剛列入國有大行的中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”），于4月25日公布了2019年一季度業績。

　　一季報顯示，郵儲銀行資產規模首次突破10萬億元，較上年末增長6.59%；撥備前利潤319.55億元，同比增長14.39%；凈利潤185.49億元，同比增長12.28%，重回兩位數增速；凈息差2.58%，同比提升1個BP，持續領先同業；不良率僅為0.83%，較上年末下降0.03個百分點，撥備覆蓋率363.17%，較上年末進一步提升16.37個百分點，資產質量繼續保持行業領先。

　　2019年一季度，郵儲銀行貫徹落實新發展理念和高質量發展要求，圍繞建設一流大型零售商業銀行的目標，堅持轉型發展主線，進一步鞏固縣域優勢，強化“四大支撐”，推進“五化”轉型，資產負債規模平穩增長，盈利能力持續提升，資產質量持續改善，各項業務平穩開局，各項指標穩中向好。

　　郵儲銀行擬任董事長張金良在2018年業績發布會上表示，郵儲銀行將緊跟時代步伐，狠抓金融科技，改進金融服務模式，將加強大數據應用，加強智能化營銷、智能化服務、智能化風控，打造智能化場景，把銀行服務融入到老百姓的生產生活場景當中去。

　　凈利潤增速回歸兩位數

　　郵儲銀行作為資產規模首次突破10萬億元的大行，2019年一季度資產規模達10.14萬億元，較上年末增長6.59%。招銀國際研究報道指出，郵儲銀行資產擴張的速度主要來自貸款的穩健增長。

　　而存款的強勁增長主要歸功于其零售存款的貢獻，這個也得益于該行近4萬個廣闊網點的布局。截至今年一季度末，郵儲銀行存款余額達9.14萬億元，較上年末增長5.97%。存款占總負債比重94.74%，其中個人存款占存款比重86.79%。

　　但是由于該行實施了更審慎的撥備計提政策，2018年全年凈利潤9.80%增幅略低于市場預期。2019年一季度，郵儲銀行凈利潤達到185.49億元，同比增長12.28%，重新回歸兩位數增速。有業內人士指出，郵儲銀行一季度，撥備前凈利潤仍保持強勁增長，同比增速為14.4%，不過減值撥備同比大幅增加24.5%, 也一定程度上削弱了凈利潤增速，但部分被增加政府債投資導致的所得稅同比下降9.3%所抵消。

　　同時，由于收入增速大于開支增速，成本收入比較上年同期進一步下降2.57個百分點，降至52.55%；年化平均總資產回報率0.77%，同比提升0.04個百分點。

　　值得一提的是，在行業整體面臨息差收窄的壓力下，郵儲銀行負債成本得到有效管控，在存款余額較上年末增加的情況下，存款付息率保持在了1.48%；凈息差為2.58%，同比增加1個BP。

　　不良率持續下降

　　延續2018年保持優異的資產質量，郵儲銀行2019年第一季度的資產質量進一步改善，不良貸款率環比下降3個基點至0.83%（行業最低水平），撥備覆蓋率則環比提升16.37個百分點至363.17%（行業最高水平）。

　　郵儲銀行表示，該行持續優化風險資產布局，狠抓資產質量管控，把好新增入口、存量管控、不良處置“三道閘口”，積極化解集團客戶及同業投資等大額風險，緊盯地方政府隱性債務和房地產融資領域風險，打通不良資產批量處置渠道，加快處置存量風險資產。加強投向引導和組合管理，深入開展正常類業務風險排查工作，主動前瞻防控資產質量。

　　天風證券此前還分析稱，郵儲銀行的資產結構決定其資產質量擔憂小。郵儲銀行資產主要是貸款、債券投資、存放央行及少量同業資產。在貸款中，個人貸款以房貸為主，企業貸款主要投向大企業及政府項目，不良高發行業貸款占比低，潛在不良擔憂??；債券投資也以政府債券及政策性金融債為主，風險非常低。

