開放銀行是近年來銀行都在關注的熱點之一，隨著越來越多銀行關注發展開放銀行，對于開放銀行的討論就不曾停歇，許多人相信開放銀行將是銀行的下一個歷史突破點，早前，英國九大銀行開始進行開放銀行發展計劃，而經過一年多的時間，最早開始執行開放銀行策略的英國眾銀行們提交的成績單并沒有那么令人滿意。

火熱的開放銀行

對于銀行而言，每一次科技創新都為銀行帶來新的變化發展，從相關資料來看金融科技發展的變遷表明了科技與銀行發展之間密切的聯系。

銀行1.0-4.0

而隨著當下金融環境、科技技術水平的不斷演變，銀行也迎來新的時代，其中開放銀行已經成為Bank 4.0時代的標志，目前對于開放銀行并沒有明確的定義，但普遍認為開放銀行的特點是銀行將自身金融服務通過接口開放給其他市場參與者。此類通過開放自身金融服務API給第三方使用的被稱為開放銀行。

不論是國內還是國外對于開放銀行都十分重視，積極進行研發與應用，在國際上，英國是最早提出開放銀行的國家，根據相關資料顯示2015年英國便成立開放銀行工作組（OBWG），并在同年歐盟頒布PSD2對部分銀行的賬戶和數據開放提出明確要求，“開放銀行”概念正式興起。而在2018年后，隨著PSD2規定生效，開放銀行開始被各大銀行接受從而快速發展。

在國內開放銀行的標志性事件是在2018年7月，浦發銀行推出API Bank無界開放銀行，正式開啟中國開放銀行發展元年，之后包括建行、工行在內的多家銀行開始打造建設API平臺發展開放銀行，而在各大銀行2019年的財報中，更多銀行開始提及開放銀行，銀行對于開放銀行發展的重視，其根本原因也是源于開放銀行能夠解決切實的幫助銀行進行業務升級達到數字化戰略轉型的目的。

國內外爭相發展開放銀行

近年來，經濟形勢的日趨復雜，銀行業競爭也更加激烈，在Bank 4.0時代到來的大環境下，銀行選擇數字化戰略進行轉型發展，希望能借開放銀行取得先機。

開放銀行帶來的全新模式，也為銀行發展開創了一條全新的道路。對于開放銀行，百信銀行副首席戰略官兼戰略部總經理陳龍強曾表示開放銀行是一種妥協，也是一種自我進化，是從產品到服務價值鏈的延伸，并有三個形態的演進，網點經濟、APP經濟、API經濟。從網點經濟到APP經濟已經完成了一次轉變，但是在APP時代銀行的轉身不是特別的華麗，剛需但不高頻，直到出現了API方式，通過API連接場景，間接地觸達用戶來實現無處不在的高頻服務。

而英國作為最早開始提出開放銀行的國家，對開放銀行更是重視，根據相關公開資料，為了促進金融創新，加強競爭活力，英國競爭及市場管理局（Competition and Markets Authority，CMA）在2016年9月，要求這9家銀行共同出資，成立了開放銀行實施組織（Open Banking Implementation Entity，OBIE），要來執行開放銀行相關措施。經過多年發展，英國開放銀行已經成為各國發展開放銀行必然關注和學習的表率。

然而近期對英國開放銀行發展情況的報道，對當下火熱的開放銀行發展勢頭潑了盆冷水。

英國開放銀行三大問題凸顯

根據外媒近期報道，英國競爭和市場管理局CMA（Competition and Markets Authority）對自2017年以來參與英國開放銀行推進計劃的九大銀行（CMA9）中的五家——愛爾蘭銀行（Bank of Ireland）、丹麥銀行（Danske Bank）、匯豐銀行（HSBC）、勞埃德銀行集團（Lloyds Banking Group）和桑坦德銀行（Santander）發出警告，稱這五家銀行未能如期完成應用于移動APP的開放銀行實踐目標，敦促它們采取行動以盡快趕上原定進度。

