在“蘿卜章”“假公章”等風險事件背后，金融機構尋求通過智能合約管理解決傳統合約管理的痛點。

6月19日，中國平安（601318.SH、2318.SH）旗下金融壹賬通在深圳發布ALFA智慧合約云平臺，通過本地部署、云平臺部署等方式，以實現合約智能化管理。

銀行業中，已有中信、興業、招行、光大等銀行推出此類智能合約平臺；互聯網公司中，潤和軟件、法大大、四方精創、中國電子科技集團和360也推出類似項目。境外機構中，SWIFT系統、摩根大通也推出此類系統。

上述智能合約應用，主要集中在貿易金融、交易清算、保險和投行等金融領域，大多基于區塊鏈技術實現部分去中心化和智能合約管理。壹賬通智慧合約云平臺則將合約模版調用、簽約、履約全流程登記上鏈。

對智能合約而言，目前的行業痛點之一是仍缺乏金融電子合約標準，特別是非標類業務仍有待監管機構給出明確標準。

區塊鏈防范蘿卜章？

智能合約平臺起于數次印章造假事件。

2016年，一家大型券商因假章事件引發市場恐慌；2017年，一家大型銀行和大型家電上市集團遭遇數十億元假理財，同樣涉及“假公章”；2018年，一家老牌信托機構被蘿卜章“做局”坑走6億元。

金融壹賬通董事長兼CEO葉望春在深圳表示，現代金融市場，幾乎所有的金融交易最終都要以合約形式呈現，但存在三大痛點：一是，機構間簽訂合約時，業務要素需人工摘錄，繁雜的條款耗時長、效率低，同時也存在人為操作風險；二是，傳統合約簽訂在前期溝通環節費時費力，還有可能遇到蘿卜章、假合約、假冒代簽、發生糾紛取證難等風險；三是，紙質合約和資產數據分散于不同系統，需要人工在不同系統中收集需要分析的數據，同時，還高度依賴業務及法律人員定期人工查看法律法規和監管要求，合約履約情況難以監控，更難實現實時監控風險。

在智能合約云平臺領域，此前的應用主要集中在貿易金融、交易清算和保險等領域，大多基于區塊鏈技術實現。

例如，在貿易金融領域，中信銀行推出信用證信息傳輸系統；潤和軟件推出區塊鏈保函、區塊鏈信用證和區塊鏈保理。

在交易清算領域的智能合約應用較多，興業銀行推出云象區塊鏈平臺，光大推出泛資管鏈，在日常劃款指令中實現管理人和托管人業務和區塊鏈無縫對接。

境外方面，SWIFT與全球交易銀行合作使用DLT概念證明，幫助Nostro賬戶核對。招行也進行了現金管理跨境直連清算。

利用區塊鏈技術防范蘿卜章的根本舉措是，在擬約和簽約環節做到合約全流程的信息同步和留痕，利用區塊鏈技術可追溯、不可篡改的特性，將合約底層資產要素“入鏈”，并結合密碼學技術、獨創的零知識證明庫和可授權加解密等機制，實現底層資產的登記與追蹤，使利益相關方實時清晰了解鏈上真實資產狀況。

金融電子合約待規范

電子合約的法律屬性早已明確。

在《電子簽名法》頒布后，2013年12月，商務部發布一項標準——《電子合同在線訂立流程規范》，2018年7月又再次修訂并發布征求意見稿。這賦予電子合約與傳統紙質合約同等的法律效力。

但據商務部統計，每年企業間的合約大約40億份，在使用電子合約及簽約的企業中，金融機構占比很小。以銀行業金融機構為例，占比僅5.1%。大量合約在擬約和簽約環節仍采用最為傳統的人工操作方式。

“例如場內業務中，銀行間市場的同業拆借、外匯買賣、回購業務，已經實現了標準的合同。票據業務長期沒有標準化合同，電子票據平臺上線后也逐漸實現?！苯鹑谝假~通投資一帳通CEO黃紹宇認為，智能合約云并不替代簽約雙方的法律地位，而是定位為一個工具供應商或能力提供商。機構對業務進行簽約，流程上必須要經過甲乙雙方內部的法律合規的合同審核。

電子簽名的大規模應用起于P2P網貸，這些平臺引入了電子簽章或合同存證服務。2016年8月，銀監會頒布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》規定：“各方參與網絡借貸信息中介機構業務活動，需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時，應當遵守法律法規的規定，保障數據的真實性、完整性及電子簽名、電子認證的法律效力?！?/p>

值得注意的是，商務部2018年7月發布《電子合同在線訂立流程規范征求意見稿）》規定“隔離原則”：電子合同訂立系統設立人是合同締約的一方當事人時，該設立人不得同時作為第三方存儲該電子合同。

黃紹宇表示，智能合約云平臺的部署包括客戶本地部署和云平臺部署，云平臺部署是未來的方向。

責任編輯：王超