　　值得一提的是，郵儲銀行金融科技的不斷升級，使得該行實現了精準風控，有效控制不良的產生。具體來說，在前端，郵儲銀行充分利用互聯網技術，推廣移動展業，致力于對包括農戶、商戶和中小企業在內的廣大客戶實行專業化、標準化、流水線式的金融服務；在中端，充分利用大數據技術，積極探索信貸工廠模式，建立信息更全面、更完整的信用風險模型，有效甄別不良客戶，降低信用風險產生的損失；在后端，基于大數據平臺，通過數據挖掘和分析技術應用，實現行內外各類信息的集中整合和共享，做到風險早識別、早預警、早處置。

　　在風控技術上，郵儲銀行結合自身特點與國外先進技術，不斷豐富小額貸款等各項業務的風險管理方法，提高自身風險管理精細化水平。郵儲銀行推動風險量化管理工具建設，已將管控機制內嵌到系統流程，增強系統的分析預警功能，推進重點專業風險管理平臺建設，科技將在風控中發揮更快速、高效的作用。

　　數據顯示，截至2019年3月31日，按照貸款質量五級分類，郵儲銀行不良貸款余額為376.58億元，不良貸款率為0.83%，撥備覆蓋率為363.17%。核心一級資本充足率9.61%，一級資本充足率10.66%，資本充足率13.44%，均滿足監管要求。

　　2019年將推進五化“轉型”

　　對于2019年的發展與規劃，郵儲銀行在2018年業績發布會就提出，未來郵儲銀行將繼續以建設一流大型零售商業銀行為目標，持續鞏固縣域優勢，堅持服務社區、中小企業、“三農”的三大定位，強化總部引領、風險管理、信息科技、人才隊伍四大支撐，推進向特色化、綜合化、輕型化、智能化、集約化“五化”轉型。

　　具體而言，在鞏固縣域優勢上，郵儲銀行將繼續扎根縣域市場，不斷創新產品和金融服務模式，鞏固提升縣域競爭優勢。同時，服務社區、中小企業和“三農”是國家賦予郵儲銀行的光榮職責，是立行之基。下一步，該行將深入挖掘居民消費升級、小微企業、“三農”等我國未來經濟發展和銀行業務增長的主要潛力點，積極創新金融服務，塑造差異化競爭優勢。

　　在四大支撐的工作中，目前郵儲銀行正在采取內部選聘、外部招聘、中介機構推薦等多種方式，加強對重點領域中高端人才的培養引進力度。在風控方面，郵儲銀行不斷加強風險管控，前瞻測算三年資本滾動規劃，確保持續發展能力。此外，郵儲銀行持續加大科技投入，加強云平臺建設，手機銀行、網上銀行等42個系統實現了云平臺部署，云平臺日交易量超過1.71億筆。推進數據集市建設，實現監管資本和經濟資本的雙引擎計量。

　　在推進“五化”轉型的工作上，郵儲銀行也有著巨大的挖潛空間。該行有5.78億個人客戶，有近4萬個網點，下一步如何挖客戶價值，完善客戶分層服務體系，改善客戶體驗，提升綜合貢獻度非常關鍵。

　　以網點智能化轉型為例，對郵儲銀行而言，2019年網點轉型是降本增效的關鍵。據悉，郵儲銀行將通過金融科技推動線上線下融合，把物理網點從結算中心向客戶體驗中心、營銷服務中心轉變。同時，“手機即銀行”戰略也在實施中，郵儲銀行構建手機銀行、智能柜臺、智能客服“三位一體”的渠道服務體系，打造線上線下一體化的渠道優勢。

　　事實上，在網點智能化轉型上，郵儲銀行已經有了非常成功案例——在北京海淀區西四環北路160號的郵儲銀行玲瓏路支行內，智能機器人有條不紊地幫助大堂經理識別引導客戶，解答客戶業務問題，除了智能服務機器人，還設有自助填單機、智能叫號預處理機、智能導覽臺、互動營銷桌、微信照片打印機等智能設備。

　　這家支行是郵儲銀行北京分行第一家智能化網點，也是該分行智能化建設大力推動零售業務轉型的重要標志。智能設備的引入，讓支行柜員和大堂人員可以走出網點，利用移動展業設備，把金融服務送到客戶身邊，擴大了服務半徑，提高了區域競爭力。在科技的推動下，這些網點將承載更多的功能。

責任編輯：方杰