在過去，大部分支付公司都會給黑灰產提供支付服務，其中包括賭博、色情等行業。

而這部分收入，成為支付公司收入的重要來源。

“通常來說，這部分收入占支付公司總收入的30%左右，在一些小支付平臺，甚至能占到60%?！币患抑Ц豆镜母邔油嘎?。

就在3月，監管“85號文”突降，劍指支付黑灰產業務。

“支付行業最后一頭現金奶牛被斬殺?！倍辔恢Ц缎袠I的從業者表示，他們的利潤全面收縮，甚至難以為繼。

而新的利益集團正在形成，他們通過新的技術，正在創造一個全新的支付模式，并要“收割支付行業，開創全新時代”。

支付的萬億江湖，再次面臨洗牌重組……

01支付江湖

3月底，監管發布“85號文”。一石激起千層浪，支付行業無人安眠。

業內將“85號文”稱為“261號文”的升級版。

多位業內人士感慨，監管細則越來越明確，“從賬戶到轉賬、緊急支付等各個方面，都提出了更進一步合規的要求?！?/p>

但這些都不是最要命的地方。

“85號文最核心的地方，是監管可以檢查支付機構的賬目細節，凍結賬戶，阻斷支付業務等?！睒I內人士何鄴表示。

而這些，都劍指支付行業給黑灰產提供的服務。

在過去，支付機構給黑灰產提供的業務，主要包含兩方面：

一方面是提供個人套現等渠道；另一方面是給互聯網博彩、賭博、色情、虛擬幣等黑灰領域，提供支付通道。

“在行業內，大伙兒對支付給黑灰產提供服務，都是心照不宣的，這也是支付公司重要的利潤來源?！币患抑Ц豆镜母邔犹K燁透露。

比如，為博彩業提供便利。

在東南亞從事博彩業的陳超透露，目前中國人在全球開的博彩平臺，“大概有上萬家”。

這些平臺，每天都有大量的入金和出金需求。

陳超曾監測了某博彩平臺后流水，發現一周就達到了7個億。

這么大的資金流水，支付機構能分多少羹？

“對黑灰產，支付機構一般每筆收千分之六的手續費?！蹦持Ц稒C構員工伍劍透露，“一些支付機構，甚至能收到百分之一以上?！?/p>

即便按照千分之六計算，一家支付機構，一周之內因為這家博彩平臺帶來的手續費，也能達到42萬元。

“給博彩業提供支付服務，是來錢最快的業務，這在支付行業早就是公開的秘密了?！碧K燁透露。

除了博彩，第二大黑灰產支付業務，就是超利貸。

2017年，現金貸和地下超利貸火了之后，給支付行業帶來了大量的利潤。

“一個中等的現金貸平臺，每個月的資金流水都達到了十個億，而支付公司的提成是千分之三，甚至更高?！碧K燁稱。

哪些支付公司在現金貸這波浪潮中賺了大錢？

“整個現金貸市場的支付通道業務，我們占了很大的份額?！备挥阎Ц兜膯T工李津津稱。

多位業內人士也表示：“富友支付在現金貸市場的份額確實很大?！?/p>

而除了正規支付公司，這個領域還涌入了一批小支付機構。

它們在QQ群、微信群、貼吧等社交網絡上瘋狂攬客。

比如，在QQ上，存在大量的“支付接口”群。

為了防止被監控，它們會使用一些暗號對接。比如BC是博彩，XJD是現金貸，SC是時時彩，QB是棋牌……

“群里基本每天都被這樣的廣告刷屏?！蔽閯Ρ硎?。

在傳統的支付江湖中，給黑灰產提供便利，早就是心照不宣的行業規則，此間形成了一套龐雜的利益網絡。

02萬億江湖

這些黑灰產的資金流水有多大？

“博彩、色情、現金貸等等行業，都是萬億級別的，這片市場的油水實在太多了?！碧K燁稱。

“很多支付機構30%的利潤都來自于黑灰產?！碧K燁稱，其中，一些小支付機構的這部分利潤，甚至可以占到60%以上。

行業將其稱為“黑色的現金奶?！?。

監管其實早就注意到這一點，并規定支付行業不得給黑灰產服務。

但上有政策，下有對策，面對監管，支付機構也有自己的繞行方式。

在以前，只要隨便找一個商戶，偽造一下業務，就可以申請做收單業務。

比如，本來是一家博彩公司，前端買一個飯店的商戶，就可以偽裝成飯店出入金。

而“85號文”，基本將原來所有的漏洞都封堵上了。

“85號文”要求，開戶不再是只需提供一些信息、證件，還需要進行基本篩查等步驟。

因此，開戶審核變得異常嚴格。

“甚至資金還會被穿透，每一筆的業務都可能被核查。

比如你說自己是一家奶茶店，那就看你的流水是否是每個用戶分別支付的，每單的單價是不是十幾元?！碧K燁稱。

“85號文”出臺之后，支付行業一度陷入慌亂。

