2019年隨著工信部5G商用牌照的正式發放，標志著我國將進入5G商用元年。金融的日趨復雜性，使得科技在金融的應用速度更加迅速，甚至出現了“金融科技”一詞，銀行在移動支付失去先機的3G與4G時代，如何在5G時代“不等待未來，而是去開創未來”。

什么是5G全景圖

在回答5G在銀行4.0時代的影響時，我們需要先引入一個概念“5G生態全景圖”。什么是5G生態全景圖？我想單純用文字描述，太過抽象，我們先看一張圖片。

從圖中我們知道：5G生態全景圖是由5G標準、5G服務、5G應用組成的產業生態，是現代經濟社會的重要組成部分。5G生態影響到通信產業和全體通信服務使用方，其以標準整合服務，以服務支撐應用應用，以應用推動顛覆，是行業跨度極廣、影響極其深遠的產業生態。

5G全景圖明細

（一）5G標準圈

撥開整體生態的云霧。5G的本質和基石仍是一套由跨國界、跨行業專家通力協作制定的通信標準。這套標準是全球通信及相關行業的“通用語言”也是通信技術發展的“時代切片”其定下了通信行業的短期技術目標即増強型移動寬帶、大規模機器類通信、超可靠低時延通信。該標準也已下放至機構、企業共同研發技術、制定規范。最終引導、整合各行各業共同開發服務與應用。

（二）5G服務圈

而建立在5G標準上的是5G服務層。由通信網絡設備商和電信運營商組成。這兩大類企業通力合作為全社會提供元線通信服務。通信網絡設備商包括組成核心網的5G設備、組成承載網的光傳輸設備和天線、基站、光纖等元線接入設備的生產商。這些通信行業企業在標準的指引下推陳出新。共同建設滿足5G技術目標的服務基礎設施。最終提供符合能夠支撐顛覆現有通信應用的整體通信服務。

（三）5G應用圈

5G應用層是5G最終呈現在人類社會中的表現形式將極大顛覆現有社會中的生產生活方式。也是標準中的三大技術目標的最終商業化形式。其終端應用可以根據電信服務資源需求被分為大帶寬使能的超感體驗、多機器使能的萬物互聯、低時延使能的超秒智能。

5G時代中通信服務的整體創新升級將驅使通信行業承載ARNR、物聯網、人工智能等尚未規?；目萍夹滦邱傠x僅限于消費者的、使能通信、網絡容量小的4G港灣駛向覆蓋政企商、顛覆行業、廣闊波瀾的5G海域。在未來科技應用的元盡可能中揚帆起航。

（四）依托政府

這樣大規模的生態運行離不開政府的宏觀推動和調控也離不開政府作為服務購買和應用創新的一員促發產業鏈成型提升民生福祉。

5G生態下的銀行業

（一）5G應用圈的三大表現

由5G全景圖，我們知道銀行業處于應用圈，應用圈目前的三大表現是：

超感體驗：8K實時傳輸、沉浸游戲體驗、全息遠程會議

萬物互聯：智能電網、智能穿戴、智慧城市智慧農業

超秒智能：自動駕駛、工業4.0、遠程手術

（二）移動通信場景與銀行進化變遷圖

那銀行業與5G有什么關聯？我們先看兩張圖：一張是移動通信場景變遷圖、一張是銀行進化路線圖。

首先我們看移動通信場景變遷圖，我們看到5G的場景，目前我們都見過，甚至都在用，但是目前這些都是消費級別的，而不是產業級別的，為什么沒有形成產業級別的？很大一部分是因為沒有低延遲、規?；?、高速率的5G標準做支撐和鏈接，因此我們看到人工智能不智能（決定人工智能的是海量的數據和大規模的計算）、自動駕駛頻出事（網絡延遲真可怕）...

其次我們看銀行進化路線圖，結合各個時代表現： 

銀行1.0時代，以物理網點為中心開展業務；

銀行2.0時代：ATM讓銀行能夠提供全天候服務；

銀行3.0時代：智能手機讓用戶隨時隨地操作業務；

銀行4.0：無感植入式智能銀行。

我們看到5G時代與銀行4.0時代時間基本一致，而要實現銀行4.0所需要的技術和工具需要5G來串聯。以下是銀行4.0作者對5G時代銀行的預測。

關于5G時代下銀行4.0的預測

美國傳奇銀行家、“Bank X.0”系列作者布萊特·金（Brett King）在談及bank4.0時指出，如果說從bank1.0到Bank3.0，是基于物理網點的服務渠道擴寬，那么Bank4.0則是回歸到對銀行本質的重新審視。

從物理網點到移動互聯，當人工智能（AI）、現實增強（AR）、語音識別設備、穿戴智能設備、無人駕駛、區塊鏈等創新技術發展和普及，再通過5G這一通信標準的基礎與連接作用，Bank4.0時代，銀行會是什么樣子？布萊特·金提出銀行業發展的七大預言：

（一）植入式銀行是Bank 4.0 的最終形態

從本質上來說，七百年以來，多數銀行的經營結構都沒有發生任何的變化。但隨著科技的發展，在不同時代人們的不同需求正在影響銀行業。

未來，植入式銀行將成為Bank 4.0 的最終形態，在這種形態下，銀行服務將會通過各種方式出現在我們周圍。若要用所謂的"主題標簽"來定義，就是"即時、情境式體驗、AI 人工智慧和零分行"。

比如，未來，當我們想買一個新電腦，新的智能設備時，我們的銀行賬戶可能會告訴我們，沒有錢買這個產品，因為該月支出已超過預算，如果執意購買，將無法負擔計劃中的度假行程。也就是說，這些銀行賬戶信息，都已經統統植入到了我們的日常生活當中，這就是未來的銀行體系。

