文 / 中國人民銀行成都分行

2017年，總行成立金融科技（Fin Tech）委員會，明確提出“強化監管科技應用實踐，積極利用大數據、人工智能、云計算等技術豐富金融監管手段，提升跨行業、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力?！苯陙?，隨著四川加快建設西部金融中心和推進金融供給側改革，金融業快速發展，與之相伴的是金融風險出現上升趨勢，風險的交叉、傳遞也日趨復雜，給金融監管帶來了較大的挑戰。為了加強新形勢下金融監管工作，更好應對錯綜復雜的金融風險，成都分行緊密結合轄區實際，積極嘗試并推動地方政府、監管部門和金融機構積極應用監管科技提升金融風險技防能力。

加強監管科技應用的具體舉措

1.開展監管科技編譯和研究

一是組織開展金融科技論文編譯。成都分行遴選技術骨干組成金融科技編譯和研究小組，及時跟蹤了解國內外金融科技特別是監管科技的發展動向和最新研究成果，提高了對監管科技的認識和理解。二是開展大數據應用研究。2017年，成功申報總行金融科技課題《大數據技術在貨幣信貸領域的應用研究》，構建綜合評價指標體系，運用數理模型實證研究大數據技術應用成效，提出完善數據治理、健全數據統計框架等建議。通過學習和研究，為下一步監管科技應用建設打下了基礎。

2.積極嘗試應用監管科技

一是持續建設貨幣信貸大數據監測分析系統。自2014年開始，成都分行積極將監管科技與央行貨幣信貸業務有機融合，運用Hadoop及其生態鏈組件將大數據數倉技術與傳統數據庫技術有機結合，構建具有數據采集匯總、智能監測分析、融資信息對接、電子政務辦理等功能的貨幣信貸大數據應用體系。該系統率先在全國將大數據等技術應用到貨幣信貸領域并取得突破，有效解決了貨幣信貸工作常變常新、因時而變的痛點，促進了貨幣信貸業務創新轉型，實現了精準監管，提高了履職效能，榮獲2017年銀行科技發展三等獎。二是積極開發建設“反洗錢監督管理系統”。為適應大數據時代的反洗錢形勢，成都分行結合轄區反洗錢監管、重點可疑交易報告、風險評估等工作實際，積極開發建設“反洗錢監督管理系統”，綜合評估機構在反洗錢內控機制建設、執行等環節的缺陷，自動發現洗錢活動的疑點線索，收集分析客戶屬性、交易行為、風險特征等相關信息，建立客戶風險評級體系與工作機制。三是建成征信監管系統。系統覆蓋全省所有征信系統接入機構，建立征信工作人員動態檔案和跟蹤機制，全流程監控管理征信行政執法與行政處罰活動，記錄征信業務重大事項工作動態、內部檢查等情況，加強和規范征信管理工作。

3.推動地方政府、監管部門和金融機構應用監管科技

一是推動成都市政府全面建設應用成都“農貸通”平臺。該平臺是全國首個集“普惠金融、財金政策、信用體系、產權交易、資金匯聚、現代服務”為一體的“政銀企”綜合性融資服務平臺，具備涉農政策發布、信用信息匯集、融資對接入口、貸款審批、報表統計展示等線上服務功能。通過整合農村產權、農業政策、農村金融等各類資源，暢通和拓展融資渠道，實現農村產業信貸資金需求的“應貸盡貸”。二是推動四川金融工作局和新網銀行建設應用網貸平臺監控系統。綜合運用數據采集、實時數據流計算、大數據批處理計算、機器學習和深度學習、數據可視化等技術，對網絡借貸中介平臺的日常運營數據、公司治理、重大事項變更、財務狀況等風險管理數據進行全面監控，主動發現并提前預警風險，強化金融風險監測分析，穩妥處置各類風險隱患，保障投資人資金安全。三是推動金融機構應用監管科技。新網銀行監管報送系統依托大數據技術，整合存貸標準化、利率報備、征信、反洗錢、銀監數據報送等系統，實現報送工作的常態化、簡便化、統一化。成都農商銀行智能反洗錢監測系統將人工智能技術應用到反洗錢建模領域，將客戶、賬戶和交易信息提供給機器學習模型訓練，優化完善現有的風險模型，提高系統對各種洗錢犯罪活動的分析監測能力。

