文：瀚德金融科技研究院副院長 中國人民大學國際貨幣所研究員 楊望 | 瀚德金融科技研究院副研究員 郎茜

　　導讀：在當下復雜的市場環境下, 尋找新的業務增長點、提高競爭力成為中小銀行最為迫切的內生需求。目前, 區塊鏈由概念試驗階段正逐漸過渡到商業化應用階段, 其構建大型、低成本網絡的能力, 將徹底改變金融基礎設施, 為中小銀行的創新發展提供了良好的機遇。

　　中小銀行區塊鏈應用動因

　　一是傳統模式業務增長困難。當前, 在利率市場化、宏觀經濟增速放緩、政策監管趨嚴和市場競爭加劇的背景下, 銀行靠傳統存貸匯業務帶動利潤增長越來越難。與此同時, 互聯網金融企業逐漸轉化為金融科技企業, 發展勢頭迅猛, 進一步吞噬傳統銀行業務。而對比大型銀行, 中小銀行往往基于業務網點少、品牌認知度低、優質客戶資源少、風控手段乏力等多方面的原因, 發展更是舉步維艱, 亟待創新驅動發展改革。

　　二是區塊鏈為中小銀行提供機會。首先, 區塊鏈點對點交易、去中心化的方式, 意味著交易的發生建立在技術基礎之上, 而非雙方的信用, 有助于降低信用風險, 簡化中間環節。其次, 加蓋時間戳能夠確保交易數據可追溯且無法篡改, 從而保障交易的安全性。第三, 區塊鏈實行分布式記賬, 有助于降低交易成本, 保障交易的公開透明和可驗證性, 提高交易的效率。對于中小銀行而言, 區塊鏈的發展成熟為降低傳統業務成本, 提高行業效率, 也為切入新的業務領域, 向差異化、精致化方向發展提供了解決思路。

　　三是國有大型銀行開始區塊鏈布局。相比中小銀行, 國有大型銀行在區塊鏈技術應用上有如下優勢:一是資金實力雄厚, 對技術應用的前期投入形成有力支撐;二是品牌形象認同感和信任感強, 能獲得較高的認同感和信任感, 業務推廣相對容易。目前, 五大國有銀行陸續在區塊鏈應用層面開始布局, 建立相關實驗室進行研發。一旦國有大型銀行利用區塊鏈徹底改善基礎設施, 行業效率大大提高, 將進一步拉大與中小銀行差距, 形成難以逾越的護城河, 進而使中小銀行的發展更加困難。

　　中小銀行區塊鏈應用方向

　　借貸業務。目前, 大多數中小銀行的主要收入來源還是依靠借貸業務。中小銀行由于資金和規模的限制, 在競爭中尤其在大企業、大項目和成熟行業的業務競爭中往往處于不利地位。為了謀求自身發展, 小微企業及個人客戶往往成為其業務發展的重心。但是傳統征信系統往往難以完全覆蓋中小銀行的客戶, 現有風控手段顯得乏力。區塊鏈的應用有助于改善這一現狀, 滿足長尾用戶需求, 促進借貸業務開展。這對于中小銀行有著更為重要的意義。

　　區塊鏈應用到中小銀行的借貸領域, 優勢主要體現在以下三個方面:一是借貸業務涉及的數據存儲問題。借助區塊鏈的分布式存儲方式, 債務人和擔保人所有的操作以及資金流動記錄到區塊鏈上, 每一個節點上都會存儲相關數據, 中小銀行可以時時刻刻查詢用戶交易記錄和交易狀態, 從而幫助銀行更高效合理地作出授信安排。二是通過智能合約降低信貸處理費用。簡單來說, 智能合約就是一段儲存在區塊鏈上的代碼, 能夠實現自動化的簡單交易。三是借助區塊鏈上資產構建去信用化的借貸關系。傳統的抵押貸款審核流程復雜, 所需時間長, 甚至可能出現重復抵押問題。

　　其他業務。不同層級的中小銀行的客戶基礎不同, 其市場地位、產品與服務特色、戰略選擇往往是有差異的。中小銀行應認清自身所處層級, 明確市場定位, 不盲目追求速度和規模, 走差異化、專業化的發展道路。中小銀行可以借助區塊鏈, 與其他銀行進行錯位競爭, 結合自身特點, 在某一類或者少數幾類業務形成獨特的優勢, 如跨境支付、供應鏈金融、貿易融資等。

　　跨境支付。銀行跨境支付普遍借用SWIFT (環球同業銀行金融電訊協會) 的通道, 其問題在于收費高昂且交易所需時間較長, 而優點是手續費設定最高限額, 大額匯款與支付更為適用。隨著國際貿易和跨境交流的不斷發展, 中小企業和個人的金融跨境服務需求增多, 大眾化、小額性的特征日益明顯, 傳統結算方式難以適應新的發展趨勢。中小銀行可以借助區塊鏈技術伺機切入到跨境支付領域:在合規監管的前提下, 通過使用點對點的支付方式, 低成本地提供跨境支付服務, 滿足日益增加的跨境支付需求。運用區塊鏈技術后, 節省了大量中間環節, 手續費和交易成本降低, 結算和清算效率提高, 從而縮小中小銀行與大型銀行的差距, 使得中小銀行在跨境支付領域謀求發展可能。

