日前有媒體報道，香港金管局約在本周發出首批虛擬銀行牌照。

　　3月11日，報道稱目前最有機會獲發首批虛擬銀行牌照的申請者有5個，分別是渣打與香港電訊財團、WeLab、財付通、眾安與信銀國際財團，以及小米與尚乘金融的財團，另外還有3名申請者，包括阿里巴巴的聯營公司螞蟻金服、中國平安、中銀香港及京東金融的財團。

　　據第一財經記者獲悉，上述多家公司已經開始準備相關材料。但多名相關負責人也表示，具體情況還需以金管局文件為準。記者向香港金管局方面求證牌照發放進度，截至發稿尚未得到回應。

　　高門檻牌照

　　根據香港金管局定義，虛擬銀行指通過互聯網或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。

　　西南證券銀行組首席分析師郎達群對第一財經表示，根據這一定義，其與在內地發展迅猛的互聯網銀行不同，作為互聯網和電子渠道化的零售銀行，主要面向零售客戶和中小型企業，提供普及的金融服務；而內地的互聯網銀行主要以輕資產、平臺化、交易型銀行為定位，不以吸收存款為主，更注重搭建同業合作平臺以拓展業務。

　　郎達群稱，香港金管局擬推出虛擬銀行的一個背景是，雖然香港多年穩居全球三大金融中心之一，但長期以來香港銀行主要服務于大型企業和高凈值客戶群體，對眾多中小微企業的重視程度遠遠不夠。另一方面，香港居民對于移動支付的認知處于初級階段。

　　香港生產力促進局的調查顯示，當下香港支付體系中，近九成香港人最常使用的支付方式仍然是現金、八達通和信用卡，而手機支付只占20%。

　　金融分析師肖磊則對第一財經表示，香港金融業較為發達，其傳統銀行業務本身就有很強的滲透和效率，也因此用戶習慣難以改變，線上業務并沒有獲得較快的發展。

　　根據畢馬威發布的《香港銀行業報告2018》數據，香港資產排名前四的銀行，2017年稅前總收入占整個香港銀行業收入的86.5%。畢馬威認為，香港金管局推動設立虛擬銀行的做法有助于促進香港的金融科技和創新，并重新界定客戶的服務體驗。

　　今年1月14日，香港特區行政長官林鄭月娥在第12屆亞洲金融論壇上表示，香港將引入虛擬銀行交易機制，第一批虛擬銀行牌照即將在第一季度落地實施。

　　早在2017年9月，香港金管局就宣布將引入虛擬銀行，又于2018年5月30日發布《虛擬銀行的認可》指引修訂版（下稱《指引》），根據《指引》，金管局在香港引入虛擬銀行的一個主要目的是促進普及金融，借助這些銀行的資訊科技平臺，降低吸納新客戶的成本。

　　值得注意的是，金管局對牌照發放審核十分嚴格。根據香港《銀行業條例》的法定要求，持牌銀行需繳納足款股本最低3億港元，有《指引》回應者要求金管局降低對虛擬銀行申請繳納足款股本的要求，但金管局認為3億港元最低資本要求適用于所有持牌銀行，虛擬銀行也不能例外。

　　此外，在審批這些牌照申請時，金管局表示會優先處理能證明具備以下條件的申請人的個案：1.申請人具備足夠的財務、科技及其他相關資源經營虛擬銀行；2.申請人的業務計劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗，并有助于促進普及金融和金融科技發展；3.申請人已經建立或有能力建立合適的資訊科技平臺支持其業務計劃；4.申請人獲發牌后能較早開始營運。

　　機構積極響應

　　盡管持牌要求嚴格，仍有多家企業積極響應。自金管局方面宣布鼓勵在香港引入虛擬銀行以來，向該局作出查詢及表示有意在香港經營虛擬銀行的公司超過50家。

　　早前渣打銀行（香港）有限公司發布公告稱，有意申請香港虛擬銀行牌照，以推動及促進普及金融和金融科技發展，提升客戶經驗，并專門成立工作小組積極研究《指引》及申請細節。就此，渣打大中華及北亞地區個人金融業務總裁尚明洋表示：“發展科技已成為本行業務策略的核心，相信虛擬銀行的推出會為客戶提供一個完全數碼化的選擇。渣打會繼續投資于嶄新科技上以提升全面化的數碼體驗?！?/P>

　　香港金管局總裁陳德霖也曾表示，很高興在公眾諮詢期間得到廣泛支持，以推動虛擬銀行的發展，并希望可以在2019年一季度開始向虛擬銀行發放牌照。

　　而機構積極響應也是因為，與非持牌機構相比，持牌的虛擬銀行將擁有更多發展空間。郎達群表示，對于已有銀行牌照的公司來說，虛擬銀行牌照無疑有助于其進行綜合金融布局，幫助提升公司的金融科技含量，增強大數據應用成果轉化。同時，可以提升獲客效率，鞏固市場份額，在第三方支付、智能投顧等方面提升客戶粘性。

　　肖磊也認為，在未來虛擬銀行發展空間較大。首先，隨著無現金社會和移動支付時代正式來臨，更多金融交易需要與互聯網場景相結合，虛擬銀行有天然的優勢和適應用戶需求變化的能力；其次，隨著資本市場的逐步打通，更多的內地企業和個人希望在香港設立金融賬戶，繼而輻射全球投資，這一點香港的虛擬銀行有一定的優勢和空間，也會給香港和內地的金融互通帶來很好的幫助。

　　此外，對于虛擬銀行的風險把控，金管局方面回應稱，將容許虛擬銀行分階段提交有關系統風險管控的獨立評估報告，以強調系統穩定性及業務持續運作管理對虛擬銀行的重要性。

　　郎達群認為，要在兩個方面進行風險防范。首先是運營層面，香港金管局要求虛擬銀行必須能提出可信及可行的業務計劃，在擴展市場占有率以及爭取合理的資產與股東回報之間取得平衡，關注虛擬銀行會否以犧牲盈利來換取擴大市場份額行為，要求提前建立退出機制；其次需要注意信息數據安全問題、信貸風險分散問題、線上線下監管套利問題等潛在風險隱患。

責任編輯：曉麗