“我們很多商戶被查出異常，直接被凍結?！碧K燁稱，業內已經有不少支付公司被查出問題，并要收到巨額罰單。

大部分支付公司的賭博、色情業務全部暫停，蘇燁也決定暫停，“怕再進行，我們也要被罰款，或者無法再續支付牌照”。

支付機構的最后一頭現金奶牛被斬殺。

“備付金被叫停，現在黑灰產也接不了，支付行業的所有盈利點基本都沒有了?！碧K燁稱，他們公司已經開始裁人，將一些肯定不能再做的業務線砍掉。

一些小的支付公司已經難以為繼，“發工資都艱難”。

萬億的支付江湖，開始面臨洗牌，也開始面臨利益的重新分配……

03貓鼠游戲

在支付行業，一直上演著一出出的貓鼠游戲：監管封堵，行業鉆營，找各種漏洞和出口。

黑灰產的支付江湖，也開始了進化和重組，并試圖找到新的出路……

完全肅清支付黑灰產業務，將是一個漫長的過程。

“開戶審核嚴格了，但并不是說完全找不到別的方式?！弊罱K燁正在尋找一些偽裝度更高的商戶，其標準是流水大，安全性高。

通常情況下，商戶的收購成本在幾千到一萬元之間?！疤貏e優質的商戶，也能達到幾萬元?！标惓Q。

而這樣一家商戶，每天可以走幾十萬到幾百萬元的流水。

“我們會將一家賭博公司的流水，分散到幾十家或者幾百家這樣的商戶上面，分散風險?！碧K燁稱，這樣一來，即便凍結了一家商戶，其他商戶還能運轉。

因為監管變嚴，支付成本相應提高。

富友支付的李津津表示：“我們還是可以接現金貸，但需要再支付一個接入費?！彼硎?，每個商戶需要1000元接入費。此外，要提供營業執照、法人身份證等證件。

今日下午，富友支付的相關人員卻表示，明日下午開始，暫停接入新的現金貸業務。

“一些支付機構的員工開始收取‘好處費’，幫黑產通過開戶審核?！蔽閯μ寡?。

譬如，他們會從每筆千八的手續費中，收取千一的“好處費”。

有些支付機構覺得，一家家去找好商戶，并且花這么高的成本收購，實在不是一個劃算的生意。

于是，一些新的模式開始暗流涌動。

以前的支付通道業務都是B2C，通過商戶再連接客戶。

業內開始形成一種新的模式，直接C2C，讓客戶與客戶直接支付結算。

這個邏輯類似數字貨幣領域的場外交易。當時監管叫停了數字貨幣的交易，于是就衍生出來了場外交易。

人與人自行買賣，這就在監管范疇之外了。

但是，這種C2C模式，最大的弊端就是效率慢。

以前直接往平臺充錢，很多系統可以自行運轉，而現在通過人與人的溝通和操作，速度將變得極慢。

“如果是一個賭博公司，充個100元都要確認幾分鐘，賭徒們就會過了沖動期，直接不玩了?！碧K燁稱，這種模式的用戶體驗很不好。

于是，一幫支付公司開始了一種新的嘗試。

“我買了幾百個銀行賬號，又買了幾百部手機，同時操控這些賬號，進行出入金?！币晃痪酆现Ц镀脚_的小老板稱，用戶充值后，他們會通過手機群控馬上確認，和平臺確認的速度并無區別。

這樣一來，就成功繞過了所有的“商戶限制”。

這樣的C2C充值中心和支付平臺開始大量出現，其背后都是偽造成人的機器或者手機。

“它們每筆收取2.0%-4.6%的手續費?！标惓硎?，每100元收2-4元的手續費，這遠高于行業標準。

而一批創業團隊，甚至開始將其作為新的創業方向。

“假設我的系統中有上萬個銀行賬號，一筆流水過來，這些賬號就進行多層交易，那么，這個系統就會形成一個暗箱，監管無法追蹤流水?！币晃粍摌I者稱。

一般銀行流水會穿透兩層，如果形成三層，甚至多層交易，監管就很難穿透。

這也是典型的C2C支付模式，但不是通過群控手機，而是通過技術和機器來達到隨時響應。

上述創業者表示，自己正在做一個這種平臺，“這樣的模式不在監管的范疇之內，未來，它可能取代傳統支付，成為新時代的支付體系，收割整個支付行業?！?/p>

一旦這樣的項目上線，監管對資金流動的監控，將更加困難。

一本財經了解到，已不止一個團隊在開發這樣的項目。他們喊著“開創一個全新時代”的口號，野心勃勃地上場。

小結

支付的萬億江湖，已出現了全新的吞食者和分割者。

可怕的是，他們不是通過鉆空子繞監管，而是通過技術和創新，開發全新的模式，來“顛覆”行業的。

他們覺得，這是一次新的財富分割的機會，傳統的支付玩家會覆滅，新的玩家和技術將成為新貴。

支付行業新一輪的廝殺，即將開場……

*文中部分受訪者為化名。

責任編輯：王超