作為民營經濟的重要構成，小微企業對中國經濟的意義不言而喻。但公開數據顯示，目前中國5600萬家小微企業中，只有11.9%能獲得銀行貸款。

　　3月5日上午，十三屆全國人大二次會議在北京開幕，國務院總理李克強作政府工作報告。報告指出，要著力緩解企業融資難、融資貴問題。今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上，中小微企業綜合融資成本必須有明顯降低。

　　這意味著，緩解民企小微企業融資難、融資貴，2019年將進一步加大力度。

　　“寫進政府工作報告，成為一個硬約束的增長指標，這充分說明國有大型商業銀行在支持小微企業發展方面起著關鍵性作用?！碧K寧金融研究院宏觀經濟研究中心主任黃志龍對第一財經記者表示，國有大型商業銀行既有覆蓋全國的商業網點，同時又能從央行和儲戶手中獲得低成本資金，因此，要求其增加小微貸款比例，既能提高小微企業貸款的可獲得性，又可降低小微企業的融資成本。

　　大行要發揮頭雁效應

　　“今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上，中小微企業綜合融資成本必須有明顯降低?！?日上午，李克強作政府工作報告時強調，2019年將著力緩解企業融資難、融資貴問題。

　　實際上，在銀保監會早前發布的《關于進一步加強金融服務民營企業有關工作的通知》中就提到，國有控股大型商業銀行要充分發揮“頭雁”效應，2019年普惠型小微企業貸款力爭總體實現余額同比增長30%以上，信貸綜合融資成本控制在合理水平。此次政府工作報告則對國有大型商業銀行在普惠金融中的作用進一步明確。

　　“此前，政府工作報告沒有如此具體、有指向性地提出這么強的要求?！敝袊缈圃航鹑谡哐芯恐行闹魅魏魏７鍖Φ谝回斀浻浾弑硎?，融資難、融資貴是世界性難題，中國金融發展新階段應采取一些新的舉措。

　　政府工作報告同時提出，著力緩解企業融資難、融資貴問題，改革完善貨幣信貸投放機制，適時運用存款準備金率、利率等數量和價格手段，引導金融機構擴大信貸投放、降低貸款成本，精準有效支持實體經濟，不能讓資金空轉或脫實向虛。

　　2018年以來，央行采取結構性信貸政策，通過5次降準、增量開展中期借貸便利、創設定向中期借貸便利以及3次增加再貸款、再貼現額度等，同時改善貨幣政策傳導機制，引導金融機構加大對民營和小微企業的信貸投放。

　　數據顯示，截至2019年1月末，普惠型小微貸款（包括單戶授信1000萬以下的小微企業貸款及個體工商戶和小微企業主經營性貸款）余額達9.7萬億元，同比增長17.6%，增速比上年末高出2.4個百分點。1月份增加2109億元，增量是上年同期的2.6倍。

　　值得注意的是，大行的“頭雁”作用已有突出表現。例如，按照監管口徑，2018年農業銀行普惠金融貸款較年初增長近30%，大幅高于全行各項貸款同比增速。

　　這一增速指標會否對銀行帶來相應的壓力？黃志龍稱，整體來看，今年六大國有大型商業銀行的貸款增速將在15%左右，因此小微貸款增速要達到整體貸款增速的兩倍，還是會產生比較大的壓力。

　　“對于建行、農行這樣普惠金融貸款前期增長較快、基數已較高的大行，今年要達到30%的增速壓力是很大的?！鞭r業銀行普惠金融部副總經理黃建勤對第一財經記者稱。不過他表示，“我們仍然會盡最大努力爭取達到。主要舉措還是要靠創新、靠數字化轉型，靠充分調動和激發基層行的積極性和主動性。當然，良好的外部金融生態環境和各級政策部門的大力支持也非常重要?！?/P>

　　　　沒有創新不可能做好金融服務

　　一直以來，金融服務供給方面存在結構性缺陷。傳統銀行的貸款流程耗時較長與小微企業對資金需求短、頻、快的特點不相吻合，導致很多企業由于現金流吃緊，倒在了冗長的貸款流程中。

　　國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，改善金融供給側不足的問題，還應從產品層面入手，根據市場需求，提供滿足薄弱環節需要的產品創新，比如在信貸技術方面利用金融科技、銀行管理理念的轉變、強化人力物力的專門投放。

　　在四川綿陽市游仙區種水果的霍劍，種的獼猴桃在當地小有名氣，甚至銷往了全國多個省份。水果銷售旺季時，傳統銀行的信貸審批流程并不能滿足霍劍的資金需求“缺口大，要得急”。

　　2018年1月，霍劍在新網銀行獲得25萬元的授信額度。年中獼猴桃銷售旺季，他通過手機提交借款申請，一分鐘到賬，高效彌補了包裝和物流的資金缺口。

　　實際上，在紓困中小微企業融資難過程中，大中小銀行已有不同的探索，緩解了不少民營小微囿于資金缺乏無法進一步發展的困境。

　　例如，工商銀行、建設銀行等大型銀行運用大數據、互聯網技術放款效率已有很大提升，不良率也保持在很低水平。

　　黃建勤同時表示，前幾年，民營小微企業風險集中暴露，風險事件頻發，銀行出于審慎經營的原則，對于新增不良貸款的責任認定比較嚴格。對此，農行進一步完善了盡職免責機制，對于不存在道德風險，在服務民營企業改革創新先行先試當中出現了失誤，予以容錯和免責，打消基層行開展民營小微企業貸款業務的“懼貸”心理。

　　民營銀行也在不斷發力。例如，網商銀行以信用方式為小微企業提供貸款，不需任何抵押，不良率目前僅在1%左右。據網商銀行副行長金曉龍透露，2018年，該行為小微經營者提供了超過1萬億元的資金支持，其中96%發放給了貸款金額100萬以下的小微經營者；新網銀行推出服務創新創業群體的“創客貸”，以及服務行業小商戶的“商戶貸”等定制化產品，實現信息的“多跑路”、企業“少跑腿”。

　　3月5日，中國人民銀行黨委書記、銀保監會主席郭樹清在部長通道上這樣說，金融供給側結構性改革需要在銀行、保險、證券領域大膽創新，“沒有創新不可能做好金融業的服務，特別是解決世界性難題——小微企業融資難、融資貴的問題?！?/P>

責任編輯：松崎