作者單位：中國光大銀行太原分行信息科技部

　　當前，面對錯綜復雜的國內外形勢，我國經濟運行總體保持了穩中向好發展的態勢，經濟結構和質量效益均有新的改善，改革開放新成果不斷涌現。但是，擁有我國最重要活力的小微企業，依然在融資渠道、融資成本以及信貸支持等方面處于劣勢，其發展過程中“融資難、融資慢、融資貴”問題逐漸凸顯。

　　盡管相關部門已經出臺一系列政策，但占據全國企業數量94%的小微企業融資難正成為制約小微企業發展的瓶頸。

　　根據國家工商總局的《全國小型微型企業發展情況報告》，2013年中國小微企業承擔了70%的城鎮居民和80%以上的農民工就業人口，創造的產品和服務價值占GDP總量的60%，完成80%以上的新產品研發和65%的專利發明，納稅占國家稅收總額的50%。

　　根據《中國人民銀行2016年報》，2016年年末，我國小微企業貸款余額在總貸款余額里占比僅19.5%。由此可見，我國小微企業所獲得的金融服務與其在國民經濟中的貢獻度并不匹配。

　　另一方面，截至2017年末，工信部統計顯示，我國38.8%的小型企業和40.7%的小微企業的融資需求得不到滿足。中國中小微企業正規部門融資缺口接近1.9萬億美元，融資缺口率達43%，占GDP的17%。說明很多小微企業貸款需求度是很高的。

　　既然如此，為什么小微企業得不到銀行的貸款支持呢？個人認為銀行貸款業務的交易模式難以匹配小微企業的融資需求是目前問題的主要矛盾，通過分析小微企業的業務特點和銀行貸款的客戶選擇標準可以看出其中焦點所在。

　　一般來說，小微企業規模較小，人員較少，經營活動分散靈活，企業治理不健全，管理一人堂，財務管理不規范，產權股權不清晰，自身承受外部環境變化的能力較弱，市場議價能力弱，缺乏信用歷史、可供抵押擔保的資產以及規范化的財務信息，在資金需求方面又存在金額較小，需求較急，時間較短，次數頻繁等特點，這些特點導致金融機構在服務小微企業時普遍存在信用評估難、貸款發放難、貸款門檻高的情況，同時小微企業在實際貸款需求的過程中也存在不愿面對金融機構，雖然金融機構貸款利率相對較低，但是認為金融機構存在臉難看，事難辦，效率不高等問題。

　　而銀行在服務客戶的融資需求時，一般來說，會選擇如下客戶：有一定的資產規模，有比較正規的財務管理制度和人員，有合適的抵押物品，有穩定的交易流水，能真實反映客戶自身的資產負債情況，需要接受銀行比較繁瑣的審批流程，貸款審批時間較長，需要接受銀行對資金運用范圍的監控，甚至是受托支付，貸款金額有一定數量，貸款資金能合理安排使用等。這些條件對普通小微企業來說很難做到，銀行認為不能很好了解小微企業，而且小微企業本身又存在經營不夠穩定的問題，所以銀行不愿意為小微企業提供價格較低的融資服務。

　　那么如何才能破解小微企業的融資難題呢，個人認為，在信息科技迅猛發展的今天，數字技術在普惠金融領域的嘗試應用已經證明，金融科技可以有效提升金融服務的效率。借助金融科技全面重構小微企業信貸服務體系，將顯著提升普惠金融服務的覆蓋率和可獲得性。根據金融穩定理事會（FSB）的定義，金融科技主要是指由大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業務供給產生重大影響的新興業務模式、新技術應用、新產品服務等。金融科技融合金融服務的過程中具有以下特點：

　　1） 拓寬傳統銀行的獲客渠道。由于互聯網應用不受時間、地域和服務人員限制的特點，從理論上來說銀行可以無限拓寬獲客渠道，一部手機就是一家銀行，客戶不管是遠在異國他鄉還是近在銀行網點，不管是銀行上班時間還是深夜休息時間，客戶在需要的時候都可以隨時享受銀行提供的金融服務包括貸款服務，現在通過手機銀行獲取消費貸款業務已經不是夢想。

