近年來，新型支付業務發展迅猛，支付手段日新月異，有效地提高了支付效率，給人們經濟往來和日常生活提供極大便利。但與此同時，新型支付業務特有的快捷性、隱蔽性、虛擬性、復雜性、國際性等特點，對現有的法律約束和監管手段形成沖擊，部分新型支付業務游離于反洗錢監管體系之外，成為反洗錢監管的真空地帶和高危區域。面對新型支付業務蓬勃發展的勢，更新完善現有監管制度和手段，強化對新型支付業務領域的反洗錢監管已刻不容緩。

一、 新型支付業務的發展現狀

（一）新型支付業務的內涵和外延

金融行動特別工作組（FATF）于2010年10月發布了《FATF新支付方式洗錢類型研究報告》，根據FATF的定義，客戶直接通過技術設備（如電腦、電話或具有數據存儲功能的卡片）進行支付的方式統稱為新型支付方式。就其外在表現形式而言，目前在我國的發展主要體現在銀行業金融機構和非金融機構兩方面，其中，銀行業金融機構的新型支付手段主要有網上銀行、手機銀行等支付手段和工具；非金融機構主要是以第三方支付結算機構為代表而開展的銀行卡收單、網絡支付等支付手段和工具，如支付寶、銀聯商務、微信支付、快錢等。

（二）新型支付業務的發展現狀

近年來，新型支付業務呈現蓬勃發展態勢，銀行業金融機構和非金融機構新型支付規模不斷擴大，支付領域不斷延伸。

1. 銀行業金融機構

近年來，銀行業金融機構積極推進網絡銀行及移動終端支付的建設和升級，客戶數和交易額較之前都有極大提高。由于更具便捷性，手機銀行等移動終端的發展速度甚至超過網絡銀行的發展速度。根據易觀智庫資料顯示，2018年第二季度，中國手機銀行客戶交易規模為74.8萬億元人民幣，環比增長11.8%；網上銀行客戶交易規模為478.6萬億元人民幣，環比增長5.5%。

2. 非金融機構

以第三方支付為主的非金融機構突破了銀行支付等固有支付方式和支付服務的局限，通過開發提供個性化、定制化的支付產品和服務，取得了較快增長。目前擁有支付牌照的支付機構共計200多家，中國人民銀行統計數據顯示，2018年第二季度，非銀行支付機構處理網絡支付業務101230.14億筆，金額48.29萬億元，同比分別增長94.37%和53.35%；根據易觀智庫發布的報告，第三方支付移動支付的整體交易規模已經從2013年的1.3萬億元快速增長到2017年的超過109萬億元，行業整體增速連續4年超過100%。與此同時，互聯網支付行業整體交易規模持續增長，2017年全年達到24.54萬億元，同比增長28.2%。

3. 新型支付業務領域不斷延伸

新型支付業務隨著互聯網的發展而產生并不斷發展壯大，其方便快捷逐步被大眾所認可和接受。在客戶服務方面，逐漸從網絡購物擴展到繳費充值、游戲、信用卡還款等生活服務；在行業客戶方面，一方面構建客戶線上、線下的支付渠道，另一方面從產業上下游入手，構建資金清算平臺，提高行業的資金運轉效率；在提供專業化理財方面，新型支付業務逐漸延伸到監管更加嚴格、專業化要求更高的金融領域，如基金、保險等領域；在技術運用方面，條形碼支付、二維碼支付、聲波支付、NFC支付等新型支付技術不斷被開發應用。

二、 新型支付業務潛在的洗錢風險點

（一）客戶身份信息真實性難以核實

新型支付業務多為非“面對面”開展業務，主要依靠客戶注冊的信息和驗證資料完成交易，注冊及交易過程人工審核少、時間短，新型支付業務中客戶的手機號碼、IP地址信息、注冊戶名、賬號等難以真正達到實名制要求，難以實現對客戶的盡職調查，“了解你的客戶”原則難以落實到位。此外，新型支付多采用加密技術保護客人隱私，一些犯罪分子通過病毒、“黑客”攻擊等方式竊取他人的賬戶信息，無法判斷交易是否為合法用戶本人所為。

