2019年2月1日，浙江省發改委出臺的《浙江省公共信用修復管理暫行辦法》正式施行，是對失信主體申請信用修復進一步作出具體規定的首個由地方政府出臺的政策，對信用修復行業具有一定示范意義，或讓市場上所謂的“征信洗白”中介迎來發展機遇。

　　該文件值得注意的點為：

　　一、該文件適用范圍為，不良信息主體在浙江省被認定且記入信用檔案的不良信息修復活動。

　　二、信用修復包括自然修復和依申請修復。自然修復是指不良信息自認定之日起滿5年后從所在主體信用檔案中刪除，視為自然修復。依申請修復是指不良信息主體為積極改善自身信用狀況，按照規定的條件和程序，向作出不良信息認定的公共信用信息提供單位提出申請并被確認的一種行為過程。前述文件所稱信用修復主要是指依申請修復。

　　三、嚴重失信主體移出嚴重失信名單前，屬于該主體的不良信息不予信用修復。

　　四、信用修復原則上需要滿足三個條件：

　　行政處理決定和司法裁判等明確的法定責任和義務履行完畢，社會不良影響基本消除；

　　各省級公共信用信息提供單位可結合本行業實際制定不良信息修復期限，但原則上自不良信息認定之日起修復期限應滿1年及以上；

　　自不良信息認定之日起至申請信用修復期間未產生新的記入信用檔案的同類不良信息。

　　五、不良信息主體應向不良信息認定的公共信用信息提供單位提出信用修復申請。

　　六、公共信用信息提供單位作出信用修復決定后，報送省或市公共信用工作機構，并告知不良信息主體。

　　從新版征信報告樣本來看，在中國，公民信用信息集大成者是央行。央行通過其出臺的《征信業管理條例》和《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》對征信異議、投訴和處理進行了規定。在央行的政策中，實際上并不存在修復類字眼。坊間所謂的“征信修復”，狹義上即指的是央行口徑的征信異議、投訴和處理。

　　“找律師，不停地投訴，直到銀行受理開始處理。第一次、第二次一般會被拒絕”，一位從業者稱，“要求是逾期時間越短的越好處理。一條30天以內的信用卡逾期記錄，市場價大概在2000元至8000元。大多數這類業務是河南省那邊承接的?！?/p>

　　一位從業者對第一消費金融表示，“征信洗白從入行就聽人在吹，但從來沒見有人成功過，只聽到被套路的案例。聽過吹的最厲害的操作辦法是通過公安系統將姓名和身份證號改掉，但也沒見過成功案例?！边@種修改個人身份信息從而擁有一個新的身份的操作辦法，在理論上產生的結果是用戶打印出來的征信是一片空白。

　　業內人士向第一消費金融表示，“如果經銀行核實，是銀行的責任，那么銀行會出具非惡意逾期證明。如果證明貸款非本人知情操作，銀行會上報央行征信中心，實現刪除逾期記錄。如果個人對征信有異議，可以去央行做個人聲明。信用卡年費和其它費用太多，而用戶不激活信用卡也會被扣錢，那么用戶不還錢自然會產生逾期。銀行對用戶逾期不加以提醒，最后上報征信，銀行實際上需要承擔40%的責任。但是銀行一般不會承認自己的錯誤，也不會主動去說非惡意逾期和消除記錄，否則客戶大批量要求撤銷刪除不良征信記錄，會引起央行注意并介入調查，導致銀行被罰款?！?/p>

　　附屬材料一：《征信業管理條例》第四章《異議和投訴》

　　第二十五條 信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。

　　征信機構或者信息提供者收到異議，應當按照國務院征信業監督管理部門的規定對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。

　　經核查，確認相關信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構應當予以更正；確認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標注；經核查仍不能確認的，對核查情況和異議內容應當予以記載。

　　第二十六條 信息主體認為征信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的，可以向所在地的國務院征信業監督管理部門派出機構投訴。

　　受理投訴的機構應當及時進行核查和處理，自受理之日起30日內書面答復投訴人。

　　信息主體認為征信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的，可以直接向人民法院起訴。

　　附屬材料二：《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》第四章《異議處理》

　　第十六條 個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤（以下簡稱異議信息）時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務中心提出書面異議申請。

　　中國人民銀行征信管理部門應當在收到異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心。

　　第十七條 征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內進行內部核查。

　　征信服務中心發現異議信息是由于個人信用數據庫信息處理過程造成的，應當立即進行更正，并檢查個人信用數據庫處理程序和操作規程存在的問題。

　　第十八條 征信服務中心內部核查未發現個人信用數據庫處理過程存在問題的，應當立即書面通知提供相關信息的商業銀行進行核查。

　　第十九條 商業銀行應當在接到核查通知的10個工作日內向征信服務中心作出核查情況的書面答復。異議信息確實有誤的，商業銀行應當采取以下措施：

　?。ㄒ唬斚蛘餍欧罩行膱笏透畔?；

　?。ǘz查個人信用信息報送的程序；

　?。ㄈ罄m報送的其他個人信用信息進行檢查，發現錯誤的，應當重新報送。

　　第二十條 征信服務中心收到商業銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內對異議信息進行更正。

　　異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的，征信服務中心應當對該異議信息作特殊標注，以有別于其他異議信息。

　　第二十一條 經過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。

　　第二十二條 征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復；異議信息得到更正的，征信服務中心同時提供更正后的信用報告。

　　異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正異議信息的，征信服務中心應當在書面答復中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。

　　第二十三條 轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內，向異議申請人轉交。

　　第二十四條 對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注100字以內的個人聲明。個人聲明不得包含與異議信息無關的內容，異議申請人應當對個人聲明的真實性負責。

