“老人在排隊，年輕人用手機，ATM本來用得就少?！币晃辉谀匣涖y行網點柜面工作的朋友告訴移動支付網記者，“這和有沒有24小時到賬也沒多大關系吧?！?/p>

“24小時到賬”——從261到85

2016年9月30日，人民銀行發布《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知加強轉賬管理》（〔2016〕261號），加強轉賬管理是261號文重點內容之一。根據文件要求，從當年12月1日起，除向本人同行賬戶轉賬外，用戶通過自助柜員機(含其他具有存取款功能的自助設備)轉賬的，發卡行要在接到請求24小時后，才能開始辦理資金轉賬。

此舉意義在于，個人可在發起ATM轉賬24小時內，向發卡行申請撤銷轉賬，從而防范電信詐騙。

2019年3月22日，人民銀行發布《關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（〔2019〕85號），根據文件要求，銀行在轉賬受理界面以中文顯示收款人姓名、賬號和轉賬金額等信息，并明確提示“實時到賬”后，可不再執行261號文關于自助柜員機轉賬24小時后到賬的規定。

即使要求顯示多種信息以幫助用戶確認，但85號文在事實上放松了ATM轉賬管理。

據人民銀行相關負責人在85號文答記者問時表示，261號文要求“24小時到賬”，是因為當時有近一半的電信詐騙受害人是在被誘騙的情況下，通過ATM向詐騙賬戶轉賬而造成損失，而其中又有很大一部分受害人是被引導在英文界面中進行操作。人民銀行表示該規定有效阻斷了不法分子誘騙受害人通過ATM將資金轉入詐騙賬戶的犯罪行為。

但隨著時間的推移，不法分子轉移詐騙資金的渠道發生了很大變化，通過自助柜員機具誘騙詐騙數量減少。不知道這種轉移是因為“24小時到賬”的規定，還是不法分子技術和手段的“進化”，又或是兼而有之。如果不法分子是因為“24小時到賬”而改變轉移詐騙資金渠道，那么這一要求可以說是監管和電詐直接的博弈手段。

有意思的是，在這種博弈的過程中，“24小時到賬”幫忙打擊了一批電信詐騙，但同時催生了利用“撤銷轉賬”功能來進行詐騙的形式。從對比二者案件數量來看，我們也許取得了勝利，當然也犧牲了一些客戶體驗。

ATM增速近乎停滯

從2015年一季度開始，ATM數量增長總體呈下滑趨勢。其中最大原因是移動時代的到來，使銀行物理網點變得不再如此重要。

過去，銀行大部分業務只能在物理網點與ATM等外延設備上開展，如開戶、銷戶、存取款、轉賬甚至查詢余額等。但如今多數業務可以通過電子銀行實現，于是物理網點連同ATM走下坡也就不奇怪了。

2018年Q1數據大漲并非“回光返照”，而是自該季度起，ATM數量統計口徑發生了調整。其中不僅統計了銀行業金融機構布放的在用自助存取款機、自助繳費終端等傳統自助設備，也增加統計了自助服務終端、可視柜臺（VTM）、智能柜臺等新型設備。

從2017年二季度開始至今的近兩年里，不考慮2018年一季度統計口徑調整的話，其余季度ATM數量增長更是近乎停滯。其中2018年四季度更是首次出現負增長，數量減少了1.77萬臺。2019年一季度ATM數量同比2018年1季度，亦有所降低。停滯不前的時間點，正好在“24小時到賬”實行期內。

不能確定這其中有沒有和實行“24小時到賬”有關，不過即便有關系也不大?！皳伊私?，日常用ATM轉賬的人并不多?！蹦匣涖y行的朋友告訴移動支付網記者。

上圖為記者分別在兩個不同網點（工行、建行），隨機與20位ATM（存取款一體機）使用者搭訕的結果。即使使用者中“不便透露”全是轉賬群體也只有3個，占比并不高?！绊樖挚纯础钡亩嗍菑你y行網點出來，隨手查詢。