（二）反洗錢技術手段滯后于支付業務創新

新型支付業務是金融服務創新產品，其在互聯網科技運用、支付系統接口、資金清算模式等方面的復雜性，給現有反洗錢技術手段帶來挑戰。例如，對一家商業銀行反洗錢檢查時發現，該銀行運行的反洗錢大額交易和可疑交易監測報告系統未能完全涵蓋“POS機消費（轉賬）”業務，部分符合大額交易標準的數據漏報，究其原因，就是該銀行未能針對新型支付業務特點及時更新完善系統建設，導致該部分業務游離于反洗錢資金監控。

（三）新型支付業務交易快捷難以及時凍結資金

在反洗錢義務機構發現涉恐等資金交易活動時，有義務拒絕為客戶辦理交易，同時配合臨時凍結賬戶，防止非法資金被轉移或用于犯罪活動。但是由于新型支付業務的隱蔽性和即時性，反洗錢義務機構不能有效對洗錢行為進行識別和監控，只能在事后進行分析判斷，對非法資金采取相應措施的時效性受到限制。

（四）網絡安全影響反洗錢工作的有效性

近年來，由于支付平臺存在安全漏洞而發生的信息泄露、客戶資金被盜情況時有發生。2013年國內某支付平臺客戶轉賬交易信息及個人信息遭到泄露，使客戶隱私受到侵害。2015年世界最大的比特幣交易平臺MT.Gox遭到黑客攻擊，信息泄露、資金被盜，MT.Gox最終宣告破產。在掃碼支付等新技術的推廣運用過程中的客戶身份信息泄露就更加常見，網絡安全事件會造成客戶身份信息、交易記錄的丟失，給客戶身份資料及交易記錄保存工作帶來困難，也影響了反洗錢工作的有效性。

三、 新型支付業務反洗錢監管的國際經驗

（一）美國模式

美國法律將非金融支付行業稱為貨幣服務行業（Money Services Business，MSB），包括貨幣兌換和經紀、支票兌現、發行旅行支票、貨幣指令和儲值卡、匯款、郵政匯兌服務等類型。貨幣服務行業的許可由政府主導，主要由各州負責，有43個州在牌照發放方面作出了相應規定。在聯邦層面，法律規定貨幣服務提供商必須在財政部注冊，并每2年續注一次。貨幣服務提供商要提交全部代理人名單，并根據法律履行客戶身份識別、大額現金交易報告、可疑交易報告、凍結特定資產和交易記錄保存等各類反洗錢義務，其主要的反洗錢監管依據是《愛國者法》。美國在此方面反洗錢監管的模式主要特點在于不同政府部門和職能部門按照各自職責和優勢分工，形成職權清晰、配合密切的風險為本的反洗錢監管體制。

（二）歐盟模式

歐盟對新型支付的監管是通過對電子貨幣的監管來實現的。歐盟規定，第三方支付公司必須取得銀行業執照或電子貨幣公司的執照才能開展業務。歐盟制定了《電子簽名共同框架指引》《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構指引》，要求非銀行的電子支付服務商必須取得與金融部門有關的營業執照，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發行限定在傳統的信用機構和新型的受監管的電子貨幣機構。

歐盟對第三方支付機構的監管主要有以下要求。

（1）最低資本金要求。要求支付機構必須具備100萬歐元以上的初始資本金，而且必須持續擁有一定限額的自有資金。

（2）投資活動限制。規定第三方支付機構提供服務過程中沉淀的資金屬于其負債，其投資活動受到嚴格的限制。

（3）業務風險管理。要求第三方支付機構必須具備穩健與審慎管理、行政管理和會計核算程序以及適當的內部控制機制。

（4）記錄和報告制度。電子貨幣機構應定期提交財務報告、審計報告等定期報告；記錄和保留一定時間內的交易記錄。

（三）瑞士模式

瑞士反洗錢監管體制更加強調金融機構行業自律。雖然目前瑞士反洗錢規范體系由金融機構的自律規則和政府立法共同構成，但自律規則要早于國家正式的反洗錢立法，是其反洗錢規范體系的主要內容。