　　2） 提高傳統銀行的服務精度。金融機構大數據、人工智能、人臉識別等新技術的運用極大提高了服務對象識別、客戶交易識別、客戶財務情況分析等的準確度，甚至客戶可能存在哪些風險趨勢都可以精準識別，這為銀行了解客戶提供了很好的幫助，銀行在對客戶準確認知的情況下，提供金融服務就可以更有效。

　　3） 提高傳統銀行的運作效率。從客戶與銀行接觸開始，到銀行提供各種服務，甚至客戶在日常生活中的各種行為都可以通過大數據獲得，而且整個信息獲取、計算、分析、傳遞、形成結論都是通過計算機系統完成，不受人工的干預，所以規則統一，運行效率會很高，甚至是秒級的速度。

　　4） 提高傳統銀行風險管理能力。金融科技大數據和人工智能的分析運算能力可以幫助銀行構建一套針對小微企業進行全方位的數據風控體系，實現信貸業務貸前準入審核、反欺詐、風險評估，貸中償還能力評估，貸后異常行為實時監控、預警、二次營銷等全流程信貸業務風控及畫像解決方案，提升銀行整體風險管理能力，杜絕欺詐、降低貸款不良率。金融科技風控管理能力由于數據評估的客觀性和時效性，使銀行的風險管控能力會有很大提升。

　　5） 降低傳統金融機構服務小微客戶的管理成本。在傳統金融機構服務客戶的時候，時間成本、人員成本、管理效率成本均是比較難以克服的問題，但是這些成本在金融科技面前都不是問題，銀行的工作重點是設計產品模式。貸前、貸中和貸后管理的大部分工作均可以通過金融科技系統支持，甚至一些貸中和貸后的管理工作可以交給智能機器人完成，這極大降低了銀行在獲客、審批、貸后跟進管理、產品定價等方面的管理成本，讓銀行在服務小微企業的過程中具有可持續性。

　　由此可見，金融科技的應用可以彌補傳統金融機構在服務小微企業過程中的擔心和不足，銀行在產品定價和業務開展的可持續性方面可以達到較好平衡，所以金融科技在未來小微企業的金融服務中將起到越來越重要的作用。但是金融科技要能健康穩定發展下去，還需要做好以下工作：

　　1） 開放合作共贏的理念是金融科技服務服務小微企業的關鍵。小微企業作為整個社會財富創造的重要力量，政府、銀行、稅務、工商、海關以及各種行業管理部門應為它們積極營造良好的生存環境，提高管理效率，降低企業管理成本。這就需要相關管理服務部門在保證安全的前提下，盡量為企業提供一站式服務。

　　一站式服務就需要各部門開放思想，消除管理壁壘，消除信息孤島，讓企業在每個需求點上，只要提供一個信息就可以快速便捷得到服務。如果在企業需要貸款幫助的時候，單是準備資料就需要幾天甚至幾十天，各種審批又是幾十天，最終結果還不一定能得到資金幫助，那小微企業融資難就是自然了。

　　金融科技最有重要的一個特點是能很好解決效率問題，如果金融機構在服務小微企業的過程中能低成本且便捷地獲得客戶真實的經營行為數據，那就可以迅速為客戶匹配相關產品，從而為企業提供低成本的融資服務。不過，小微企業在經營過程中產生的行為數據可能分散在上下游企事業單位中，分散在政府管理部門中，分散在稅務銀行中，要把這些數據集中起來，形成大數據的基礎信息，就需要各相關機構充分開放思想，打開思路，互聯互通，然后通過金融科技賦能，從而形成服務小微企業良好生態環境，小微企業就可以更好茁壯成長。

　　2） 數據標準和數據治理是金融科技支持小微企業的基礎。金融科技最大的特點是充分運用現代信息技術手段，深入挖掘來自各個維度、不同時期、各個層面的數據，根據金融機構的風控處理模型，快速得出結論，快速觸達用戶，降低資金使用成本和管理成本，從而形成為小微客戶服務的能力。

