中國農業銀行信用卡中心總裁薛亞芹
隨著人民幣國際化和“一帶一路”建設的深入推進，跨境支付業務風生水起，逐漸成為商業銀行競逐的新“藍?！?，也成為商業銀行信用卡業務新的增長點。
跨境支付業務迎來新發展
宏觀政策為跨境支付業務帶來新紅利?！耙粠б宦贰苯ㄔO加速了中國與世界經濟的互聯互通，中國支付標準、支付機構加快走向國際市場，跨境線上、線下交易快速增長，帶動跨境支付業務大規模發展。2018年，我國跨境電商交易規模達8.8萬億元，2020年有望達到12萬億元。同時，國內市場加速開放，國際卡組織爭相進入中國市場。更高的品牌知名度、更廣泛的全球受理網絡和更先進的技術，將有利于國內商業銀行更好地滿足客戶跨境支付需求。
消費升級為跨境支付業務開拓新空間。隨著我國居民生活水平的不斷提高，居民消費迅速向旅游、教育、社交、娛樂等更高層次轉變，境外旅游、跨境購物和留學教育等跨境支付需求日益旺盛。以境外游為例，2018年中國公民出境旅游近1.5億人次，同比增長15%;消費支出超過1200億美元，中國已連續五年成為世界第一大出境旅游客源地?？缇诚M市場的迅速發展為我國信用卡跨境支付業務提供了更廣闊的發展空間。
科技創新為跨境支付業務注入新動力。近年來，以大數據、生物識別、人工智能為代表的新技術蓬勃發展，特別是移動互聯與信用卡的結合，使人們隨時、隨地、隨需進行境內境外、線上線下交易成為可能，信用卡跨境支付不僅滿足了各類線下場景的客戶需求，還可以讓客戶享受到便捷的線上支付服務。此外，智能芯片的發展為信用卡全球支付提供了安全保障，有效提升了支付安全，奠定了信用卡跨境支付業務發展的基礎。
跨境支付業務面臨新挑戰
跨境支付市場參與主體日漸多元化。伴隨著跨境電商的迅猛發展，支付機構的跨境支付業務也蓬勃發展，目前，我國已有30余家支付機構獲得了國家外匯管理局核準的跨境外匯支付資格，并通過與國際知名電商、航空公司、酒店、留學服務機構等商戶合作，積極拓展跨境支付業務，據統計，我國支付機構跨境互聯網支付交易金額已突破3200億元。除了爭奪線上跨境支付市場，線下市場的競爭也日益激烈，支付寶、微信等第三方支付機構將國內市場競爭延伸至國外，使中國移動掃碼支付成為國際上關注的熱點，目前，支付寶已登陸40多個國家和地區，支持27種外幣結算。通過更加簡便快捷的前端服務界面，支付機構已成為跨境支付優先入口，致使商業銀行在一定程度上失去了直接面對客戶的機會，對商業銀行跨境支付業務產生了一定沖擊。
跨境支付業務需求日漸多元化。由于存在語言認知、貨幣轉換、退稅等方面的障礙，單純的跨境支付結算功能已經無法滿足消費者的需求。以支付為基礎，通過滿足消費者實時貨幣轉換、匯率風險規避、轉運代理、退稅清算、消費貸款，甚至是旅游咨詢、出境簽證、酒店預訂、物流跟蹤等服務需求，提升客戶體驗，成為決勝跨境支付市場的法寶。相較于第三方支付平臺，銀行的信用卡業務擁有更多的資源開展深度跨界融合，打造跨境支付權益平臺，更好地解決客戶跨境支付業務上的痛點，提升客戶黏性。
信用卡跨境支付業務發展路徑
定位客戶，打造特色跨境信用卡產品體系。產品是信用卡業務拓展的基礎，信用卡跨境支付業務需要根據不同客群、不同場景，打造專屬性強、特色突出、權益豐富的信用卡跨境支付產品體系。農業銀行信用卡中心針對商旅、高端、留學等跨境客群，分別推出了環球商旅信用卡、航空聯名卡、綠鉆信用卡和留學卡等產品。其中，環球商旅信用卡是專為商旅人士設計的信用卡產品，該卡持卡人全球消費可享“0”貨幣轉換費禮遇，更有機票、酒店、WiFi、租車等出行優惠，在海外精選商戶刷卡、線上海淘可獲得返利或折扣優惠;航空聯名卡專注于服務六大航空公司常旅客戶，每月消費積分自動兌換成航空里程，配套高額航空意外險、國際租車折扣、全球免費WiFi/SIM卡折扣、外幣消費雙倍積分等服務;綠鉆信用卡是為農業銀行私人銀行客戶專屬定制的信用卡產品，提供境內機場要客通道、境內外機場貴賓廳、境內外醫療救援、境外豪華車中文接送機等多項服務。
定位場景，持續開展跨境品牌營銷活動。場景是支付的入口，通過場景主動觸達客戶，并根據不同的場景制定差異化的營銷策略，形成品牌效應，對提升跨境支付業務具有重大意義。農業銀行信用卡中心以“樂游天下”為宣傳品牌，開拓營銷渠道，融合客戶出行前、中、后的消費場景及接觸點，通過全流量和精準到達目的地的廣告投放，強化客戶溝通，促進客戶認知。一方面結合客戶行為習慣和旅行節點，在熱門旅游攻略網站和主流機場投放營銷活動廣告，加強活動信息對目標客群的滲透;另一方面結合旅行目的地，在境外知名商戶店外投放大屏廣告，店內擺放活動臺卡，同時以實時流系統為工具，抓取機場免稅店、海外地區消費的客戶實時觸發營銷短信。通過“境外首刷有禮”“境外消費滿額有禮”“境外消費返高達20%刷卡金”等營銷活動，促進跨境消費額的持續提升。
定位服務，提升跨境服務體驗。在競爭日益激烈的跨境支付市場，提升差異化、精細化的跨境服務體驗是打造核心競爭力的關鍵。農業銀行信用卡中心充分發揮海內外機構優勢，整合內外部資源，為客戶提供范圍更廣、內容更豐富、形式更多樣的優惠服務。針對留學低齡化趨勢，農業銀行信用卡中心推出跨產品申請留學附屬卡的模式，留學卡具有獨立卡面、獨立對賬、獨立服務專區和額度靈活調整等優勢，同時以留學繳費、留學保險、留學落地服務、國際學生證專屬權益、學生機票、留學訂房等高端權益提升產品競爭力，滿足客戶一站式的留學需求。此外，農業銀行還是首家開通海外積分消費的銀行，實現了持卡人在境外直接使用積分進行消費金額的抵扣，大大拓展了積分使用范圍，配套境外6積分兌換星巴克的活動，使持卡人在海外也能享受到農業銀行提供的積分服務及優惠，提高了客戶滿意度和忠誠度。
定位安全，強化跨境支付風險管理。安全是商業銀行開展信用卡跨境支付的第一要務，支付賬戶的資金安全以及客戶的信息安全是跨境支付業務健康發展的重要前提。農業銀行提供信用卡交易安全鎖服務，持卡人通過農業銀行掌銀等渠道自主設置交易類型、地區等參數，保障境外交易安全。農業銀行通過業務監控系統開展7×24小時境外交易風險監控，依托大數據定位高風險地區、高風險商戶、高風險卡片和高風險交易，在風險事件未發或初發的時候及時反應和干預，使“防控”走在“風險”前面。
責任編輯：陳愛
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