在安永最新發布的《2019年全球金融科技采納率指數》報告中，全球平均金融科技采納率為64%，而中國已超越美國、英國等國家達到87%，位居首位。

我們時常認為中國金融科技已經實現了“彎道超車”，無論是技術還是應用已處于領先地位，但事實真的是這樣嗎？

一、B2C金融科技遙遙領先，B2B金融科技剛剛起步

過去，金融科技對中國金融市場的改變主要集中在To C領域。互聯網金融公司誕生、零售銀行轉型、普惠金融快速發展等，都離不開金融科技支持。同時也誕生了百融云創、同盾科技、明略科技等一批基于B2C金融科技的獨角獸企業。

相比國內，國外金融科技更廣泛的應用于B2B領域，涌現出許多優秀的B2B金融科技公司。例如，成立于2004年的Kabbage致力于為小型企業解決資金困難，其自主開發的自動化貸款平臺，可以在線處理借貸申請，十分鐘內企業最多可獲得25萬美元資金。對于Kabbage來說，其創新主要在于拋棄傳統線下企業調研的風控方法，而是基于企業客戶常用的在線金融和商業服務賬戶信息，包括商業支票帳戶、亞馬遜、Quickbooks、PayPal、Etsy等，實現快速、智能風控。

B2B金融科技雖然不如B2C金融科技性感，但是它們未來在金融服務中將起到至關重要的作用。

中小企業是國民經濟中極為重要的一部分。在企業數量方面，中小企業數量在世界大部分國家占比均在80%以上。國家統計局數據顯示，2018年末，中國中小企業36.9萬戶，占全部規模以上工業企業戶數的97.6%。

然而，根據中國中小企業協會數據，截至2018年底，貿易應收賬款、存貨及預付賬款規模合計近110萬億元，具有龐大的融資需求。2018年，應收賬款融資需求已超過13萬億元，但只有1萬億元融資需求得以滿足。B2B金融科技將成為破解這一難題的重要突破口。

二、恰逢其時，B2B金融科技迎來“高光時刻”

為什么B2B金融科技恰逢其時？

B2C金融科技的發展一方面得益于互聯網、人工智能等技術進步，另一方面更重要的原因是圍繞C端的數據不斷積累。尤其是在個人借貸方面，個人數據為智能風控提供了底層支撐，最終幫助其實現快速借貸。

同樣的事情也正在企業端發生。當我們談企業數字化轉型時，本質上談的其實是企業內部組織架構、流程管理的數字化。因為企業軟件本地化部署價格昂貴，過去這是大型企業的權利。然而隨著公有云以及SaaS軟件出現，越來越多的中小企業可以通過非本地化解決方案實現數字化。而企業數字化過程也將是企業線下的數據向云端轉移的過程，公開透明，最終可以基于企業端數據發揮更大價值。

個人智能風控基于個人數據實現，同理，企業端數據的積累也將使企業智能風控成為現實。而企業智能風控的出現將降低中小企業風險評估成本，提高放貸效率。

三、什么樣的企業將成為B2B金融科技時代最大的受益者？

B2C金融科技時代出現了螞蟻金服、京東數科、度小滿金融等超級獨角獸公司，這些企業的母公司阿里巴巴、京東、百度，其共性是均為消費互聯網時代的大型企業，擁有不同維度的大量個人數據。

歷史總是重復的，B2B金融科技時代最大的受益者將是掌握大量企業端數據的公司，即“企業級軟件”提供商。比較典型的有CRM、ERP、進銷存系統服務商等，代表企業包括金蝶、用友等。

以ERP為例，ERP細分版塊包括財務、銷售、采購、生產、倉庫等，這些數據都是企業的核心數據，關系到企業的供應鏈、產量、銷量以及整個財務狀況。另外，風控模型一般會基于企業至少1年的經營數據，所有版塊數據造假成本較高，與最終獲得的融資并不成正比。因此，基于這些相對準確的企業核心數據來判斷是否放貸、放貸額度等，可以輸出一個相對精準的企業風控/評分報告。

企業智能風控的出現將使得企業融資如同個人借貸一般，風險低、速度快、安全性高，真正解決中小企業融資難的問題。

B2C金融科技戰爭已進入高潮期，而B2B戰爭剛剛開始。

責任編輯：陳愛