2019年，“開放銀行”引爆銀行圈。近日，億歐智庫《2019開放銀行與金融科技發展研究報告》發布，介紹了開放銀行現狀、開放銀行與金融科技、開放銀行的挑戰與趨勢。

　　今年開放銀行在國內外迅速發展，但截至目前尚未有廣受認可的開放銀行定義?；谧烂嫜芯亢蛯＜以L談，億歐智庫該報告提出，開放銀行是一種創新的商業模式和商業理念，“在監管允許的范圍內，商業銀行經客戶授權，通過API等技術與其他銀行業金融機構、金融科技公司、垂直行業企業等合作伙伴共享信息和服務，實現銀行服務與產品的即插即用，共同構建開放的泛銀行生態系統?！?/p>

　　該報告分析，開放銀行的發展由金融業內外競爭加劇、客戶需求變化、科技 開放銀行發展背景進步、監管需求四方面因素共同驅動。

　　具體來看，內部競爭上，存貸凈息差及銀行凈利潤增長率下降；外部競爭方面，全球化競爭及金融科技公司、消費金融公司、網絡借貸平臺等第三方公司對傳統銀行業務產生影響，商業銀行外部競爭加??；客戶需求變化，年輕一代的銀行客戶需要快速便捷、個性化、安全化且價格適中的數字服務；人工智能、云計算、大數據、區塊鏈等基礎技術迅速發展，金融云、大數據、生物識別、智能營銷、智能投顧等金融科技近幾年得到廣泛應用；各國對金融數據的使用逐漸提出監管要求或指引。

　　根據資金、風險、建設周期、對平臺掌控能力的要求不同，上述報告把開放銀行建設模式可以分為四類：自建、投資、合作、聯盟。具體來看：

　　1. 自建：對于資金雄厚、技術能力強、風險承受能力高的大型銀行，建設開放銀行一般優先采用自建方式以獲得對平臺完全的掌控能力，構建引領行業的開放銀行生態系統；

　　2. 投資：對于資金充足但風險承受能力相對較低的銀行，可以通過投資并購金融科技公司的方式將開放銀行模式快速投向市場，借助被投資公司的經驗降低失敗風險；

　　3. 合作：資金實力較差、風險承受能力低的銀行可以通過合作模式構建業務針對性強（如只提供貸款、理財或支付業務）的開放銀行

　　模式，通過合作伙伴的場景需求快速取得收益；

　　4. 聯盟：聯盟模式下，資金實力差、風險承受能力低、希望能快速開展開放銀行業務的銀行，可以直接參與到其他更有實力的大型銀行或者金融科技公司構建的生態系統中，無需自行構建平臺。

　　當前，花旗銀行開發者中心在全球16個國家或地區提供開放銀行服務，開放11大類API產品；在歐洲、澳大利亞等國家和地區也有開放銀行業務實踐。

　　開放銀行在國內實踐中，市場推動各類銀行積極建設開放平臺，從內部信息共享擴大為向外部機構開放能力；開放銀行基于金融科技，形成以商業銀行為中心的開放生態系統，實現銀行、場景、客戶的無縫連接。

　　該報告提出，開放銀行生態包括六類參與者，相互交織，共同構成開放銀行開放銀行生態結構生態閉環 ，包括計算機硬件/數據庫服務商、金融云服務商、IT軟件及解決方案提供商、商業銀行、垂直行業企業和客戶。開放銀行的參與者并非簡單處在生態的其中一環，而是與其他生態參與者相互交織，部分企業同屬生態的不同位置。

　　根據合作伙伴的不同需求，上述報告指出，根據合作伙伴的不同需求，商業銀行分別以API、SDK、H5三種技術方式實現與合作伙伴的連接，其定制化程度依次下降。其中，API （應用程序接口）方式定制化程度最高；SDK（軟件開發工具包）的定制化程度次之，主要提供銀行標準API的快速接口；H5（超文本標記語言5.0）提供銀行產品和服務的訪問鏈接，不包含定制化能力。

　　根據開放銀行的發展程度，上述報告將開放銀行分為三種形態：銀行即服務、開放賬戶信息、共享收益平臺 ，三種形態的開放程度依次上升： “銀行即服務”是當前階段主要的開放銀行形態；“開放賬戶信息”在開放銀行產品和服務的基礎上，實現合作伙伴間客戶的共享；“共享收益平臺”的開放程度最高，商業銀行與合作伙伴實現產品、服務和客戶的共享，形成一體化的泛銀行生態系統，通過網絡效應實現銀行與合作伙伴的共贏。

　　作為一種數字時代新興的商業理念，開放銀行在全球范圍被廣泛認可和接受，各國銀行紛紛布局開放銀行業務。然而，任何改革和轉型都不可避免需要面臨一定的風險與挑戰，傳統商業銀行的開放銀行轉型也不例外。

　　億歐智庫認為，開放銀行主要面臨以下五大類挑戰：政策和監管不明確導致的合規風險、互聯網式架構與集中式架構不一致導致的組織架構變革問題、開放銀行商業模式尚未明確的風險、客戶隱私及數據安全的保障問題和黑客攻擊的技術風險。

責任編輯：方杰