當拿到香港金管局下發的虛擬銀行牌照時，包括龍沛智在內的所有公司同事都充滿激動、興奮、感動，而面對即將迎接的挑戰與改變，又愈感任之重而責之重，百般滋味。

從六年前創業向銀行貸款，到六年后擁有自己的銀行。龍沛智如今已是金融科技集團WeLab的創始人及CEO。六年前他曾構想過今日的公司藍圖，但或未料自己能成功持有一家銀行，能切實改變傳統金融服務體驗。

左為WeLab創始人及CEO龍沛智，右為WeLab資深顧問、虛擬銀行董事局主席陳家強

有集團老員工評價，這一切看似出人意料，但確是在情理之中。雖2018年牌照申請至獲牌僅一年余時間，但實際上集團自2013年成立起，就在不斷積累自身綜合能力，培養長期忠實用戶。成長至今，WeLab已自主研發出多個核心系統，風控技術也實現了更精準應用，其將業務發展至包括香港、中國內地、印尼在內的三個市場，也在通過創新金融科技技術和產品等吸引多方優秀的合作伙伴。

龍沛智告訴鳳凰網WEMONEY，在香港，并非所有客戶都能擁有財富管理等金融服務的機會，獲得虛擬銀行牌照后，可讓WeLab金融服務實現從消費信貸到全方位金融服務的蛻變；不過不變的是，自WeLab創立來，他始終希望通過集團多年積累的經驗與技術，為各地市場金融創新獻一份心，為普惠金融事業出一份力。

一舉獲牌

龍沛智創立WeLab是2013年，彼時互聯網金融曙光乍現，35歲的他正逢從美國讀書回來，用光了自身所有積蓄。他說，也就是那時起，開始萌生要創立一家互聯網金融公司的念頭。

“六年前想去做一家完全在線上提供金融服務的企業是一件很難想象的事情，但我這個念頭一直沒打消過。在得到另一位創始人與我太太的支持后，我們就在上環一間小小的辦公室成立了這家公司?！饼埮嬷腔貞?，那個時候沒有創業資金，他在香港的銀行貸了幾十萬，之后的幾年中也經歷了許多，被拒絕過無數次也失望過無數次。但沒想到今天不僅還清了貸款，竟然還可以創立一家銀行。

此次拿到的銀行牌照，不僅對龍沛智個人意義非凡，對WeLab更是一個里程碑式的階段。首先在于業務版圖的延伸，虛擬銀行可讓其金融服務更加全面。其次，其可以幫助集團拓展金融生態圈，以更豐富的金融產品和服務與用戶共同成長。此外在金融科技的應用實踐上，WeLab可以將創新的金融科技應用在更加廣闊的金融產品上。此次從虛擬銀行系統開發中學到的新經驗和技術，以后也可以引進內地或其他市場，互惠互補。

“WeLab作為香港土生土長的金融科技公司，背負了非常大的使命和責任，我們在申請和等待期間壓力真的很大。申請的時候投放了非常多的資源，盡量把每一個細節都覆蓋到，最終提交了約1000頁的文件，整個過程對團隊來說是很大的挑戰，但最終獲得的成就感也是加倍的?！饼埮嬷歉锌?。

據介紹，虛擬銀行后期建設方面，WeLab將利用人工智能、大數據、機器學習等金融科技技術，研發反欺詐、風險管理、信貸評估等多個虛擬銀行技術內核，從而幫助快速搭建虛擬銀行后臺系統。同時會將此前自營產品及解決方案輸出的經驗，充分應用至虛擬銀行中，包括在人工智能推出的包括智能聊天機器人WeBot、債務規劃智能顧問、入息替代模型等應用，從而為客戶提供更多的定制化金融服務，以做到真正的智能銀行。

