近兩年，國有大行的普惠金融業務出現了爆發式增長。放眼當前的普惠金融市場格局，包括大行、股份行在內的全國性銀行，是普惠金融賽場絕對的主力。

與此同時，城商行、農村金融機構長期以來都是普惠金融不可或缺的機構，互聯網銀行、消費金融公司等也構成了普惠金融的新勢力。

不過，“爆發”中的普惠金融面臨著新的挑戰?！般y行本身是商業機構，必須考慮自身商業的可持續性，怎么平衡好‘普’和‘惠’的持續發展挑戰還很大?！币患页巧绦惺紫洕鷮W家指出。

普惠金融新變化

央行與銀保監會2019年9月聯合發布的《2019年中國普惠金融發展報告》顯示，截至2019年6月末，普惠型小微企業貸款余額10.7萬億元，較年初增長14.27%，普惠型涉農貸款余額6.10萬億元，較年初增長8.24%，均保持了較高的增速。

普惠金融規模高增速背后，呈現怎樣的特征？可以說，“金融”只是手段，“普惠”才是核心。

在總結普惠金融的特點時，捷信消費金融有限公司（簡稱“捷信”）總經理羅曼·沃迪拉認為有四點：容易獲取、可負擔得起、方便快捷和普惠包容，這四個要點與消費金融服務關系密切。

在政策的助推下，大、中、小各類銀行都將普惠金融作為重心，也給普惠金融的發展帶來了新變化?！?019年中國普惠金融發展報告》也提到，當前普惠金融重點領域的金融服務便利性、可得性進一步提升。

更重要的是，通過深化普惠金融體制改革，銀行業初步形成了“敢做、愿做”普惠金融的機制。

一方面，大、中型銀行繼續推進普惠金融事業部等專營機制建設。比如，5家大行在總行和全部185家一級分行成立普惠金融事業部，10家股份行已設立普惠金融事業部或專職部門及中心。

另一方面，大、中型銀行還通過創新普惠金融技術和產品，“能做、會做”普惠金融的局面有所改善。

小銀行的作用也不可或缺。央行發布的《中國小微企業金融服務報告》也指出，1621家村鎮銀行和17家民營銀行獲批成立，多數成立小微業務專門部門或專營機構，地方性銀行則重點向社區、縣域和鄉鎮延伸拓展。

總體來看，2018年，國有大行、股份行、地方性銀行不斷完善內部組織架構，形成了多樣化的普惠金融組織體系。

大中型銀行：普惠金融絕對主力

在眾多服務機構中，國有大行是普惠金融的絕對主力，截至上半年，國有大行已經完成了“普惠型小微企業貸款力爭總體實現余額同比增長30%以上”的目標。

銀保監會副主席周亮透露，在普惠小微貸款領域，5家國有大型商業銀行完成的情況較好，2019年6月末普惠型小微企業貸款余額達到2.3萬億元，較年初增長35.14%。

大行下沉普惠金融的重要突破口，一是龐大的營業網點，大行基本超過90%的網點都能夠開展普惠金融業務。

國有大行做普惠金融的一大抓手，是完善普惠金融事業部建設：如工行441家二級分行基本都已設立普惠金融服務機構，還成立258家小微中心；中行在36家一級分行全部成立普惠金融事業分部，在二級分支行成立普惠金融服務中心。

二是借助通過善用現代技術解決普惠金融成本高、風控壓力大、商業不持續問題。

建行行長劉桂平就曾表示，通過運用現代技術和數據重塑了普惠金融服務模式和客戶體驗，實現客戶一分鐘獲貸、一站式服務、一價式收費的新體驗。

從各家銀行的投入力度來看，據21世紀經濟報道統計，截至2019年6月，六大行中，建行普惠型小微企業貸款余額最高，達到了8311億元；郵儲其次，6126億元；農行、工行、中行，分別為5109億元、4402億元和3792億元。

在股份行中，民生銀行和招行的普惠型小微企業貸款余額，也在4000億元以上。

交行的普惠型小微企業貸款余額在大行中最低，與股份行中的中信銀行、浦發銀行、興業銀行、光大銀行、平安銀行、浙商銀行等一樣，均在1000億元上。

區域銀行、互聯網銀行：不可或缺

不同于大中型銀行，城商行、農村金融機構、互聯網銀行在普惠金融上，也形成了自己的特色。其中，區域性銀行充當了線下最廣闊的服務觸角；互聯網銀行則充當了線上服務的無限延伸。

