近來，媒體朋友關心“互聯網金融”是否會繼續寫入政府工作報告，2014年“健康發展”、2015年“異軍突起”、2016年“規范發展”、2017年“警惕風險”、2018年“健全監管”。那么，2019年的政府工作報告是否會提及互聯網金融，會用一個怎樣的詞匯呢？

　　1. 互聯網金融，風險總體可控

　　互聯網金融的主業態中，P2P網絡借貸的相關風險較為突出，股權眾籌和其他業態的問題只出現在了局部地區。

　　P2P網絡借貸的風險之所以會引起廣泛關注，其主要原因是“涉眾”+“剛性兌付未被打破”，從我們的觀察來看，辦案機關和監管機關的態度相對“柔和”，對于出現兌付困難的平臺，不再直接進入刑事司法程序，而是給予一定時間處理債權債務關系，同時打擊“逃廢債”，最大程度保護金融消費者的合法權益。

　　互聯網金融這個詞匯，有一定概率不會再次出現在本年度政府工作報告中；如果出現，其使用的詞匯，可能會是“引導良性退出”等，請大家敬請期待。

　　2. “網絡傳銷”等成為新問題

　　從當下法律風險的角度，我們發現“網絡傳銷案件”有蔓延之勢。

　　未來金融科技行業的新問題，可能會有一些創業團隊、公司從實業出發，試圖在“商業模式”上搞創新，把消費者、員工、股東的身份進行混同，這種做法看似天馬行空，倒也是有些經濟因素支持。

　　然而，作為法律人，我們必須提醒設計“三層以上”獎勵機制，可能會涉嫌“傳銷”，為首的公司領導者、組織者，甚至講師，會被認定為“組織、領導傳銷活動罪”的嫌疑人。因此，在進行實業“通證改造”、區塊鏈應用領域創新等項目，必須謹防刑法第224條規定的組織、領導傳銷活動罪的“紅線”。

　　至于項目虛假或不實，還有可能引發詐騙類法律風險，在南方一些地區按照集資詐騙罪對某些主要分子采取了強制措施，還請金融科技的創業者三思而后行，謹防囹圄風險。

　　3. 金融消費者保護與金融創新的“矛”與“盾”

　　我們必須要面臨一個兩難選擇，那就是現階段到底更重視“金融消費者利益”的保護，還是要多給“金融創新者”留有發揮空間？

　　從世界各國的經驗來看，普遍更重視“金融消費者利益保護”，這是正確的，也是我們要堅持的。在實踐中，處理一些涉眾金融案件時，我們看到了辦案機關的斟酌和謹慎，看到了監管部門的努力和思考，金融消費者這個“變量”始終是大家最在乎的“關鍵點”。當然，作為一枚普通的金融消費者，我們自己也要加強金融和法律常識的學習，不能有“等、靠、要”的依賴心理，要敢于承擔自己選擇的結果。

　　同時，我們必須指出，還是要給金融創業者留有“適當的創新空間”。創新是發展的動力，沒有適度創新就沒有經濟活力。對于不傷害金融消費者權益，給長尾客戶提供金融支持的普惠金融，必須給予大力支持。北京大學國發院黃益平教授認為：經濟要轉型，金融沒跟上...... 這句話直指內心，我們也要兼聽則明，對于經濟轉型中需要的金融服務，是不是還需要進一步解放思想、實事求是？答案是肯定的。

　　4. 寫在最后...

　　歷史的車輪滾滾向前，互聯網金融的“功過參半”，未來會有人對此作出客觀評價。然而，這個行業不是冰冷的計算機和機器，而是連接廣大金融消費個人與行業從業者的橋梁。如果沒有P2P這個舶來品，我們也不知道原來“點對點”直接融資更高效，也不會反思傳統銀行業吃“利差”的舒適......

　　作為行業老兵，樂見互聯網金融迭代為金融科技，請注意，互聯網金融的落腳點是“金融”，而金融科技的本質是“科技”，兩者有了質的不同。對于金融，全世界都采取了克制和保守的法律態度，這無可厚非，不贅述；對于科技，大多數國家采取了開放和包容的法律態度，這也是對的。

　　我們還是要走在世界的前列，用創新驅動經濟發展，讓人類的智慧照耀每個普通人的衣食住行，感恩生活！感恩時代??！

責任編輯：陳愛