三地齊發

毫無疑問，獲取虛擬銀行牌照后，WeLab整個集團的布局也更加完善。業務層面上，主要分為B2C與B2B；而在區域布局上，主要包括內地、香港及印尼這三個市場。

龍沛智介紹，從2017年開始，其業務主要分為兩大部分：第一部分是零售業務，直接向用戶提供全線上的金融產品和金融服務，其在香港運營有“WeLend”、虛擬銀行，在內地則運營有“淘新機”；另一部分則是B2B業務，即通過金融科技賦能零售和企業客戶，具體產品包括業內熟知的“我來貸”，此外還有金融科技解決方案的輸出，包括為企業提供全定制化的信貸技術解決方案、風險技術解決方案、獲客及營銷解決方案等。

三地業務齊發，離不開團隊人才的支持。龍沛智談及此尤感欣慰，他介紹，集團大概有800多名員工，涉及三個地區，共超十個辦公室，團隊構成中，技術人員與風控人員占公司總人數70%左右。

他稱，“我們一直以來有很多不同的成功經驗，而且都是在一個區域研發新的技術然后再復制到另一個區域。比如人臉識別這項技術是先從在內地開始研發，然后再復制到香港，之后再運用到印尼。未來我們香港公司的很多人力與資源也會輸出給到虛擬銀行業務。我覺得這方面是我們其中一個優勢，我們有現成的本土團隊可以應用，不需要進行磨合?！?/p>

看好To B服務

龍沛智明確，WeLab未來幾年也將繼續延續上述商業發展方向，通過科技應用延伸到不同的地區，不斷拓展不同的合作方式及業務模式。

其中，在與鳳凰網WEMONEY交流中，他多次強調對金融科技To B市場的看好。他指出，這是一個萬億級的市場，國內對金融科技的需求非常廣，近年來金融科技營收規模的增長速度都在40%以上，市場的發展空間十分可觀。

不過，盡管市場規模龐大，但競爭也愈發激烈。近年來，BATJ等互聯網巨頭群雄逐鹿，垂直領域的互聯網公司和各類科技公司跑步入場，甚至部分傳統金融機構也相繼加入To B賽道。如何在這個市場立足扎深，成為諸多機構共同思考的問題。

在龍沛智看來，如今市場競爭走向白熱化，這意味著To B服務商將面臨更高的門檻和技術實力，以及更大的風險承載能力。雖然國內金融科技公司數量較多，但有能力對外輸出成熟金融科技能力者少之又少。如部分是互聯網起家，服務能力偏向技術能力；有些是金融出身，服務能力偏向金融業務能力。

龍沛智介紹，針對To B市場，WeLab已建立獨立品牌“天冕大數據實驗室”，與上述不同，其可提供的是全定制+模塊化相結合的服務模式：以自身產品運營經驗出發，為合作伙伴提供更具針對性且更實用的服務，例如信貸云平臺，能迅速適配不同企業的信貸場景，同時也為合作伙伴提供全定制解決方案，其代表合作案例包括中國郵政儲蓄銀行等。截至2018年底，WeLab已與過百家機構建立戰略合作。

對合作機構進行分類，龍沛智主要考慮的是，未來金融科技輸出要劃分同業和異業企業的不同需求。其中，同業主要為中小銀行、小貸公司、消金公司等，這類機構在傳統金融行業深耕細作多年，其對成熟的金融科技能力有著強烈的需求，希望通過大數據風控、人工智能、云計算等先進技術優化甚至替代原有傳統業務模式，并已經在不少機構的幫助下成功落地并助其快速轉型，成為行業領頭羊。

而第二類服務對象則是希望涉足金融領域的異業機構，如旅游、支付、物流、SAAS平臺等，其已經發展到一定業務規模，但缺少金融屬性，但又希望在原有業務基礎上多元化發展，WeLab集團可以幫助其打造有自己特色的金融產品，進入金融行業生態圈。

值得注意的是，這兩類潛在服務對象都有龐大的市場規模，如今金融機構中的城商行、農商行、村鎮銀行、小貸公司等有一萬余家；異業機構更是數不勝數，市場潛力巨大。

“金融賦能會是我們未來很大的一塊業務重心，我們在B2B業務里面做了多個不同的平臺，這樣既可以幫助我們跟傳統機構進行很深的對接，提供技術平臺，也方便再拓展新的金融機構客戶?！饼埮嬷欠Q。

責任編輯：韓希宇