銀保監會數據顯示，2019年三季度末，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額11.3萬億元，較年初增長20.81%。

具體來看，大型銀行占3.16萬億，股份行2.01萬億，城商行1.66萬億，農村金融機構4.23萬億。不難看出，貢獻最大的是農村金融機構，占比超過了1/3，城商行加上農村金融機構的總和超過了1/2。

通過向下、向小、向農不斷延伸，農村金融機構也較好地發揮了普惠金融的作用。

《中國農村金融服務報告2018》顯示，在普惠金融發展方面，農村金融機構為261萬戶小微企業、1.84億戶農戶建立信用檔案，金融服務可得性、使用情況、質量進一步改善。

在新型互聯網銀行中，更多是金融科技擴大了普惠金融的服務廣度和深度。如百信銀行提出了打造AI驅動的數字普惠銀行，并將金融服務以API化的方式嵌入場景，通過開放銀行平臺賦能到銀行業。

網商銀行則在2018年為小微經營者提供了超過1萬億元的資金支持，其中96%發放給了貸款金額100萬元以下的小微經營者。網商銀行的“普惠金融+智慧縣域”項目目前覆蓋近300個涉農縣域,，覆蓋了全國近1/6的農村地區。

微眾銀行的普惠金融，主要通過兩大類貸款產品。數據顯示，截至2018年底，面向個人用戶的微粒貸產品筆均貸款僅8100元；而針對小微企業的產品微業貸，授信客戶中65%的客戶此前無任何企業類貸款記錄。

消費金融機構：普惠新勢力

在普惠金融中，能否做到“惠”，是一個企業實力和戰略愿景的體現，消費金融公司憑借自身優勢也在下沉與金融科技服務上發揮著普惠的作用。

對此，蘇寧金融研究院院長助理薛洪言表示，在未來，只有市場上嚴守合規經營的持牌消費金融公司越來越多，國家普惠金融的政策才會得到更加有效地落實。

近期，消費金融牌照再度開閘，重慶小米消費金融公司、平安消費金融有限公司均在籌備中。這些新設公司，將與目前20多家持牌消費金融公司，共同成為普惠金融的一股新勢力。

如何衡量消費金融在普惠金融方面真正的服務能力？清華大學中國經濟思想與實踐研究院，在2018中國消費信貸市場報告指標體系中，從使用情況、可得性和質量三個方面進行了評估。

從結果來看，在普惠綜合排名中，捷信以28.17分領先其他消費金融機構，高居市場首位。這也印證了消費金融作為發展普惠金融的中堅力量，在市場上的變現越來越明顯。

如何將最優化的消費信貸產品，帶到更廣泛的消費者群體中？捷信的做法是大力布局網點、創新金融科技技術，實現線上線下全覆蓋，滿足了一般傳統金融機構所覆蓋不到的領域和人群。

從服務網絡上看，2019年6月，捷信在中國的業務已覆蓋29個省份和直轄市、312個城市；同時，該公司創新性地推出了貸款“15天猶豫期”的制度，有效避免客戶的非理性借款行為，同時降低消費信貸商的風險。

結語

目前，普惠金融還存在著很多難題。比如，中小金融機構發揮作用相對不足、大中型金融機構傳導機制不暢、信貸結構分布不盡合理、金融機構服務手段和創新能力不夠。

此外，普惠金融的推進中也存在亂象。近日，國辦、銀保監會就通報兩家銀行北京分行在小微企業貸款業務中存在借貸搭售、轉嫁成本等違規行為，背后也體現出普惠金融如果不找到成本、收益的平衡點，很難得到可持續發展。

當前，我國首個發展普惠金融的國家級戰略規劃——《推進普惠金融發展規劃（2016—2020）》臨近收官，只有不讓普惠金融停留在“政策性普惠金融”層面，鼓勵更多合法合規、可持續的金融服務，才是真正的普惠金融。

同時，借助金融科技的力量，“有助于貸款人更好地鑒別不該獲得貸款的人，讓不該得到貸款的人更難貸款?！?/p>

責任編輯：王超