備受關注的民營銀行即將走過第一個“五年”。從零的突破到如今近二十家，其發展可謂漸入佳境。今年以來，監管部門針對中小銀行頻頻發聲，不斷加大政策支持力度。業內人士表示，在一系列政策利好下，民營銀行再添發展新動能。預計以區塊鏈為代表的金融科技領域將成為民營銀行逆襲和發力的“主戰場”。

五年獲批19家

2014年3月，原銀監會發布自擔風險民營銀行首批試點名單，首批共設立5家民營銀行，由參與設計試點方案的騰訊、阿里巴巴、復星、百業源等民營資本參與試點工作。

2014年12月，深圳前海微眾銀行獲得由深圳銀監局頒發的金融許可證，成為我國第一家民營銀行，隨后16家民營銀行陸續成立。在2017年、2018年沉寂兩年之后，2019年銀保監會重啟批籌。今年以來，江西裕民銀行正式開業，無錫錫商銀行獲批籌建，若成功開業，將成為第19家民營銀行。

銀保監會數據顯示，民營銀行總體運行穩健，主要監管指標保持在良好水平。截至三季度末，民營銀行實現凈利潤57億元，凈息差逐季提升至3.57%；不良貸款率為0.99%，撥備覆蓋率為384.64%。

從業務模式看，民營銀行初顯差異化。新網銀行首席研究員董希淼認為，大致可以分為3種模式，一是純互聯網+型（深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行、四川新網銀行）；二是準互聯網型（上海華瑞銀行、武漢眾邦銀行、江蘇蘇寧銀行等）；三是相對傳統型（如天津金城銀行、溫州民商銀行等）。當然，3種模式之間并沒有嚴格界限。

在迅速發展的過程中，不少民營銀行在踐行普惠金融方面也交出了優良的成績單。

微眾銀行行長李南青認為，普惠金融最重要的是“成本可承擔，商業可持續”，這就得益于科技的賦能。在面對傳統銀行覆蓋不到的長尾人群時，利用科技對他們進行風險評估，是微眾銀行核心業務的關鍵前提。

微眾銀行推出的拳頭產品——微粒貸，2015年5月在手機QQ正式上線，9月在微信端上線。短短三年多時間，微粒貸預授信用戶已上億，累計發放貸款金額上萬億。

網商銀行日前推出了“中國小店助力計劃”，一方面，對于額度較低的小店在12月集體提額600億元；另一方面，聯合阿里經濟體的力量，打通高德地圖，無論店鋪大小，都可以在地圖上有準確位置。

截至上半年末，新網銀行已服務了超過2500萬用戶，累計放款超過2700億元，累計發放貸款筆數8470萬筆，其中近8成的客戶都來自于三、四線及以下城市和農村地區。

借力金融科技突圍

隨著移動互聯網、大數據、人工智能、5G技術等深入經濟社會發展的方方面面，金融科技也在深刻影響金融業的發展模式。不少民營銀行借助金融科技，為普惠金融賦能。

中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示，騰訊、阿里等頭部互聯網公司成立的互聯網銀行以及和傳統銀行合作的成功經驗，說明傳統金融機構需要更多的互聯網元素和新科技屬性。金融機構通過這種方式“互聯網+”，在優化資源配置、服務實體經濟方面將更具優越性和可行性。

在微眾銀行董事長顧敏看來，微眾銀行是以“連接者”的角色，深度應用科技和數據，通過連接線上線下場景和其他金融機構，共同服務普羅大眾和小微企業。微眾銀行與合作伙伴共同服務客戶，以科技和數據分析作為支持，負責產品設計和推廣創新，同時還提供渠道以較低成本來持續服務這些長尾客戶。

“后臺數據發現，個人和小微企業的小額貸款申請，超過一半以上是發生在朝九晚五之外的時間，以及周末或節假日?！崩钅锨嘟榻B，這種用戶需求要求銀行必須用創新性的科技能力去滿足。微眾銀行開業以來真正做到了“7乘24乘365”不間斷的服務，就是因為微眾運用人工智能技術，替代了大量人工服務，目前，微眾98%的業務都是機器人來完成，提升了效率、擴大了覆蓋面。而且，微眾利用互聯網和金融科技來發展相關業務，大大降低了服務成本，減少了租用、裝修、維護物理網點的支出，將更大的利益讓渡給用戶。

區塊鏈成新風口

民營銀行發展過程中也存在營業網點較少、吸儲困難、資本金受限等“成長的煩惱”，專家認為，未來發展過程中，民營銀行差異化經營必不可少。

交通銀行交融研究中心高級研究員趙亞蕊表示，目前從民營銀行看，主要還是網絡經營為主。因此，關于網絡貸款以及互聯網經營的政策未來還有待完善。此外，風險自擔和存款保險機制的完善也是民營銀行經營的前提和基礎。目前對互聯網金融的監管趨嚴，在規范互聯網金融亂象的同時，對民營銀行的業務經營也形成了一定挑戰。

董希淼表示，民營銀行的發展思路雖略有差異，但核心基礎還是要走差異化的發展道路，與主流商業銀行錯位競爭，特別是要以服務好大量長尾客戶的需求為主要落腳點，如各類民營企業、小微企業、普惠金融、消費金融、區域經濟、創新創業等，形成具有差異化、特色化的基礎客戶群體。

此外，民營銀行應高度重視并不斷挖掘科技潛力。董希淼認為，民營銀行在戰略上要重視金融科技的投入和應用，注重對科技人才的培養，通過科技手段有效建立風控體系，探索差異化發展模式。對于部分具有先發優勢的民營銀行，總體上應發展定位為“金融科技銀行”。

隨著區塊鏈概念近期成為市場風口之一，多家民營銀行憑借強大的科技實力，在運用區塊鏈方面拔得頭籌，未來在區塊鏈料將成為民營銀行的主戰場。

微眾銀行則結合自身的業務場景和技術優勢，在版權、政務、供應鏈金融、智慧社區、公益、投票等應用領域，或自主落地，或聯合合作伙伴共同落地了多個區塊鏈應用項目。

例如，在供應鏈金融方面，前期微眾銀行以供應鏈金融業務為出發點，搭建了基于區塊鏈的供應鏈金服平臺。該平臺利用區塊鏈技術打通核心企業、渠道方、出資方的信息壁壘，實現多機構間文件實時互傳，免去了傳統業務模式下需要客戶經理審查、銀行風控審查、企業出賬等步驟，可將應收賬款的生成、確認和登記的時間從7天縮減為最快1天之內完成，從而實現應收賬款準實時轉讓和清分，解決中小企業融資難、融資慢的問題。

責任編輯：王煊