　　征信服務中心應當妥善保存個人聲明原始檔案，并將個人聲明載入異議人信用報告。

　　第二十五條 征信服務中心應當對處于異議處理期的信息予以標注。

　　附屬材料三：《浙江省公共信用修復管理暫行辦法》

　　浙江省公共信用修復管理暫行辦法

　　第一章 總則

　　第一條 為鼓勵和引導不良信息主體主動改正違法失信行為，消除社會不良影響，提升自身信用水平，營造誠實守信的社會環境，根據《浙江省公共信用信息管理條例》和省政府數字化轉型要求，制定本辦法。

　　第二條 信用修復包括自然修復和依申請修復。自然修復是指不良信息自認定之日起滿5年后從所在主體信用檔案中刪除，視為自然修復。依申請修復是指不良信息主體為積極改善自身信用狀況，按照規定的條件和程序，向作出不良信息認定的公共信用信息提供單位提出申請并被確認的一種行為過程。本辦法所稱信用修復主要是指依申請修復。

　　第三條 不良信息主體在本省行政區域內被認定且記入信用檔案的不良信息的信用修復活動，適用本辦法。嚴重失信主體移出嚴重失信名單前，屬于該主體的不良信息不予信用修復，移出后，不良信息的信用修復活動，適用本辦法。嚴重失信名單列入、移出的具體條件以及披露期限，由省級有關國家機關按照國家有關規定確定和公布，并報送省發展和改革部門。

　　法律、法規、規章和實行垂直管理體制的中央國家機關另有規定的，從其規定。

　　第四條 省發展和改革部門負責全省信用修復的綜合協調工作。設區的市、縣（市、區）人民政府確定的信用建設綜合部門配合做好本行政區域內信用修復的綜合協調工作。

　　各級公共信用信息提供單位負責本單位認定的不良信息的信用修復受理、確認和異議處理工作。

　　省和設區市公共信用工作機構分別負責省級和本地區不良信息信用修復的標注、分析管理工作。

　　第二章 信用修復的條件

　　第五條 省級公共信用信息提供單位可以結合實際工作，根據以下信用修復條件，制定本行業（領域）具體的信用修復認定標準或進行修復：

　?。ㄒ唬┬姓幚頉Q定和司法裁判等明確的法定責任和義務履行完畢，社會不良影響基本消除；

　?。ǘ└魇〖壒残庞眯畔⑻峁﹩挝豢山Y合本行業實際制定不良信息修復期限，但原則上自不良信息認定之日起修復期限應滿1年及以上；

　?。ㄈ┳圆涣夹畔⒄J定之日起至申請信用修復期間未產生新的記入信用檔案的同類不良信息；

　　法律、法規、規章和實行垂直管理體制的中央國家機關對信用修復條件另有規定的，從其規定。

　　第六條 鼓勵支持省級公共信用信息提供單位將不良信息主體作出信用承諾、參與社會公益事業或志愿服務等有積極提升自身信用水平的行為作為制定信用修復認定標準的參考因素。

　　第三章 信用修復的程序

　　第七條 各省級公共信用信息提供單位在實施本行業（領域）信用修復操作流程時應遵循本辦法規定的信用修復程序。

　　第八條 不良信息主體應當向作出不良信息認定的公共信用信息提供單位提出信用修復申請。

　　第九條 不良信息主體申請信用修復，應提交以下材料：

　?。ㄒ唬┬庞眯迯蜕暾埍?；

　?。ǘ┹d有統一社會信用代碼的證件（營業執照副本、居民身份證等）的原件及復印件，以及本辦法第五條第一項、第六條規定行為的相關佐證材料。

　　第十條 公共信用信息提供單位應當受理不良信息主體提交的信用修復申請材料，并對材料的齊備性進行檢查。提交的材料不齊備的，公共信用信息提供單位應當在2個工作日內一次性告知不良信息主體補全材料。

　　第十一條 公共信用信息提供單位應當在15個工作日內，對不良信息主體提交的完整材料的真實性、準確性予以核對。對于不符合信用修復條件的，不予信用修復，并書面告知理由。對于符合信用修復條件的，確認信用修復，并在部門門戶網站進行公示，公示期限為5個工作日。

　　第十二條 公示期間無異議的，省級或市級及以下公共信用信息提供單位制作信用修復確認通知書，分別報送省或設區市公共信用工作機構，同時告知不良信息主體。

　　第十三條 省或設區市公共信用工作機構收到信用修復確認通知書后，應當在2個工作日內對公共信用信息提供單位確認修復的不良信息予以標注，標注內容為“經XXX（公共信用信息提供單位名稱）同意修復，不再作為負面信息使用”字樣。

　　第十四條 省和設區市公共信用工作機構應將被信用修復標注的不良信息統一納入省公共信用信息庫，并共享至全國信用信息共享平臺。

　　第四章 履行責任

　　第十五條 不良信息主體對公共信用信息提供單位不予信用修復有異議的，應當在收到不予信用修復告知書5個工作日內，向公共信用信息提供單位上一級主管部門提出異議申請。

　　利害關系人對信用修復確認有異議的，可以直接向作出信用修復確認的公共信用信息提供單位提出異議申請。對省級公共信用信息提供單位作出的不予信用修復或信用修復確認有異議的，可以向省發展和改革部門提出異議申請。

　　公共信用信息提供單位及其上一級主管部門或省發展和改革部門應當自收到異議申請5個工作日內進行核實并作出處理。

　　第十六條 省發展和改革部門、省和設區市公共信用工作機構、設區的市、縣（市、區）人民政府確定的信用建設綜合部門、各級公共信用信息提供單位違反本辦法規定實施信用修復或不予信用修復的，由有權機關對相關責任人員依法予以處理。

　　第五章 附則

　　第十七條 本辦法自2019年2月1日起施行。

責任編輯：方杰