　　供應鏈金融。傳統金融環境下, 上下游企業主要是通過紙質單據、票證進行交易驗證, 可能出現偽造的現象, 甚至出現“一票兩貼”等欺詐事件。雖然目前大部分企業已轉向電子化承兌匯票體系, 但中心化的電子票據體系, 準入條件較為嚴格, 覆蓋業務領域有限。實踐中, 由于我國企業商業信用不高, 除少數大型企業開具的商業票據, 其他中小企業的票據幾乎不能在銀行實現融資。

　　區塊鏈技術是記錄上下游企業關系, 建立整個供應鏈上的互信機制的一種技術實現手段。供應鏈金融需要依靠真實的交易背景, 中小銀行可以充分利用行業信息、關聯信息、集團信息、物流信息等維護整個交易鏈條的真實性和完整性。整個商業體系中的信用將變得可傳導、可追溯, 使核心企業的上下游存在的大量中小企業的信用增強。由此中小銀行可以為供應鏈上風險可控的中小企業提供票據融資。這個過程中, 也解決了通過貿易背景偽造利用票據進行融資等欺詐問題, 更加規范了商業承兌匯票市場。對于中小銀行來說, 依靠真實可控的供應鏈信息, 能有效識別風險交易, 擴寬業務服務領域和范圍, 增加業務收入。

　　貿易融資。貿易融資是指在商品交易中, 銀行運用結構性短期融資工具, 基于商品交易中的存貨、預付款、應收賬款等資產進行的融資。貿易融資、尤其是國際貿易融資普遍存在單筆金額大、時間周期長、業務流程復雜的特點, 隱藏巨大風險隱患。盡管貿易融資往往帶來較高的收益率, 中小銀行也很少涉足。事實上, 貿易融資的最大風險來源于貿易的真實性?；趨^塊鏈技術的應用平臺的建立就能有效解決這個問題。將整個貿易相關的所有單據憑證引入到區塊鏈平臺, 并進一步考慮將物流、倉儲、稅務、海關等相關的信息擴充進來, 從而做到平臺上信息形成一個完整閉環。鏈上信息公開透明可驗證, 進而提高安全性, 降低風險。借助區塊鏈, 再結合自身優勢, 中小銀行或將在貿易融資領域賺取高額收益。

　　客戶積分系統?？蛻舴e分系統的使用和完善是中小銀行進行客戶管理、提高客戶忠誠度, 走差異化、專業化方向發展道路的重要途徑。然而傳統積分在應用中存在信息不透明、記錄失真、兌換煩瑣、難以流通的問題, 更重要的是大量積分沒有兌換, 相應的積分系統也難以發揮其真正功效。區塊鏈的應用將積分交易可見可追溯, 減少信息不對稱。同時, 使用智能合約進行交易, 實現積分賬戶開戶、兌換、積分清算對賬等流程自動進行, 方便各中小銀行的客戶進行積分查詢、積分兌換和積分互換。

　　中小銀行區塊鏈應用實現途徑

　　區塊鏈為中小銀行的發展創造了良好的機遇, 但同時也提出了巨大的挑戰。挑戰主要表現在以下三個方面:一是與大型國有銀行相比, 中小銀行的資金實力、科研實力、人才儲備等方面都難以匹敵。二是區塊鏈技術本身發展不足夠成熟, 存在如消耗能源過多、存在安全隱患等問題。三是區塊鏈真正發揮其應有的功效, 需要各方通力合作。面對挑戰, 中小銀行應該立足自身資源稟賦特點, 通過與金融科技公司、其他中小銀行展開合作的方式, 促成區塊鏈的實際應用。

　　一是與金融科技公司合作。一般而言, 國內中小銀行業務規模小, 整體實力弱, 自行研發創新的難度大。大多數中小銀行沒有能力開設科技子公司, 同時缺乏資金及能力, 難以通過風險投資的形式布局區塊鏈。目前, 比較切實可行的模式是中小銀行與金融科技公司合作。通過與金融科技的合作, 尋求技術支持和服務, 解決技術層面的問題, 快速實現區塊鏈的開發應用, 并使區塊鏈技術真正符合自身特點和業務發展需要。

　　二是與其他中小銀行合作。區塊鏈根據開放程度不同, 可以分為公有鏈、聯盟鏈和私有鏈。出于安全性、隱私性和成本效率的考慮, 就目前和未來一段時間來說, 中小銀行除了與金融科技公司合作外, 還應聯合其他中小銀行, 成立聯盟鏈, 構成一定程度上去中心、分布式的區塊鏈體系。中小銀行通過合作聯盟鏈的布局, 共建區塊鏈科技平臺, 共享平臺價值, 整合交易數據資源, 分擔基礎設施費用, 降低運營成本, 促成區塊鏈應用價值實現。

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責任編輯：wangchao