獎該怎么處理呢？

　　融360理財分析師認為，處理年終獎要按照以下順序來：

　　首先，要把“外債”還清了。這里不僅包含欠別人的錢，還包括信用卡、花唄等信用工具的支出?，F在很多年輕人消費觀念超前，有多少花多少，甚至會透支消費、分期還款，殊不知這樣的消費成本非常高，所以年終獎到手之后，最好先把這些外債都還清。

　　其次，購置春節消費品。臨近春節，大家的消費支出會比較大，尤其是要給家人買一些過年的禮品，此外有可能還面臨一些份子錢的支出，這些錢也要預留出來。

　　第三，投資理財。如果債還清了、春節支出也預留出來了，剩下的錢就可以拿去理財了，不過對于如何理財，這里面的門路比較多，需要考慮的因素也比較多。

　　融360理財分析師認為，需要參考理財產品的門檻、風險等級及流動性。

　　一、理財產品的門檻

　　由于不同理財產品的購買門檻不同，所以年終獎的多少決定了自己能買到什么理財產品。

　　我們將5000元以下算作低門檻理財產品，如果你的年終獎金額在5000元以下，能買到的理財產品有：

　　貨幣基金（1分或1元起購）、短債基金（10元起購）、定期存款（50元起存）、國債（100元起購）、P2P（50或100元起購）、養老保障管理產品（1000元起購）、股票（100股起購）、債券/指數/股票基金（1000元起購）等。

　　5000元以上、5萬元以下歸類為中等門檻，理財產品包括：結構性存款（1萬元起購）、銀行理財（1萬元起購）、券商理財（5萬元起購）等。

　　5萬元以上歸類為高門檻，理財產品包括：少部分銀行理財、信托（100萬元起購）、私募基金（100萬元起購）等。

　　二、理財產品的風險等級

　　不同投資者之間的風險偏好差異巨大，有的人非常保守，只購買保本保息的產品，不能容許資金一丁點虧損，有的人則追求很高的資產回報，能接受高風險，所以不同投資者買到的理財產品的風險也是大不相同的。

　　融360理財分析師將常見的理財產品分為5個風險等級，具體如下：

　　1級產品幾乎等同于零風險，2級產品虧損的概率也極低，總體來說，1-2級產品適合風險承受能力不太高的投資者。

　　需要注意的是，一種理財產品的風險等級不是單一的，比如銀行理財大部分都是2級，1級和3級占少部分，4級以上也有，不過很少。

　　三、理財產品的流動性

　　不同投資者對流動性的需求也大不相同，比如年輕人對流動性需求往往要高于中老年人，他們消費支出比較大，而且面臨結婚、生子、買房、買車等大事件，都需要較大的支出，所以不適合買期限太長的理財產品。中老年人有較高的儲蓄水平及穩定的收入來源，所以對流動性的要求就要低一些。

　　融360理財分析師將不同理財產品按照流動性分為活期、中短期、長期三類，其中長期產品指的是1年期以上的產品。

　　活期產品包括：活期存款、貨幣基金、智能存款、現金管理類產品、銀行開放式理財、短債基金等，此外，股票、基金其實也可以歸類為活期產品，只不過提現往往需要1-7天的時間。

　　短期產品包括：養老保障管理產品、銀行理財、結構性存款、P2P網貸、券商理財等。

　　中長期產品包括：銀行理財、P2P網貸、信托、封閉式基金、國債、大額存單等。

　　有些理財產品的期限比較多樣化，比如定期存款和大額存單，從3個月到5年都有，銀行理財和P2P從1個月到3年都有。國債、大額存單、定期存款期限可以長達3年、5年，但是可以提前支取，只不過要損失一些利息。

　　綜合產品的購買門檻、風險等級及流動性，投資者就可以挑選出適合自己的理財產品。

　　此外，臨近春節，一些銀行會推出“春節特供”理財產品，收益率會略高于在售的同類理財產品，投資者可以關注一下銀行的產品發行動態。

　　很多P2P平臺年底資金流緊張，會送加息券，但是融360理財分析師要提醒廣大投資者，P2P網貸行業目前風險較高，且近期剛出臺了175號文，大部分高風險平臺、小規模平臺都要退出，未來只有極少數平臺能生存下來，所以目前只建議投頭部平臺。

責任編輯：韓希宇