圖 人民銀行成都分行與中國金融電子化公司相關人員討論貨幣信貸大數據監測分析系統建設方案。

取得的成效

1.實現風險監測的多元化、精細化和動態化，增強了金融監管全面態勢感知能力

運用監管科技手段，多維度、多渠道采集海量數據，進一步細化指標分類，極大豐富了風險監測的內容，能夠更加全面把握金融風險的整體情況和發展趨勢。貨幣信貸大數據監測分析系統上線報表175張，采集生成貨幣信貸、調查統計等多部門數據2億余條，對再貸款、再貼現等貨幣政策工具資金運用情況以及民營小微企業貸款、金融精準扶貧、綠色信貸等重點領域貸款實行臺賬式監測，監測粒度細化到每一分資金、每一戶企業，為經濟金融形勢分析、貨幣信貸政策執行情況監測提供支持。

2.實現風險監測分析的智能化，優化了金融監管模式

運用大數據、人工智能、風險模型等技術，能夠對各地區、各機構風險更為精準畫像，及時地綜合分析各類動態風險信息，給出風險提示和預警，為金融監管和現場執法檢查提供線索，并前瞻性做好風險應對準備，提高了監管效能。貨幣信貸大數據監測分析系統動態監測地方法人金融機構債券交易持倉情況、杠桿率、交易對手集中度等，及時預警風險。反洗錢監督管理系統建立自主靈活的反洗錢風險監測及分析模型，逐步完善非現場監管和現場檢查相結合的工作模式，提升可疑交易偵測和報送效率，推動監管工作由“規則為本”向“風險為本”轉變。征信監管系統及時排查疑似違規行為，圈定重點檢查對象，現場檢查的針對性和權威性有效提升。

3.實現融資信息聚合應用，促進了融資發展

通過與更多系統對接，讓更多政府管理部門參與進來，聚集和整合更多融資信息，實現更大范圍信息融合應用和共享，進一步消除信息不對稱性，緩解融資風險，降低融資成本，促進融資發展。貨幣信貸大數據監測分析系統實現與“天府融通”平臺聯動，對融資對接全過程開展清單化、精準化監測，金融機構通過信息共享與企業開展業務對接，已成功向相關企業和項目發放貸款超過9000億元。成都“農貸通”平臺推動多個政府部門參與建設應用，整合分散的農業經營主體信用管理信息，形成全市統一的“農貸通”信用信息共享體系，實現信息互通共享，對解決農業農村面臨的“融資難，融資貴”問題發揮了積極的促進作用。

4.探索了一條整合資源、數據共享，提高監管能力的有效途徑

貨幣信貸大數據監測分析系統堅持平臺統一、標準統一的建設原則，代替傳統的多條線多系統分散建設做法，實現了系統按業務條線統一運行于大數據平臺之上，以業務條線系統整合為切入點實現監管業務系統的整合和數據資源共享利用，為提升監管效能提供了有力的金融科技支持。

5.推動金融機構提高了合規管理水平

通過運用監管科技，金融機構獲得從理解監管規則、擬訂新策略到計劃實施全流程的支持，大幅減少重復性、機械性工作，有效降低合規成本，提高合規管理能力。新網銀行監管報送系統運用大數據技術進行算法調優，數據處理性能大幅提升，傳統數據庫處理需要17小時以上的任務，現只需1.5小時，有效滿足監管報送及時性要求。成都農商銀行智能反洗錢監測系統對海量數據進行高速處理，利用機器學習建模，研發的“地下錢莊”監測模型較傳統規則在預測準確率上提升20%，極大提高數據報送質量和效率。

在我國金融業積極推進金融供給側結構性改革的今天，強有力的金融風險監管能力是提升金融產品有效供給的重要手段。加快、加強金融科技的運用，對于推進央行及其分支機構的履職能力，做好金融風險監管，推進金融產品多元化創新，使金融供給側結構性改革能夠在嚴控風險的基礎上穩步推進，具有非常重要的作用。

責任編輯：韓希宇