自2015年臺州獲批國家級小微企業金融服務改革試驗區已過去四年多時間，來自中國人民銀行臺州市中心支行的最新數據顯示，截至2019年9月末，臺州小微貸款余額3384.76億元，占全部貸款余額的40.88%，分別高于全國、全省水平近20個、10個百分點；小微企業貸款戶數達38.73萬戶，同比增加3.32萬戶。與此同時，臺州全市銀行業金融機構不良貸款率僅為0.75%，關注類貸款占比0.83%，不良貸款率已連續多年明顯低于全省平均水平。

“小微金融全國看浙江、浙江看臺州”，這是業界對于臺州小微金融的贊譽，對于臺州當地的小微企業來說，感受則更為切身，“2017年臘月二十八的時候，有一筆國外客戶的款項無法結清，但是我們又已經答應了供應商要打款，當時找了臺州銀行，客戶經理很快就給我們發放了一筆流動資金貸款?！迸_州久億潔具總經理葉圣岳向記者說道。

在臺州飛躍科創園里，和久億潔具一樣的小微企業有100多家，在這里，包括工商銀行、農業銀行，以及當地各大城商行、農商行在內的眾多銀行業金融機構，共同為小微企業提供金融服務，“在貸款流程上面本地城商行比較有優勢，貸款成本上國有行和農商行有優勢。銀行各有特色，各自發揮自己的特長?！憋w躍集團總經理助理楊海波表示。

如何提高小微金融服務的覆蓋率，如何提高銀行服務小微的積極性，讓商業銀行“愿貸”、“敢貸”，在多年的探索中，臺州已經形成一套行之有效的體制機制，并且，相關舉措已經在全國多個地區獲得復制推廣。

破解信息不對稱

獲客成本高、風險控制難，抵押擔保少，是銀行在做小微貸款面臨的幾大難題，規模小、信披少，則是小微企業的普遍狀況，也是造成小微金融難做的現實原因，解決這其中的信息不對稱問題是推進小微金融發展的關鍵所在。

臺州早在2014年就開始由政府牽頭，著手搭建小微金融的信息共享平臺，2014年7月，人民銀行臺州市中心支行完成15個部門數據的關聯整合，開始搭建金融服務信用信息共享平臺，并一站式地為金融機構提供授權查詢服務。目前，該平臺已經歸集了金融、公安、稅務、法院、國土、社保、市場監管、發改、農業農村、電力、水務、安監、建設、海洋漁業等30多個部門118大類4000多細項3.15億條信用信息，對全市60萬家市場主體進行信用建檔，實現融資、投資、企業與企業法定代表人三關聯，具備綜合信息、信用立方、正負面信息、培育池、不良名錄庫、信用評分、風險預警等功能。

臺州信用信息共享平臺已經成為銀行小微信貸風控的有力抓手。例如，泰隆銀行依托該平臺，積極引入工商、司法等外部數據，完善大數據分析應用，建設強大的中臺，實現全流程模型管控。目前已建立269條貸前預評估規則、8大專家模型、125個精準貸后規則，突破依賴抵押的傳統信貸模式，注重第一還款來源，小微貸款中，90%左右為信用保證貸款。

“銀行在查企業之前需要獲得企業授權，臺州市金融服務信用信息共享平臺作為政府性平臺可以歸集各部門數據，也可以建立培育池，向銀行推薦企業，幫助銀行解決獲客難問題。

來自中國人民銀行臺州市中心支行的最新數據顯示，截至9月末，信用信息共享平臺共開設銀行機構查詢用戶2419個，累計查詢861萬次，月查詢超過10萬次，銀企融資對接系統上線試運行6個月共上傳各類信貸產品210個，線上對接成功447筆，為419家小微企業融資金額22.52億元。與此同時，臺州金融服務信用信息共享平臺已在全國20多個地區獲得復制推廣，下一步，平臺還將移動化升級，利用APP、小程序等渠道開展服務。

“金融服務信用信息共享平臺的推出，很大程度提高企業調查的效率，依靠平臺多緯度的信息，客戶經理結合現場與非現場的調查，更真實反映企業經營情況?！惫ば信_州分行副行長杭嘉表示。

盡管臺州小微貸款余額占比較全省水平高近10個百分點，但臺州銀行業金融機構不良貸款率已連續多年明顯低于全省平均水平，2019年9月末，臺州全市銀行業不良貸款率僅為0.75%，關注類貸款占比0.83%。

與此同時，為解決小微企業抵押少、擔保難的問題，臺州市還配套了相應的增信機制。2014年11月，臺州成立了小微企業信用保證基金（以下簡稱“信?；稹保?。信?；鹛峁┑膿o需抵押及第三方擔保，能夠有效解決擔保鏈問題，擔保費率為年化0.75%，遠低于3%左右的市場擔保費率。目前，信?；鹨呀洺蔀檎憬确招∥⑵髽I和“三農”最大的政策性擔保機構，信?；饦I務總量中，單戶在保余額500萬元以下項目占總在保余額的90.34%，戶數占98.94%。