（二）不再新開辦實體網點

零售銀行業務的核心要素是獲客和營銷。但未來的科技銀行無須新開辦實體網點。原因有五點：

一是，與成功的數字化獲客策略相比，網點成本太大、速度太慢，不符合金融科技新銀行的業務規模要求；

二是，開設一家有影響力的實體網點所需要的成本，可能比金融科技新銀行的基本應用或技術的全部開發成本還要大；

三是，每家金融科技新銀行都在全力實時地爭奪客戶，都在盡可能減少紙質簽名或面對面交互的必要性，以避免減緩營收和規模增長，未來5-10年，越來越多的銀行客戶都將把數字化作為首要的方式，或者唯一方式，不再通過銀行網點使用銀行了；

四是，投資者不會為金融科技新銀行提供建設實體網點的資金；

五是，實體網點獲客的成本是利用數字手段的5-10倍。

如果一家銀行僅限于依靠實體網點渠道獲客，或者數字化獲取的業務只占總營收的30%，那么將很難在激烈的競爭中生存下來。

現在銀行業面臨的最大挑戰是仍然想通過傳統銀行設計網點的思維來應對未來的發展。對于商業銀行來講，只有打破傳統模式，引入互聯網思維，深入研究銀行業如何通過技術來提供服務，才能把握金融服務變革的命脈，在互聯網浪潮中發展壯大。

（三）金融科技獨角獸或將成為世界上最大的銀行

當用戶有需求的時候，能夠最快提供相應、提供服務的，幾乎都是通過人工智能、語音識別、智能硬件來實現的，因此，對現代銀行體系而言，挑戰最大的就是擁有強大技術的金融科技獨角獸。

如果銀行不想成為第二個諾基亞與摩托羅拉，就必須要要思考一下，銀行體系在未來世界當中存在的基礎是什么。

布萊特·金認為，到接下來一個10年結束時，世界上最大的“銀行”將會在100多個國家擁有近30億客戶，價值幾乎達到了1萬億美元，那個“銀行”很大可能是金融科技公司。

（四）情境金融將是新的戰場

由于非銀行渠道和平臺（語音智能助手和增強現實智能眼鏡等新技術），是人們高頻使用中的情境，銀行的功能正逐漸嵌入到其中，讓情境化金融服務成為可能。

銀行業務的效用和體驗不再依附某個具體金融產品，用戶在使用金融服務中的摩擦和不順暢將被化于無痕，基于物理網點的賬戶開立和KYC規則（“know-your-customer”規則，即“了解客戶”規則）將被重塑，即時、實時的金融服務將成為流行的現實，智能投顧和場景介入將為用戶提供更好的金融解決方案。

也就是說，未來的金融服務勢必無所不在，但不一定會在銀行里。

它的好處是，在你需要的時間和場合，給你帶來銀行功能，而不必要求客戶獲得批準才能得到的便利，享受到順暢的、實時的、響應式的體驗。

這也就意味著，僅僅在銀行業做大做強，已經不能夠讓銀行業適應行業內出現的令人難以置信的變革。銀行需要堅持不懈的通過客戶所使用的技術深入用戶的生活，即，在消費者需要的時候，無論何時何地都在身邊。

（五）停止雇用銀行家

人工智能將影響到金融服務的兩大領域。一是客戶與機構之間的交互/對話人工智能層，如銀行內部的人工檢查清單、與合規有關的交易活動、風險或信用評估規則；二是營銷，人工智能將徹底改變客戶服務預期，將取代大量程序推動的崗位。

這就意味著，到2030年，人工智能將會導致目前銀行職位中的30%以上消亡，其中眾多職位將會被深度學習專家、數據科學家等取代。比如，在未來的數字化交易中，我們將聽取人工智能的建議，而不是銀行服務人員。

銀行還有3-5年時間為人工智能影響所導致的裁員做好準備。

同時，出現的新工作機會與消失的工種將會一樣多。因為，對于未來金融服務的收入和能力增長具有重要作用的，不再是傳統意義上的銀行家了。銀行需要吸引那些創新的天才，深刻理解語音、機器學習、區塊鏈、云整合、生物統計學和體驗設計等技術。

對于現在的銀行從業人員來講，必須提升自己的能力隨時做好轉型準備，其中，謙遜能力、適應能力、空想能力、參與能力這四項關鍵技能不可或缺。

（六）銀行賬戶功能發生巨變

過去，銀行賬戶的價值主要體現在它的“保證資金安全”，用戶可以放心地存放資金，以及在銀行授權的情況下，用銀行賬戶來進行支付。

價值只有在被需要的時候才能顯現?，F如今，越來越多銀行家認識到銀行賬戶的價值在于它如何提供情境功能，它如何適應人們的金融活動和行為。銀行賬戶正在向智能資金產品轉變，轉變為一種嵌入我們世界的銀行功能，通過在用戶出現金融需求時響應的人工智能而強化。

同時，數據調查表明，金融科技企業增長的主要推動之一是簡單的開戶體驗和使用便利性。如果銀行想在現在和未來與金融科技競爭，就必須盡可能簡化業務流程，比如，放棄要求客戶到現場去簽名。

（七）數字銀行更關注執行而不是擁有

在涉及新技術，如移動服務、語音或者人工智能能力時，銀行不需要自己打造，目前，銀行常常會組建自己的技術團隊，投入數百萬美元，只是為了完成對程序的控制，滿足掌控的欲望。

布萊特·金認為，數字銀行更關注執行速度而不是擁有技術，無論是內部研發的，還是只是通過合作伙伴的技術嵌入的，都無所謂。

在銀行4.0世界中惟一的獲勝方式是：反思整個產品范式，把銀行平臺的功能融入人們的生活中。

責任編輯：韓希宇