我國反洗錢工作形勢十分嚴峻，起步較晚，缺少相關經驗，洗錢問題一直困擾著銀行等金融機構，為了預防洗錢和恐怖融資活動，做好銀行業金融機構反洗錢和反恐怖融資工作，落實《國務院辦公廳關于完善反洗錢、反恐怖融資、反逃稅監管體制機制的意見》，銀保監會發布2019年第1號令《銀行業金融機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。此次《辦法》的發布，也預示著國家嚴監管反洗錢工作的態度。

一、 《辦法》發布，監管更嚴更具體

《辦法》的發布對銀行業金融機構意義重大，為銀行業金融機構反洗錢和反恐怖融資提供了確切可參考的法律條文，也表明國家對金融安全犯罪尤其是反洗錢和反恐怖融資越來越重視。

銀保監會有關部門負責人在回答記者提問時表示：《辦法》共五章五十五條，從完善銀行業金融機構內控制度、健全監管機制、明確市場準入標準等方面，建立了銀保監會銀行業反洗錢工作的基本框架。從《辦法》的發布來看，對于洗錢犯罪問題，國內金融機構反洗錢措施不論是法律法規，還是監管機制都在逐漸加強完善，雖然反洗錢形勢嚴峻，但反洗錢相關問題的改進也在快速進行。

在銀行業金融機構逐漸完善反洗錢體系，加強反洗錢監督的同時，洗錢犯罪分子們卻將目光轉向了支付機構，由于互聯網交易的特性，客戶身份信息難甄別，交易真實性難確定，支付機構面臨的反洗錢嚴監管壓力也越來越大。相關統計數據表明，在2018年，公布的反洗錢行政處罰記錄396條，總處罰金額近13101.86萬元。對單位做出的罰款金額合計12221.96萬元，對個人做出的罰款金額合計879.9萬元，其中，對支付機構共開出8張罰單，每張開出的處罰金額都較大，共涉及8家支付公司，罰款金額合計1479萬。從2018年反洗錢處罰金額看，銀行業仍然是主要受罰對象，占比61%，但與2017年相比已有所降低。在反洗錢嚴監管，洗錢犯罪方式多樣化，隱蔽化的復雜環境下。支付機構與銀行業金融機構在反洗錢問題上同樣令人擔憂。

二、 對支付機構的啟發

同樣作為反洗錢戰場一線的支付機構，與銀行一樣面對著日益嚴峻的反洗錢挑戰，而《辦法》的發布讓人看到了雙方合作的機遇。相關資料顯示，2018年反洗錢罰單從處罰的原因來看，“未按規定履行客戶身份識別義務”處罰數量最多，其次是“未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告”，上述兩項是反洗錢行政處罰的“重災區”。另外，處罰原因中“與身份不明的客戶進行交易的行為”這一項的罰款金額都較高。

從處罰原因和《辦法》內容來看，對于銀行業金融機構反洗錢罰單和各項規劃要求恰恰說明了目前銀行業金融機構在反洗錢體系中對于客戶信息，交易報備系統構建方面的弱項，反洗錢體系構建要求對于銀行業金融機構也有不小的壓力。

1、 支付機構KYC機會：

值得注意的是在《辦法》第二章第十二條中，要求銀行遵循“了解你的客戶”的原則，這便為銀行及支付機構合作提供了一個方向，雖然規定客戶身份資料和交易記錄非依法律規定不得向其他單位和個人提供，但支付機構可以利用其較為先進的技術能力，為銀行提供客戶信息識別等技術支持服務。

2、 信息共享合作機會

在《辦法》第二章第十四條中還要求銀行業金融機構應當按照規定建立健全和執行大額交易和可疑交易報告制度。而2019年1月1日正式生效實施《互聯網金融從業機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》中也要求支付寶、微信支付等支付機構也被要求建立執行大額交易和可疑交易報告制度，在這方面，銀行與支付機構也可以展開合作，在法律允許的框架下，建立雙方的信息共享機制，加強雙方在交易監控、客戶交易記錄保存以及客戶信息真實性審核的交流與協作。

3、 跨境支付機構與銀行合作機會

不僅如此，在跨境反洗錢上，跨境支付機構與銀行在境外由于面對的法律環境不同，各有各的難處，《辦法》第二章第二十六條和第二十七條規定銀行業金融機構應當做好境外洗錢和恐怖融資風險管控和合規經營工作及對跨境業務開展盡職調查和交易監測工作。但限于當地法律，在部分國家和地區，銀行可能無法開展反洗錢工作，這也為洗錢犯罪留下了可乘之機，對反洗錢工作帶來隱患，而跨境支付機構作為非銀支付機構可以在這方面提供幫助，由跨境支付機構在相關業務上幫助銀行進行跨境反洗錢工作。銀行與跨境支付機構雙方在此基礎上進行合作，可以為銀行反洗錢工作提供幫助的同時，避免部分法律問題。同樣，在跨境支付機構反洗錢工作可能受限的國家與地區，銀行也可以提供相應的幫助，讓銀行與跨境支付機構在境外反洗錢工作上可以做到相輔相成。

4、 跨境支付機構強強聯合

對于跨境支付機構而言，不僅可以選擇與銀行進行反洗錢合作，跨境支付機構之間也可以進行合作，加大反洗錢科技投入，聯合制定反洗錢黑名單等，在避免觸犯當地法律的同時，還能通過反洗錢黑名單與當地銀行及其他金融機構深度合作，更好的拓展跨境支付業務。

三、 未來反洗錢態勢

在未來很長一段時間內，金融安全問題尤其是反洗錢將會是國家監管的重點方向，不論是越來越高額的罰單還是2018年開始實行的“雙罰制”，監管都將更加嚴格和細致。對于支付機構而言，經歷了斷直連與備付金100%交存后，反洗錢帶來的新監管態勢有著巨大壓力的同時也將創造難得的機遇。

目前，雖然支付機構反洗錢仍存在法律制度不足的問題，作為支付機構反洗錢主要依照《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，但在法律層面僅為部門規章，法律效力和調整范圍較窄，約束力不足。對支付機構而言，仍缺少足夠針對支付機構反洗錢方面的法律條文做依據。

但在未來必然會出臺更多相應的法律法規支持支付機構反洗錢工作，而相關法律和監督體系極有可能參考《辦法》設立，細讀《辦法》中的各項條文，了解政策目的，對支付機構反洗錢體系構建也有重要的學習參考價值。在未來更加完善的法律和競爭環境，也將為支付機構帶來的新的發展機會。

責任編輯：陳愛