瑞士反洗錢監管模式主要有以下幾個方面的特點：一是以現有金融審慎監管部門尤其是行業自律組織的監管作用為主，以專門的反洗錢監管機構監管為輔；二是以間接監管為主，以直接監管為輔；三是在監管手段上，以依賴外部審計公司來進行反洗錢監督檢查為主，以反洗錢專門監管機構直接檢查為輔；四是違反自律性“客戶盡職調查協議”的處罰遠遠高于違反法規條例規定的處罰。

（四）亞洲模式

亞洲的第三方支付平臺出現較晚，目前仍處于發展初期。新加坡率先對第三方支付平臺實施監管，并在1998年頒布了《電子簽名法》。韓國以及中國香港和中國臺灣地區也相繼成立了針對第三方支付的監管機構，并頒布相關法規條例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行業自律的反洗錢監管方式，收到了較好的效果。但是，亞洲各國都沒有對第三方支付平臺制定專門的監管法規，相應的監管政策仍處在探索階段。從總體來看，無論是美國的“政府主導模式”、歐盟模式的“注冊制”，還是瑞士的“行業自律模式”，都是建立在各自的基本國情基礎之上的，與各自的金融、經濟、法律、社會狀況、文化乃至民眾觀念等相適應。

四、 防范措施和建議

針對我國新型支付業務反洗錢監管的現狀，借鑒國際反洗錢監管的經驗，我國新型支付業務反洗錢監管應從以下幾個方面完善。

（一）完善監管政策體系

目前我國的反洗錢政策主要適用于傳統銀行支付業務，與快速發展的新型支付業務相比，反洗錢政策顯得相對滯后，因此要針對新型支付業務的特點和存在的洗錢風險，建立適用性強的反洗錢政策，從業務范圍、操作手段、法律約束、識別監管等方面健全反洗錢工作制度，形成完善的政策體系。結合近年來非金融支付業態的發展變化，應統籌考量新型支付業務的洗錢風險和應對策略，緊盯客戶身份信息登記和識別、交易記錄保存、客戶洗錢風險評估和分類管理等關鍵環節，對《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》予以進一步更新完善。

（二）提升監管技術水平

在支付業務創新快速發展的今天，監管部門業務人員不但要深入理解、掌握這些金融創新產品的操作流程，更要了解其資金流向和風險隱患，然后制定相應的監管方法和措施。要充分利用高科技網絡通信技術，建立新型高效的客戶身份識別數據庫，并與資金交易監管系統、反洗錢監測系統進行對接，當可疑交易發生時，迅速在客戶身份數據庫、資金監管系統和反洗錢監測系統中進行定位，對洗錢行為作出快速、準確的識別和反應。

（三）強化客戶身份識別

客戶身份識別是反洗錢工作開展的基礎，建議進一步制定落實身份實名制的規范措施，要求境內所有部門和機構在辦理業務中必須執行客戶身份實名制。對于開辦新型支付業務機構來說應當充分運用現代信息技術，推行新型支付業務辦理中的身份認證、網站認證、電子簽名等實名制度；同時要求相關機構認真落實反洗錢制度，嚴格按照要求對客戶身份的真實性進行核實，并實行動態管理和更新，確保發生的每筆交易具有可追溯性。

（四）加強人才隊伍建設

中國人民銀行和履行反洗錢義務的金融機構、非金融機構，面對新型支付業務日益信息化、網絡化、遠程化、復雜化等特點，應有針對性地培養既熟練掌握網絡信息技術，又精通法律、支付結算和反洗錢業務的復合型人才，為新形勢下反洗錢工作提供強有力的人才支撐和智力支持。

（五）發揮自律組織作用

借鑒國際先進經驗，充分發揮行業自律組織在反洗錢監管方面的作用，引導支付清算協會等自律組織利用自身資源優勢，制定行業反洗錢指引，充分發揮行業自律組織的協調監管職能，形成監管合力，消除監管盲區，實現反洗錢工作均衡、持續、有效開展。

（本文作者現供職于中國人民銀行南陽市中心支行）

責任編輯：韓希宇