從抽樣結果來看，取款，特別是小額取款仍是傳統ATM最為常用的功能。一定程度上，它與現金使用率存在較強關聯。即便在移動支付發達的當下，現金仍有其特定的使用空間，比如一些公園、外國使館、老字號小吃、來華游客消費等等。

此前有媒體報道，在一些只收取現金的地方，甚至催生了“現金黃?！鄙?，專門解決急用現金消費者的燃眉之急。自行前往便利店掃碼換現金，也有可能被要求支付專門用于微信、支付寶的提現費用。

但不可否認的是移動支付使現金使用頻率降低，是ATM式微的主因。

當然這樣的隨機抽查并不一定準確，畢竟結果很可能還受到地理位置、節假日，甚至天氣好不好等情況影響。

寄望于高度發達的智能網點

1967年6月27日，世界上第一臺自動取款機在倫敦附近的巴克萊銀行亮相，距今已有半個世紀歷史。

有不少觀點認為在生物識別、人工智能、5G技術不斷發展的背景下，ATM未來是更加智能化的存在。85號文也特別強調了，鼓勵銀行在自助柜員機應用生物特征識別等多因素身份認證方式，以探索兼顧安全與便捷的支付服務。在銀行網點智能化轉型中，新型ATM是其中不可或缺的部分。

ATM行業龍頭企業廣電運通，近年來也積極緊跟銀行智能化轉型步伐，圍繞智能機具推出系列場景應用解決方案。從財報反應來看，該公司貨幣自動處理設備收入呈下降趨勢，設備維護及服務則增長明顯。和智能POS等金融終端類似，ATM也出現了智能化、依賴后期服務的趨勢。

然而在所謂的銀行智能化轉型趨勢下，2018年Q1起調整ATM數量統計后，其規模依然維持在一個非常穩定的水平。原因可能有兩個，或是銀行智能化進程推進緩慢，或是銀行對ATM以更換為主，而非新增設備。

2018年4月，建行上海無人銀行正式開業，沒有柜員、沒有保安、甚至沒有大堂經理的無人銀行看似美好?？稍谝荒赀^后，在用戶實際體驗中，目前狀況實際上是“基本上不能干什么”。畢竟這不是一件擁有了足夠先進設備就能促成的事情，監管、風險管理等因素無法繞開。

在數據和實際案例來看，智能銀行驅動ATM發展，并不樂觀。

另一方面，除了智能化，還有觀點認為ATM另一個方向是要到社區、到三四線城市、甚至到農村去。

但無論在哪，ATM的成本問題都必須考慮，其成本主要包括采購、布設和運營，其中運營成本最高。

采購成本非常好理解，在2000年以前，國內ATM主要依靠進口。上世紀90年代中期，一般自動取款機單臺價格約為l5~25萬，而存取款一體機則要25～40萬。隨著時間推移，制造水平上升，國產廠商加入，ATM價格逐漸下降。但每臺數以萬計，還是不便宜。

布設成本就像商鋪選址開店，主要是租金。如果選在如沃爾瑪、家樂福等地點投放，其單設備布設成本則更高。

現金存取、轉賬付款為主要服務內容的ATM，涉及到的現金保障、技術維護、安全保衛等都算ATM的運營成本。與采購、布設不同，運營成本并非一次性投入，這部分最為復雜。

充分考慮各種成本的前提下，ATM場景選擇肯定是個市場行為。在ATM的重要性下滑的背景中，銀行在其中投入多少成本和精力是需要衡量的。而移動支付覆蓋率不輸一線城市的三四線城市，能為ATM提供的支撐也許有限。農村市場更是有限，深入社區倒是不錯的選擇。

無論在智能化本身還是拓展場景上，ATM前景都不能說樂觀。在高度發達和完善的智能銀行網點到來之前，ATM沒有未來。

責任編輯：Rachel