　　只有把來自各方的數據整合在一起，最大限度打通資金流和信息流，真正使主干道里面的金融資金、金融資源滲透到小微企業，才能開發出適應小微企業發展的融資產品，才能起到服務小微企業的實際效果。所以，數據標準和數據治理是金融科技支持小微企業的基礎，是涉及很多管理部門的一項系統性工程，是一項需要從頂層到基層共同重視的工程，是一項需要長期堅持長期積累的工程。如果這項工程不能完成好，那金融科技發揮的作用就會大打折扣，金融資源配置作用的有效性也會大打折扣，而且通過數據標準化建設和數據治理工作的推動，可以有效統一數據資源的定義和認識，有效促進數據資源的共享，從而提升金融科技在服務過程中的效率。

　　3） 數據安全保密為金融科技支持小微企業消除后顧之憂。數據安全保密工作包括建設安全的系統和安全的制度。在打通各個管理服務部門的業務系統，建立大數據支持平臺的過程中，數據安全保密工作需要是首先考慮的問題。因為通過系統互聯互通，數據共享，能讓效率提高，服務更順暢，服務成本更低，但是帶來的問題就是在整個業務處理的各個環節都可能成為數據安全的風險點，獲取信息的全面性、便利性和效率性使得一旦發生數據安全問題，涉及的范圍更廣、影響更大、損失更難以估計、消除影響的難度更大。所以平臺建設、數據管理、網絡管理、安全制度建設、安全措施的檢查和整改、應急方案的制定和人員崗位的配置等均需要跟進完善，而且隨著技術的進步和形勢的變化需要不斷改進和完善相關制度和安全措施。

　　4） 保險機制為金融科技支持小微企業提供進一步的保障。由于金融科技具有通過數據了解客戶，通過系統提升效率的特點，不可避免帶來由于數據來源的問題、數據定義的問題、數據模型的問題等造成可能的風險控制失效，而且從優化風險配比的角度看，引入保險機制，可以更好發揮市場化的效力，篩選更優質的借款人，為整個交易過程提供新的約束力。因為借款人在交易之前，已經承擔了一定的失信風險，為出借人提供了資金保障，借款人會更好對待這筆資金，同時銀行有了更安全的風險緩釋能力，可以為更多優質的小微企業服務。

　　5） 場景化的產品設計是金融科技服務小微企業發展必由之路。小微企業的融資難題不是單個機構或單個產品就能解決的，更多需要從機制層面考慮，需要眾多機構合作，需要大數據支持才能讓這個難題逐步化解。

　　某種程度上說，需要社會服務模式的整體變革，但是我們可以從一些業務場景開始先做起來。比如，銀行和政府服務采購部門建立服務平臺，為政府提供服務的小微企業通過該平臺即可向銀行提交融資需求。銀行端基于小微企業真實的業務需求，基于小微企業的征信數據和這些企業在各種交易環節的基礎數據，即可為企業提供貸款支持，最重要的是由于這些數據信息的可靠性得到保障，資金流可以在政府和銀行之間形成很好的閉環管理。

　　這樣，銀行就可以利用金融科技的能力將整個業務流程實現線上化管理，迅速為企業提供資金支持，不需要再提交繁瑣的資料，經過繁瑣的審批流程，較好針對小微企業融資過程中小、快、急等特點提供了解決方案。再比如可以結合大型電商平臺的銷售數據、評價數據、庫存管理數據等與電商平臺合作，為電商小微企業提供靈活的融資解決方案，等等。

　　這種場景化的服務產品由于涉及面比較小，一般來說金融機構通過與一家機構建立合作模式以后，就可以為該機構相關的上下游企業提供這種融資服務，所以模式簡單清晰。只要將雙方數據進行有效整合，形成有效的風險控制方式，就可以為小微企業提供精準便捷的資金支持。

　　金融科技本質上是充分整合全社會的數據信息，利用先進的科技手段，最快速的為客戶提供服務的一種方式。隨著技術水平的不斷進步和社會制度體系的不斷完善，金融科技必將推動服務小微企業的成本不斷降低，從而激發小微企業更大的活力。

　　金融科技的表現方式和獲取渠道也會更多元化，客戶在獲取金融服務的時候可能是隨時隨地。只要客戶需要金融服務，背后就有金融科技力量的支持，金融科技在改變著金融服務，同時金融服務也在不斷融合金融科技。在不久的將來，所有的金融可能都是金融科技，這將是一個金融的未來。

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責任編輯：王超