早在 2015 年，英國政府就專門成立了開放銀行工作組推進基于可編程接口（API）的銀行服務理念落地。2016 年 8 月，英國競爭及市場管理局（Competition and Markets Authority，CMA）要求英國前9家大銀行聯合出資成立開放銀行實施組織（OBIE），并于 2018 年 1 月 13 日之前創建開源的開放銀行編程接口。有了 API 接口，才能測試和構建開放銀行業務。

今年 6 月，金融科技垂直媒體 Finextra 聯合市場研究機構 APImetrics 共同發布了一份英國開放銀行研究報告，深入分析了其 API 的運行情況。

報告選擇了六個 API 接口進行研究，分別為：

Get ATMs（調用 ATM 位置信息）

Get Branches（調用網點位置信息）

Get Business Current Accounts（調用企業現金賬戶信息）

Get Commercial Credit Cards（調用企業信用卡信息）

Get Personal Current Accounts（調用個人現金賬戶信息）

Get Unsecured SME Loans（調用無抵押中小微企業貸款信息）

這六大 API 接口返回的數據標準定義相同，因此可以在同一緯度上進行橫向比較。從結果來看，蘇格蘭皇家銀行、丹麥銀行、愛爾蘭阿爾斯特銀行、國民西敏寺銀行四家大銀行暫時取得領先。

△ 英國開放銀行得分排名 | 資料來自：APImetrics

上圖中，左側坐標軸的單位是 APImetrics 公司開發的一種性能評分，得分越高就意味著銀行在不同版本下 API 服務一致性越好。從 2018 年到現在，英國開放銀行的 API 接口標準已經多次迭代，從 1.x 版本升級到 2.1，目前最新版本是 2.2。

上述四家銀行的最終得分都在 900 以上，處于第一梯隊。排名倒數的三家銀行分別是巴克萊銀行、勞埃德銀行和桑坦德銀行，得分均不足 700。這說明，英國大銀行的技術實力以及對開發銀行的重視程度有所不同。

在 API 響應速度上，來自英國競爭及市場管理局的數據顯示，今年 5 月平均 API 響應市場已經縮短至 854 毫秒，也就是 0.8 秒，響應成功率達到 97.53%。

△ 英國開放銀行平均 API 響應速度 | 資料來自：OpenBanking

作為對比，國際上主流的云服務提供商比如IBM、Google、AWS 的總體延時在 300 毫秒以內。

△ 國際主流云服務整體響應速度 | 資料來自：APImetrics

這意味著，英國開放銀行項目的參與者還有繼續提升和優化的空間。

英國之所以由政府主導推進開放銀行實驗，起源于 2014 年開始的一項為期兩年的零售銀行業調查。調查結果顯示，英國前四家大銀行包辦了 80% 的英國經常賬戶，而且這些賬戶持有人更換其它銀行的概率只有 3%。這些老牌大銀行吃定了客戶不想換銀行的心態，因此就算不努力提供更優質的服務，客戶還是會選擇留下來。

長此以往，金融業創新趨于停滯，銀行業競爭不足，小銀行也難有發展空間。開放銀行概念首次在英國提出后，其核心要義是將銀行的業務系統開放給第三方合作伙伴和開發者。

這一理念在英國銀行業被廣泛接受的同時，也擴展到歐盟區域。2018 年 1 月，歐盟委員會通過的 PSD2 法案正式生效。這項法案鼓勵用戶使用第三方服務商提供的支付產品去管理個人或企業財務狀況、禁止商家將付款成本轉嫁給消費者，同時對線上消費者權益的保護力度大大提高。

PSD2 明確規定，歐洲各大銀行被強制要求對第三方支付服務商（third-party payment service providers — 簡稱 PSPs）開放用戶賬戶信息權限，以及提供全部必要的API接口權限。

這意味著，第三方支付服務商只要獲得監管認可均享受此項權利，而歐洲用戶可以在保留原有銀行賬戶的情況下，繼續使用第三方支付服務商的工具去管理日常流水。

截至今年 6 月，英國開放銀行項目已經批準加入了 85 家第三方服務商和 52 家賬戶提供者。

△ 英國開放銀行項目已取得的成績 | 資料來自：OpenBanking

對于英國乃至歐洲居民而言，開放銀行意味著個人金融服務在傳統銀行之外有了更多選擇。比如英國資管平臺 Yolt 在開放銀行啟動的第一個月，就同勞埃德銀行合作完成了一筆基于 API 的轉賬交易。

按照《Bank 4.0》一書作者 Brett King 的觀點，未來的開放銀行將讓銀行服務像自來水和電一樣無處不在。朝著這個目標，英國銀行業還有很長的路要走。

責任編輯：Rachel