天津農商銀行的前身是有著60多年歷史的天津農村信用社，2010年6月正式改制掛牌成立，是一家地方國資具有實際控制力的混合所有制現代商業銀行。自成立以來，天津農商銀行秉承“立足社區、服務三農，支持中小企業發展”的服務宗旨，一貫秉承總行發展愿景和遠大部署，大力服務三農和振興實體經濟發展，著實做好對中、小、微企業的信貸資金支持。著力推進各項業務全面發展，綜合實力不斷增強。

　　在扶持實體經濟和民營及中小企業方面，我行一直踐行著自身市場定位和“扶小”立場，努力研發推廣響應政策、順應市場的產品及服務模式，樹立了在本地區金融機構支持民營企業的典范。本文從背景起因、舉措和亮點以及成果與反響方面介紹了我行與天津XX泡沫有限公司的合作歷程，體現了我行與民營企業之間互相合作、互利共贏、共同發展的經營理念。

　　一、合作企業背景及基本情況

　　家具是人民生活中不可或缺的重要物品之一，隨著近年來我國經濟社會的快速發展人們對沙發、床墊的需求也越來越高，相關上、下游企業的發展也越來越快。天津市寶坻區是北方家具行業最早的發源地之一，在家具的生產、銷售方面有一定的優勢，歷史底蘊豐厚、產業鏈完整。天津市寶坻區地處京津冀三地交界處，毗鄰河北省香河縣家居大市場，交通便利、四通八達，很有利于家具類產品的銷售、運輸。相關上、下游企業也得到了有效帶動，漸漸落地生根、發展壯大，天津嘉博泡沫有限公司就是其中的一家。

　　經營者通過先期的市場調研，認為海綿的制售很有發展空間、前景廣闊，并于2008年10月20日注冊成立了天津XX泡沫有限公司，該公司注冊資金300萬元人民幣，坐落于天津市寶坻區新開口鎮產業功能區，先期占地約30畝，建筑面積6585㎡，經營范圍為海綿、無紡布的制造、銷售，主要是對外銷售各種型號、不同密度的海綿產品，廣泛應用于沙發和床墊等家具行業。

　　2008年是天津XX泡沫有限公司起步的頭一年，建設廠房、購進設備、招聘人員，試運營等等一切的一切均緊鑼密鼓又平穩有序的開展著……俗話說萬事開頭難，首先經過多次的試機，產品終于研制出來，可緊接著銷路又成為了最大的難題——一個亟待解決而又缺少經驗、無從下手的大難題。面對巨大的考驗，由于天津XX泡沫有限公司缺乏對市場的把握能力，缺乏實戰經驗、產品競爭力欠佳，至2010年末銷售收入僅為600萬元，且為虧損經營狀態。長此以往，企業很有可能因偏離市場、失去競爭能力而面臨關停倒閉的下場。企業的經營者為一對80后夫妻，適年不過30歲，年富力強風華正茂，頭腦靈活敢打敢拼、不畏困難迎難而上，面對巨大的壓力，他們在失敗中歷練、成長，總結經驗迎難而上，又一年的摸爬滾打，功夫不負有心人，產品有了銷路，訂單逐漸增多，企業的經營慢慢步入了正軌。

　　二、銀行貸款助企業再渡難關

　　2017年是天津XX泡沫有限公司發展的又一節點，該公司遇到了繼企業成立初期苦尋銷路打開市場后的又一難關。2017年泡沫生產原材料甲苯二異氰酸脂的價格波動極大，其年內價格從2萬元/噸上漲到4.8萬元/噸，每噸差價高達2.8萬元，而該企業每月用料約180噸，資金周轉壓力激增約500萬元；另一方面，為響應國家號召，轄區政府對環保的管理愈來愈嚴格，企業必須購進新型的環保設備以保證排污達標，投入費用預計200萬元，加之其他生產經營開銷，企業面臨的資金缺口約800萬元左右。激增的資金需求量給企業發展帶來嚴重的阻礙，企業經營者步履維艱，“在最艱難的時候簡直壓的我喘不過氣來”，經營者在后期與我行工作人員的交談中這樣感慨。