在擔保方式上，信?；鹩珊献縻y行推薦借款人申請擔保，信?；饘徍送夂?，銀行發放貸款。信?；鸷秃献縻y行分別進行保后、貸后跟蹤管理。風險分擔上，信?；鹋c銀行采取風險共擔模式，出現損失，信?；鹋c捐資銀行的風險承擔比例為8:2，與非捐資銀行的風險承擔比例為6.5:3.5。至2019年9月末，信?；鹄塾嫶鷥?7戶，代償金額8266.36萬元，占累保金額的0.27%，在保余額的0.83%。

深度下沉、盡職免責

除了民營小微企業數量眾多，臺州還是全國唯一擁有臺州銀行、泰隆銀行、民泰銀行三家城市商業銀行的地級市，且三家均以服務小微企業為市場定位。以泰隆銀行為例，截至9月末，該行貸款規模1239.02億元，其中500萬元以下的客戶數占比99.79%、余額占比89.39%；100萬元以下貸款客戶占比95.20%、余額占比59.47%，民營企業貸款占全部企業比例維持在98%以上，戶均貸款約31萬元。

民泰銀行實行“五個一工程”制度，即重點開發“一個村居、一個園區、一個市場、一個行業、一個商會（協會）”，再按市場容量配備專職客戶經理，深度下沉，與客戶成為朋友，了解客戶融資需求。

深度下沉，是臺州城商行的共同選擇?！吧鐓^化經營”是泰隆銀行的特色做法，具體來講就是，以物理網點為中心，在一定服務半徑范圍內，劃定支行的根據地和客戶經理的責任田，實行網格化管理和“定點、定人”服務。截至9月末，泰隆銀行共形成1.43萬個子社區，轄內鄉鎮/街道總覆蓋率達84%。

臺州銀行也要求每一個客戶經理，都必須專注于幾個村居、或一個行業、或某個平臺，針對不同的小微客戶群，逐步推進實行村居化、行業專業化、平臺化服務。例如，在臺州銀行黃巖北洋支行的瓜果行業拓展部，整個部門7位客戶經理全部專門服務本鎮在全國各地種植瓜果的農民客戶。

“瓜農種到哪里，他們服務到哪里，支持瓜農的種植和經營，漸漸地客戶經理也成為瓜果種植行業的專家，他們只要到瓜地里一看，就能看出瓜的質量，算出瓜農的本季收成，那貸款就不僅敢貸，更能滿足瓜農的需求?！迸_州銀行行長黃軍民介紹道，該支行目前已服務近2000個瓜農，授信3億多元。

在客戶經理深入田間地頭的同時，通過大數據模型輔助信貸決策“可不可以貸、貸多少、什么價格貸”，這種“專家+數據”的信貸決策成為了臺州銀行小微信貸的核心技術和能力。黃軍民表示，2019年，臺州銀行預計不核銷一分錢的壞賬，到年底貸款不良率為0.7%左右，目前整個集團并表不良率為0.69%，撥備覆蓋率達到370.47%。

對于小微企業貸款，“盡職免責”等考核制度的落實，是讓客戶經理“敢貸”的重要機制保障?！拔覀兊挠馄谫J款里，85%到90%都是客觀免責，剩下的10%左右的問責分為輕度、中度、重度，主要都是輕度的，中度和重度的就是在一些規則和準入上有問題，再嚴重的可能就是道德風險了?！碧┞°y行臺州分行行長元志衛告訴記者。

據了解，泰隆銀行實行“嚴格控制主觀風險、盡職免除責任、適當風險容忍度”的責任認定原則。對不良貸款“適度容忍”，對認定為輕度責任的，給予一定容忍度。如對100萬元以下貸款設置2%的不良貸款容忍度，即認定為有責的業務余額占日均貸款規模不足2%的，客戶經理均可申請不予扣罰。

黃軍民向記者指出，小微信貸風險的處理并沒有一個統一標準，“從我們內部來看，員工只要沒有道德風險，發生風險的概率比較小。我們對于道德風險零容忍，其他原因導致貸款發生問題了，可能扣會扣月度獎金等等。在處理風險上不搞一刀切，沒有一個統一標準，我們內部有一套機制文化，很多時候靠文化來約束?！?/p>

據介紹，為落實“盡職免責”要求，人民銀行臺州市中心支行推動和引導銀行機構改進授信業務管理機制，完善授信業務責任認定管理，目前，臺州轄內銀行機構均已出臺盡職免責相關制度。在授信業務盡職免責的基礎上，全市銀行機構結合市場風險狀況、自身信貸結構和授信業務風險溢價狀況，適度提高民營、小微企業授信業務的不良容忍度。

責任編輯：王煊