當支付以多元化的方式滿足消費者各不相同的需求時，科技在潛移默化中成為其背后的力量。無論是《復仇者聯盟》中的虹膜采集，還是《碟中諜5》中的“步態分析系統”，抑或是當下在眾多領域全然嶄露頭角的“刷臉”技術，以人的生物特征信息作為媒介，支付正在從“移動”的路上向“無感”的神奇世界奔去，而這個悄然改變人們生活的力量，正是生物識別技術。

作為生物信息的所有者，每個自然人都將是未來生活中一把行走的“鑰匙”。如何更好地利用這把鑰匙解決“你是不是你？誰是你？你是誰？”的問題呢？

簡單來說，生物識別有三個自然屬性：首當其沖的必然是唯一性，它是每個自然人所特有的，區別于其他人的一種生物信息；其次，它是與生俱來的一種特性，正常情況下具有終身不變性；第三，就是我們所說的“行走的鑰匙”，你走到哪里它都跟著你。全部符合以上三個屬性，那么“你是不是你”的問題自然迎刃而解。

就說說目前在全行業內廣泛應用的人臉識別技術，在深度學習和大數據的驅動下，人臉識別技術應用場景不斷拓展，廣泛應用于安防、電子商務、交通、金融、支付等多個行業領域，其中人臉識別技術在銀行的主要應用場景有：遠程開戶、遠程登錄、無卡取款、支付業務、人臉識別貸款發放、輔助對公業務、企業用戶身份驗證等，主要功能是輔助進行身份驗證。6月，全國首筆基于人民銀行支付標準的線下刷臉支付交易也在寧波落地，生物識別技術以更具標準的合規身份現身市場，拉開支付行業場景應用下半場的序幕。

人臉識別主要利用3D技術通過人臉檢測、關鍵點定位、特征提取和比對，以及軟硬件結合的方式交叉驗證進行活體檢測，解決用戶關于“利用照片、視頻、頭套仿冒的問題”。人臉識別算法通過卷積神經網絡模型和海量的圖片數據進行計算，其1：1比對的誤識率可低于十萬分之一，加上綜合信息輔助交叉認證，從而避免長相相近的人被誤識的問題。當然愛美的人們也不用擔心化妝會影響“刷臉支付”的成功率，因為化妝不會改變人臉的3D輪廓的。

由此，可以證明“你就是你”“我就是我”。

“誰是你”的問題，其實也是關于“實名”的問題，由此我們聯想到安全問題。任何一個數據進入計算機后，都會變成計算機代碼，生物特征數據自然也不例外。應用場景的增加，容易帶來更多信息泄露的風險，一旦代碼被盜用，誰是你？無從知曉。

因此，基于大數據、云計算以及人工智能的風控技術就顯得尤為重要，其中圖像脫敏技術在圖像的存儲和傳輸環節加密之外，通過提取照片特征，達到信息提取不可逆的目的。這樣即使這些特征數據代碼被泄露、被攻擊，也不會造成嚴重的后果。人民銀行等監管機構也正在制定關于生物識別技術的統一行業標準，銀行和支付機構則通過物理信息交叉驗證，捍衛用戶“誰是你到你是你”的權利。

作為西方哲學的三大終極問題之一，“你是誰”是從實名認證到實人認證的升華，在支付中亦然。從實名到實人，生物識別在這里起到了很重要的作用。這里，無法繞過的是提取生物特征信息的環節，鑒于該環節的重要性，監管方也及時作出了響應。

前有歐洲監管機構在數據保護法規中規定,“包括‘臉紋’在內的生物信息屬于其所有者，使用這些信息需要征得本人同意”。

緊接著，今年6月全國信息安全標準化技術委員會在官網發布《網絡安全實踐指南—移動互聯網應用基本業務功能必要信息規范》，指出支付類App涉及生物特征信息的身份驗證時，應再次告知用戶并獲得用戶明示同意，且應優先采取本地終端認證機制。這是繼2018年1月人民銀行發布《關于優化企業開戶服務的指導意見》，支持通過人臉識別技術開戶后，政策對于生物識別技術合規應用的完善。

監管的完善，嚴把“你是誰”的大關，成為生物識別技術應用風控的第一道大門。

解決了用戶所關注的“你是不是你？誰是你？你是誰？”的問題后，生物識別技術還需解決的一大難題在于如何攻克商戶，讓他們成為產業鏈中各參與方在搶灘戰中的重要助力。

天下熙熙皆為利來，用戶關注資金安全，商戶則看重生物識別技術是否能為其帶來真正的收益。無論生物識別技術多么強大與便捷，最終決定其沉浮的將是市場這個“江湖”。

因此，在生物識別技術大范圍應用之前，行業參與者們應該從硬件改造和軟件服務上“大開腦洞”，畢竟硬件設備的使用可以為軟件下載導流，但軟件的普及率也相應會成為商戶選擇硬件時的重要考量。

只要有人的地方就有“江湖”，只要有人類存在的地方，也就會有生物識別技術，其作為人工智能的入口未來的路還很長。以技術為驅動，聯合線上線下，將觸角探伸到金融、科技、商業多個行業的生物識別技術搶灘戰中，市場無疑是決定乾坤的關鍵性因素，如何漂亮地落子其上，值得思考。

責任編輯：韓希宇