“天有不測風云，人有旦夕禍?！?。誰都擔心患上大病，但并不是所有人都有大病保障。在健康保障領域，社保僅能覆蓋基礎保障。數據顯示，癌癥治療平均費用為50-60萬，這已遠遠超過社保的保障范圍。全國因病返貧占貧困人口42%以上。而商業保險價格又相對較高，不少需要保障的工薪族、普羅大眾對保障缺乏了解、甚至缺乏足夠的資金購買保障。2017年我國健康險的市場滲透率僅為9.1%。不了解、不信任、嫌價高都成為獲取健康保障的阻礙。

互聯網時代應運而生的一種創新組織形式——網絡互助，成為解決我國社會保險與商業保險之間的空白區域，解決人民日益增長的健康保障需要與不平衡不充分的發展之間的矛盾的重要機制。其中，社會影響比較大的是2018年10月，螞蟻金服聯合信美人壽推出的“相互?！钡纳暇€。僅半個月的時間，即有超過兩千萬用戶加入，可以說“相互保重燃了互助即將熄滅的熒熒火光”。截止到目前，已經有超7900多萬人加入相互寶（由“相互?！鄙壎鴣恚?。

網絡互助的迅速發展，體現出了許多積極功能。

一是，為消費者、尤其是中低收入的消費者提供健康保障的巨大作用。我國醫療保險有超過8000億美元的保障缺口，網絡互助可以有效的滿足處于社會“夾心層”的醫療保障資金需求，打通實現“第二社?！钡摹白詈笠还铩?。

二是，網絡互助有利于推動保險市場的發展。保險源頭之一即為互助團體。但隨著風險的加大，互助團體由于人數少（難以符合精算大數法則），無專業化管理，最后難以持續。進入互聯網時代，通過網絡互助，用戶參與規模隨之劇增（數以千萬的用戶得以輕松滿足精算大數法則的要求），互聯網技術使運營成本大幅下降，業務也可持續經營，使保險回歸互助本義，實現保險普惠。

三是，促進了人們的保險意識。中國雖已經是世界排名第二的保險市場，但我國的保險文化仍然孱弱，保險意識仍不充分，保險深度與密度仍有待提升，還未達到世界平均水平。網絡互助有助于提高居民的風險保障意識，促進保險市場的發展。以相互寶為例，英國《金融時報》的調查顯示，超三分之一的相互寶用戶有可能在未來半年購買重疾險。在一線城市，這個比例更高達55%。而非相互寶用戶里，這個意愿比例只有22%。這一調查結果顯示出，網絡互助對保險行業發展有顯著的促進作用。

四是，網絡互助還有利于我國金融創新。由于網絡互助主要由互聯網科技企業發起，有動力、有條件引入科技創新，如區塊鏈技術等，解決長期困擾保險業發展的難題，即由于信息不對稱導致的信任問題，包括道德風險、逆向選擇等。以相互寶為例，以往，用戶對基于相互承諾的互助計劃，很大的一個擔心是信息會不會被篡改，出現有人更改醫療信息“騙取”互助金，或者萬一自己需要保障時，互助計劃“賴賬”的情況。相互寶引入了區塊鏈技術來解決這一信任問題，通過區塊鏈技術實現信息透明，不可篡改，能有效防范騙保和賴賬的情況發生。

我們理解，監管部門應當鼓勵網絡互助平臺發揮普惠的風險管理的作用。保險已被公認為人類社會發展至今最佳的分散風險及損失賠償的制度，其關鍵在于由保險公司對風險進行管理。保險本以互助為本質，保險與互助兩者均為以眾人之力分散個人風險之性質，藉由面臨相同危險的成員互助，共同承擔并分散風險。

監管部門與其回避網絡互助的性質，不如從行為監管、功能監管的角度出發，對其進行償付能力、信息披露以及管理規范的關注，確?；ブa品管理機構的資質資格和風控水平，確保操作規范、過程透明，各方參與人權利義務對等，真正實現互保計劃的公平性和普惠性。

（作者為中國政法大學副教授，國際保險法研究中心（籌）執行主任）

責任編輯：陳愛