參賽單位：北京華商在線科技有限公司

案例名稱：房屋抵押貸款助貸服務項目

案例簡介：

【蝸牛有房】是一家專業的房屋抵押貸款助貸服務平臺，為客戶提供精準的房屋抵押貸款匹配，為資金方及需求方提供橋梁對接作用，幫助企業和個人解決融資難、融資慢的問題，精準的貸款匹配服務讓有需求的企業和個人更高效地得到資金支持。

房屋抵押貸款就是“盤活”固定資產的重要手段之一。它讓更多的大眾有機會得獲得資金支持，同時也加快了資金周轉，提高了資金的使用效率。

項目背景：

對任何公司而言，都有融資的需求，資金是公司的命根，越是開拓期越有這種需求，融資現已成為一個普遍的現象。而現在不管是企業還是個人，融資都是一個比較難的問題，房屋抵押貸款正好解決了融資難、融資慢的痛點。

創新技術/模式應用：

一、 商業模式應用

【蝸牛有房】房抵助貸服務項目模式主要以三種方式發展。

1、 直接成單服務費

認可【蝸牛有房】房抵助貸服務模式的個人或者公司組織，通過【蝸牛有房】平臺，資金需求方和資方對接成單，收取放款額度1%的服務費。

2、 資方廣告費

【蝸牛有房】平臺成熟運作后，無論是資金需求方還是資方資源都很豐富，資方想要其產品優先展示，解決客戶渠道不豐富的痛點，需付出一定的廣告費，從而獲得更高的權重和展現量。

3、 合伙運營費

【蝸牛有房】平臺在北京成功運作后，會授權其他地區的合伙運營商，當地客戶進入平臺直接展現當地的房抵貸信息。合伙運營費用按一線、二線、三線、其他縣級城市收取。

二、 蝸牛有房平臺創新技術三大優勢

1、 快速額度測算

1分鐘精準額度測算，量身貸款產品精準匹配推薦，全程專屬顧問陪同辦理，資料審核通過之后，放款更快。

2、 供需雙方對接服務平臺

同行供需方資源對接服務平臺，獨創搶單模式幫助同行及資方足不出戶解決疑難單痛點，實現同行業需求方與被需求方的信息透明化，共同促單，彼此成就，成單、拿錢到手軟。

3、 爆單獎勵機制

通過平臺連續成交，還有爆單獎勵機制，為了鼓勵更多參與者進行業務交流對接，促進平臺成交量，特推出此獎勵。

解決行業哪些痛點：

【蝸牛有房】房抵助貸服務項目主要解決行業以下痛點：

1、 市場主體積極性不足

包括有房者、金融機構(銀行、保險公司)、房地產開發商等市場主體，由于受到諸如個人收入水平、商品房開發成本、商品房銷售價格、抵押貸款風險、抵押擔保機制、法律政策環境等制約因素的負面影響，住房抵押貸款市場暫時還沒完全活躍起來。

2、 市場規模嚴重偏小

這表現在銀行資金對住房消費的融資安排較少。以建設銀行為例，截至2013年底，全行個人住房抵押貸款占整個房地產抵押貸款的比例為9．94％，這與市場經濟比較發達的國家以住房消費融資為主的狀況形成強烈對比。從個人住房抵押貸款占該行全部貸款余額的比例來看，還不到2％，而同期美國商業銀行體系中的該比例達到15％～25％，有些國家或地區比重更高。

3、 銀行，機構產品眾多，選擇困難

從各大銀行到地方銀行，房貸產品眾多，無論是對客戶還是對業務人員來說，選擇困難加大。

執行過程及風險控制：

一、 抵押風險

在選擇做房屋抵押貸款客戶的時候，要考慮到客戶的個人征信以及房產情況，提前做好風控。對于資方而言，因為房子本身屬于剛需的原因，所以房子只會越來越值錢，而房價也會只漲不跌，所以房屋抵押貸款的業務風險會降低。

針對可能因評估管理不規范，抵押物在估價過程中存在一定的風險，在處置抵押物還貸時，資方出現不能足額收回貸款本息的損失風險，平臺會做好風控措施，加強市場調查分析，不斷完善抵押資產價值估價制度；工作人員定期對抵押房地產進行重檢，從多方面評估抵押物的抵押價值變動和變現能力。

二、 競爭風險

近年來，隨著互聯網金融行業進入到突飛猛進的階段，在房產抵押這一細分行業，也有一些企業通過與互聯網相結合，走出了一條新型的互聯網金融新模式。一線城市還有大量的個人業務員手里掌握著大量的房貸資源，這些企業和個人都將可能構成對平臺的競爭風險。

針對這些競爭風險，平臺會盡快拓展市場，通過線上和線下人員收集市場數據，盡快建立起屬于平臺自己的業務鏈條，競爭中發揮自身優勢，并將這些企業和個人渠道資源進行整合，形成“人人為我、我為人人”的模式。

效果評估：

目前，房屋抵押貸款行業在一線城市的發展速度比較快，并且同行業公司較多，競爭激烈。而我國廣闊的新一線及二、三線城市的市場和大量的小城市貸款需求卻長期被忽視。這些城市的市場發展空間大，甚至可以彌補房屋抵押貸款在當地經營的空白。并且勞動力的價格具有明顯優勢，成本也大大低于大城市，可以節約企業資金、降低經營成本。

近幾年服務于中小企業的融資方式或融資機構出現了全面萎縮，由于國內部分經濟主體的高杠桿現實，使得其融資環境較為敏感。如今企業所面臨的國內外融資環境并不樂觀。

【蝸牛有房】作為貸款服務交流平臺，相比同行貸款公司及個人有以下幾點優勢：人才優勢、渠道廣泛優勢、流程高效優勢、精準匹配優勢明顯。未來，【蝸牛有房】將計劃在2021年年底，實現力爭覆蓋所有一線城市網點，并布局10個二線城市網點，五年內完成覆蓋國內一、二、三線城市網點的戰略布局，完成“房屋抵押，就上【蝸牛有房】”的品牌覆蓋，并通過【蝸牛有房】平臺實現年助貸額度120億元/年的額度。

責任編輯：王超