　　同年8月初天津農商銀行寶坻新開口支行按照工作計劃對周邊小微企業進行地毯式走訪，走訪過程中了解到了借款人所面臨的資金困難情況，通過與企業的深入交談，我行工作人員表示可對該企業提供貸款支持，企業主得知后喜出望外，百感交集，感激地稱我們為“及時雨”。為更好的給企業提供資金支持，我行深入了解了企業的實際困難后，高度重視鼎力相助，新開口支行及時向上級中心支行做了工作匯報，中心支行責成普惠金融部協助辦理業務。天津農商銀行普惠金融部與新開口支行經過調查為企業設計了一款額度為800萬元，期限12個月的授信產品，并于9月5日投放到賬，填補了企業的資金缺口，在企業的成長道路上發揮了“扶農助小”的作用，促進了實體經濟的發展。

　　三、深耕細作一攬子服務再添彩

　　800萬元信貸資金的投放解決了企業的燃眉之急，企業也因此獲得了新機，且在下游企業的合作上創下了新規。天津XX泡沫有限公司在近年的發展歷程中，為積極開拓市場搶占市場份額，部分產品采用賒銷方式售賣，幾年下來積壓大量的應收款。據了解，下游合作商已與企業達成一致，約定于每年春節前結清年度欠款，同時企業也將根據合作情況退出一些信譽較差的合作商。因此，企業向我行表示在春節前后歸還貸款較為妥帖，與其資金回流時間相符，可減輕還款壓力。

　　經我行工作人員調查，上述情況屬實，年底企業基本賬戶逐漸回款，賬戶余額增加，寶坻新開口支行在企業資金回籠較為充裕的時候為企業辦理了續貸手續，2018年3月追加信貸資金200萬元，為企業投放貸款支持達1000萬元，期限12個月。

　　在與該企業的進一步合作過程中，我行工作人員發現企業的工人工資以現金形式發放：每月會計人員支取現金發放到工人手中，工人再找閑暇時間存入銀行，整個過程手續繁瑣費時費力又極不方便，我行建議企業通過代發工資的方式為工人發放薪酬，既省時省力又為企業防范了支取、點發現金過程中的各項風險。

　　據我行工作人員了解，企業在香河周邊有不少合作的個體作坊存在部分應收款欠款，企業現場催要時均答應還款，但稱手上無現金一再推脫還款時間，為企業催收帶來了不便。了解到此情況后，寶坻新開口支行為企業置辦了POS機，開通了異地POS收款功能，督款時實現直接POS刷卡到賬，2018年企業POS收款達230萬元，加快了企業資金周轉速度。與此同時，新開口支行還為企業提供基本賬戶、代扣稅款、代繳社保等相關服務。

　　四、銀企合作互利共贏同發展

　　2019年3月寶坻新開口支行再次為企業提供額度授信1000萬元，36個月內循環使用，至此和企業達成了長期合作意向，互利共贏同發展。三年來天津農商銀行授信的支持使企業快速發展，自2016年以來，企業銷售收入以每年20%左右的增速穩步增長，至2018年末企業銷售收入已達7000萬元。企業設備逐漸更新換代，現已擁有全自動、現代化智能生產線2條，各種型號生產設備10（臺）套，環保設備達到排放標準，對外供應各種密度不同型號的海綿產品50余種。企業于2017年被評定為“國家級高新技術企業”，至2018年底取得各品種發明專利30余項，公司占地也從30畝發展到約100畝，建筑總面積達到25585㎡，擴增了19000㎡。

　　寶坻新開口支行在與企業的合作過程中也逐步將該企業列為重點客戶之一，授信產品上從單筆單批的12個月產品轉為綜合授信額度36個月內循環使用產品，綜合授信業務隨借隨用，隨時還款，方便靈活既可及時為企業注入資金，又能充分減少企業的融資成本；另一方面在取得貸款利息方面，也逐漸降息，2019年經測算企業給銀行帶來的綜合收益后，我行幫助該企業實現了三年期最低優惠利率。

　　春風楊柳萬千條，六億神州盡舜堯。中國之偉大崛起正當時，企業之乘風破浪在于實體經濟的發展，在于供給側的改革創新、在未來，天津嘉博泡沫有限公司正如火如荼地規劃新產品，向更加精細化的市場邁進；天津農商銀行已完成混合所有制改革，各項創新金融產品也陸續出爐，“扶農助小”是我行一貫的發展理念，支持實體經濟發展是我行應擔的社會責任。銀企之合作共贏必將創建更加美好的明天！

責任編輯：方杰