而外媒Finextra也在近期關于開放銀行的最新研究報告中提出，因基礎設施不完善等問題導致的多家銀行服務水平不合格的問題，由Finextra發布并由API性能監測專家APImetrics撰寫的新報告已經確定三家主要英國銀行未能向英國CMA9開放銀行API的消費者提供足夠的服務水平。三家銀行分別為，巴克萊銀行（Barclays），勞埃德銀行（Lloyds Banking Group）和桑坦德銀行（Santander）。

從相關報道來看，英國開放銀行發展陷入了明顯的尷尬境地，雖然各家銀行都在為開放銀行積極發展布局，但開放銀行真正的發展情況卻不是那么盡如人意，所有人都在談開放銀行未來前景，卻忽視了開放銀行產品實際應用情況以及用戶的需求與體驗，究其原因：

1、 對用戶的不重視

在過去英國銀行在用戶關系上長期作為優勢方造成的影響，2014年的英國零售銀行市場的調查發現僅英國前四大銀行，就包辦了80％的英國銀行帳戶。CMA開放銀行業務領導人Bill Roberts認為這些老牌大型銀行，吃定了客戶不想換銀行的心態，就算不努力提供更好的服務，他們還是能留住客戶。而在開放銀行全面服務用戶的要求下，銀行對用戶的重視程度并沒有做到及時的調整。

2、 過去的固有思維

開放銀行發展帶來了新的API技術服務要求，而作為大銀行的各種優勢讓其對開放銀行這類新興科技發展積極性不強，在API性能監測專家APImetrics撰寫的新報告中表示，巴克萊銀行，勞埃德銀行和桑坦德銀行三家英國主要銀行在整個2018年中都沒能達到要求的服務質量水平，盡管在2018年發布了新的API版本，但落后的情況反而更加嚴重。

3、 升級改造的各項成本

開放銀行發展對銀行APP等相關應用產品升級，IT基礎設施更新換代上的要求對于銀行而言是一筆不小的開支，而這也讓銀行需要更多時間去完成，報道中OBIE相關負責人表示，未達成應有實施進度的五家銀行提出需要更多時間做準備，以完成向客戶提供新的開放銀行功能的既定目標。越是大銀行其全面升級改造便越是繁瑣和耗時。

過去的業務慣性加上銀行出于成本考慮等原因造成英國開放銀行發展的種種問題，這也讓英國開放銀行的發展變得束手束腳，難以真正的“放開”，更讓人擔憂的是，報道中提到出現問題的銀行都是英國排名靠前的銀行，擁有著龐大的資金和技術團隊，而展現出的發展進度卻不是那么讓人滿意，同時也對國內開放銀行發展敲響了警鐘。

借鑒經驗，提醒國內銀行

對國內銀行來說，開放銀行的重要性已經顯而易見，而從國外的發展經驗來看，如何避免和應對發展中的問題是當下國內銀行需要思考的，國內銀行在發展開放銀行時，看到類似問題，也需要做好相應預案。

從報道來看，目前開放銀行發展主要問題還是在用戶服務及銀行設施、APP產品應用上，從用戶服務上來看，國內銀行需要避免英國銀行因多種原因在用戶服務發展上的不重視，值得欣慰的是，在近年來，得益于國內銀行競爭創新的發展，銀行在服務用戶上積極性已經大為改觀，但在開放銀行領域仍需隨著銀行的日益發展不斷改變加強。

而在基礎設施和相關應用方面的改進上，開放銀行的發展勢必帶來一場技術革新，為此必然會淘汰許多過去不適用的應用產品、設施甚至大多數網點，對于銀行而言將帶來龐大的時間壓力和額外開支，國內銀行為此也需要做好準備，做好時間規劃的同時防止留用過時的設施和應用造成“撿芝麻，丟西瓜”的行為阻礙開放銀行發展。

責任編輯：陳愛