從1996年提出的WEB1.0到2016年提出的WEB3.0，市場歷經了十年的互聯網升級與演化。假如說WEB1.0的本質是聯合互通，那么WEB 2.0的本質就是雙向互動，它讓網民更多地參與信息產品的創造、傳播和分享，當年紅極一時的論壇貼吧成為了網民智慧的集中地。但WEB2.0的缺點是沒有體現出網民勞動的經濟價值，所以WEB2.0很脆弱，缺乏商業價值的體現。以論壇貼吧等產品形態的WEB2.0是脆弱的，純粹的WEB2.0會在商業模式上遭遇重大挑戰，需要跟具體的產業結合起來才會獲得巨大的商業價值和市場成功。

　　因此WEB3.0應運而生，總體而言，WEB3.0不僅僅是一種技術上的革新，而是一種以統一的通訊協議，同時通過更加簡潔的方式為用戶提供更為個性化的互聯網信息資訊和內容服務定制的技術整合。它將會是互聯網發展中由技術創新走向用戶理念創新的關鍵一步。例如，我們所熟悉的58同城和人人網在不改變網站基本格局下，推出了招聘、家政、出國咨詢等服務，在滿足用戶網絡社交的基礎上，提供更多標準化的服務與咨詢，形成新的商業價值和商業利益，這才是企業能夠持續經營的根本。

　　通過對互聯網從WEB1.0到WEB3.0的十年發展，縱觀我國支付產品產業的十年發展，又何嘗不是印證了互聯網從WEB1.0到WEB3.0的變遷，產業格局日益豐滿壯大。銀聯作為我國支付產業的領跑者，以史為鑒，更應該以開放、共贏的心態，海納百川、包容萬千，為我國的支付產業翻開新的時代篇章。

　　支付產業1.0：銀行互聯互通

　　1993年6月國務院啟動了以發展我國電子貨幣為目的、以電子貨幣應用為重點的各類卡基應用系統工程，即我們常說的金卡工程。金卡工程廣義是金融電子化工程，狹義上是電子貨幣工程。它是我國的一項跨系統、跨地區、跨世紀的社會系統工程。它以計算機、通信等現代科技為基礎，以銀行卡等為介質，通過計算機網絡系統，以電子信息轉帳形式實現貨幣流通。

　　銀聯作為金卡工程的踐行者，通過當時以四大行為首的國內銀行體系，實現全國銀行卡受理網絡的整體貫通，并逐步擴大了銀行卡的受理范圍，實現了我國銀行卡線下收單網絡的全面覆蓋，極大地推進了我國銀行卡產業的飛速發展，使得貨幣流通效率得到了質的提升。同時，銀聯并沒有停下互聯互通的腳步，隨著我國互聯網技術迅猛發展，銀聯順勢而為推出了銀聯在線的互聯網支付產品，實現了用戶銀行卡互聯網支付的可能性，進一步推動了我國電商產業的飛速發展，實現了我國線上線下支付網絡的全面覆蓋，也標志著支付產業1.0的里程碑誕生。當我們回憶起1993年到2003年之間發生的翻天覆地的變化，不得不感慨，支付產業網絡的建設為我們的生活帶來了極大的便利，帶著一捆捆現金去購置家電家具的場面已經成為了我們過去最美好的回憶。

　　支付產業2.0：支付機構的產生

　　銀聯網絡初步建成后，作為銀行卡收單的服務機構，銀聯需要解決各家商業銀行無法滿足人們日益增長的支付需求的問題。當時，正直我國全民創業的高潮時期，我國改革開放的春風吹遍祖國，全民國內都開始投入經商大潮，傳統銀行網絡無法及時滿足人們經營支付的基本需求，這將阻礙我國商業產業的發展。因此2010年，時任人民銀行行長的周小川簽署了“2010年2號令”，即《非金融機構支付服務管理辦法》，標志著我國正式確立了支付機構的合法身份，并允許支付機構通過銀聯為我國的廣大中小企業商戶服務，滿足其迫切的經營支付需求。通過支付機構的服務，我國支付產業實現了第二次飛速發展，2010年到2015年期間，我國POS裝機量每年實現兩位數的增長，支付機構服務的商戶數超過上千萬，已經能夠基本滿足我國商戶支付的經營支付需求。

　　但是隨著支付機構數量的不斷增長，各機構之間面臨著價格競爭和商業模式的嚴峻問題。而收單服務價格的日趨透明和價格競爭的日益激烈，促使很多支付機構為了搶奪商戶資源，通過貼近成本甚至低于成本的價格給商戶進行報價，在難以可持續經營的同時也沒有其他有效的手段來實現經營收入的增加。隨著時間的推移，市場證明了許多支付機構的商業模式不具有可持續性，服務模式岌岌可危。正如WEB 2.0的情況，通過低廉的價格甚至免費（接近成本的價格）來服務用戶，雖然在短期內能夠實現用戶的快速增長，但是卻無法持續經營下去，如同懸在支付機構頭頂的達摩克里斯之劍，這是亟待解決的問題。

　　支付產業3.0：開放與共贏

　　對比WEB 3.0的升級理念可以發現，其能夠在基礎的支付業務之上，通過整合更多的互聯網信息資訊和內容服務定制，來實現商業價值的體現和收入的穩步增長。

　　正如同1993年金卡工程的領跑者銀聯在建設互聯網互通時的那份勇氣和決心，在當前時代的呼聲之下，銀聯也正肩負起新時代所賦予的責任。在目前互聯互通的網絡之上，通過開放互贏的方式，將行業內各方優質資源進行海納百川、包容萬象，正如上海這座城市精神之所在，而成就了當下繁華的上海，一座能夠實現夢想的大都市。

　　銀聯作為一家服務上百家支付機構、13億全國人民的卡組織，始終保持著服務產業各方的一顆赤誠之心，匯聚各方資源，為各方提供均衡發展的舞臺和實現可持續化商業價值的機遇，從而進一步服務好廣大的人民群眾。當我們面對商業市場的開放決策時，切記“防人之心不可無”，歷史經驗告訴我們要小心謹慎，但是在當前的時代下，開放已經是大勢所趨，在網絡的影響下每個個體顯得如此渺小，而匯聚在一起才能成就更大的可能，聚沙成塔、滴水成河，緊密聯系在一起，順從時代的選擇，或許是我們最好的選擇。

　　未來的支付：更細分、更專業、更兼容

　　現實中的每一個行業都是在不斷的細分和完善中發展的，比如建筑業、金融業等，它們已經有比較清晰的劃分并且仍在細化發展中，這是成百上千年的發展過程中建立起來的。而支付產業的發展才不過短短十幾年，對于一個可以連接幾乎所有傳統行業的領域來說，現在支付行業的應用細分程度還遠遠不夠。

　　未來支付行業應用一定是向著更加細分、更加專業、更加兼容的方向發展，內容管理方面將有專業的內容管理提供商，服務方面將有專業的服務商。以用戶為中心提供更加個性化、多元化、專業化的各類應用服務的背后，不只是一場產業革命，也是一場商業模式的全新升級。

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責任編輯：王超