文|李意安

2019年12月16日，中國工商銀行與阿里巴巴、螞蟻金服在京簽署全面深化戰略合作。

聚焦金融科技、打造開放生態為此次合作的亮點。根據協議，雙方將本著“對等開放、互利共贏”的原則，加快構建數字金融的合作發展新生態，打造互聯網公司與金融機構深度合作的典范，為雙方客戶提供更好的服務。雙方在官宣中將此次戰略合作定位為“開啟雙方互為場景、互為生態、互為客戶的新型合作伙伴關系”。

有意思的是，從簽約對象來看，工行此次選擇合作的是整個阿里數字經濟體的完整生態。

一直以來，銀行與互聯網公司的合作，多停留在金融業務合作。銀行們扮演的是國家金融體系主動脈的角色，互聯網公司提供的網絡支付等新興金融服務則是毛細血管，兩者共同組成了完整的金融生態體系。

但阿里經濟體所扮演的角色已不僅止于此。在阿里經濟體中，除了國民應用支付寶，螞蟻金服麾下還有芝麻信用、OceanBase數據庫等明星產品，阿里體系內還有阿里云、平頭哥等尖端技術子公司。早在工行之前，阿里云、支付寶、芝麻信用、OceanBase數據庫等拳頭產品已經服務了銀行、保險、基金等多種業態。阿里巴巴和螞蟻金服早已不是單純的互聯網公司，準確來講，更是當之無愧的科技巨頭。

而工行被戲稱為“宇宙行”也絕非浪得虛名，最新數據顯示，工銀信用卡發卡量超過1.6億張,客戶超過1億戶,年消費額達3.2萬億元，已成為全球發卡量最大、客戶最多的信用卡發卡行。而工商銀行四大APP“三融一活”(融e行、融e聯、融e購及工銀e生活)移動端用戶規模已突破4億戶，累計月活躍客戶數（MAU）突破1億，成為全球首家移動端MAU破億的銀行。

一加一可能并不是一道數學題，化學反應的催化下，一加一也可能等于無窮大。

1、工行的選擇

事實上，對工商銀行而言，無論是阿里巴巴還是螞蟻金服，都并不陌生。

阿里巴巴集團董事局主席兼首席執行官張勇回憶，早在2005年，支付寶成立的第二年，工商銀行就與支付寶展開了合作，此后十幾年的時間里，雙方就快捷支付、小微企業貸款和外匯等多個方面已經進行了廣泛的合作。

張勇稱，工商銀行是全國首家與阿里巴巴達成線上支付合作的銀行：“可以說，如果沒有工商銀行的敢為人先，對創新和未來趨勢的包容、洞察和擔當，就不會有支付寶高速發展的今天，不會有我們國家今天領先全球的數字經濟?！?/p>

工商銀行當得起這一評價。即使在今天，工商銀行的科技實力也一直處于同業領跑地位，探索步調依然十分超前。今年在金融科技領域也是動作頻頻。5月8日，工商銀行成立科技子公司；11月4日，成立金融科技研究院；11月8日，發布智慧銀行生態系統ECOS。尋求更好的技術合作伙伴，也是工行選擇與阿里經濟體深度合作的重要原因。

當然，作為全球市值靠前的互聯網巨頭，對任何一家金融機構而言，阿里都是優質的合作對象，其可能撬動的市場能量對工商銀行而言同樣誘人。而雙方的合作顯然是多層次、多維度、網狀交叉、螺旋向上的。

深度合作的第一層，是最顯見的支付服務手續費。每筆以工商銀行銀行卡作為底層賬戶的支付寶交易，雙方都會進行手續費分潤。以眼下支付寶交易體量和工商銀行的綁卡量來看，這已經是一筆不菲的收入。

從想象空間來看，論用戶數，僅僅支付寶就與合作伙伴一起服務了全球12億的用戶；工商銀行僅手機銀行用戶數，就超過3.3億。雙方不但有共同的客戶，亦有可以共享的客戶。深度合作必將激活乘數效應。工商銀行的金融實力和背景可以加持客戶的滿意度和安全感，而阿里構建的完整的生態體系可以讓銀行更近地觸達和服務客戶。

未來，工商銀行有可能通過合作可以觸達這些用戶以及阿里經濟體千萬量級的小微商家。此前已有成功案例，某全國性銀行入駐支付寶小程序后，超100萬用戶申請開辦信用卡，節省了1個億的獲客成本。越來越多的銀行入駐開設“支付寶分行”。

相較傳統銀行實體網點每年上百萬的運營成本，支付寶上的銀行小程序突破了空間的限制，近乎零成本地實現了全國客戶的覆蓋。而支付寶小額高頻的特點，能充分激發銀行卡的潛能。廣發銀行與支付寶合作，20天新增綁卡用戶數環比增長62%。

過去兩年支付寶和幾十家銀行在移動端超級App上展開合作，無論是手機銀行還是信用卡還是直銷銀行，都直接幫助銀行提升了交易量和交易額度，絕大多數銀行的交易量都為兩位數增長的速度。同時阿里巴巴也在把生態中好的服務以小程序方式投放到銀行的app當中，幫助銀行的交易量提升。

而阿里巴巴在云計算、大數據、區塊鏈、智能芯片等技術層面的探索，則是其更高的價值所在。在工行之前，已有數百家銀行在用支付寶的金融云技術提升服務水平，從數據來看，效率的提升可謂驚人：某股份制銀行的APP啟動速度從13秒降低到1秒。某城商行的APP啟動速度提升18倍，每日交易量提升43%。

2、阿里數字經濟體的野心

當然，雙方的合作本質上是一次資源價值的互換和共享。對阿里經濟體而言，“宇宙大行”的青睞帶來的不僅是一筆訂單，更是一層重要的能力背書。

阿里經濟體和銀行的合作模式已經十分成熟。最初，支付寶是連接了用戶、商戶和銀行的主要抓手，而眼下，阿里經濟體已經能夠從零售、金融、物流、云計算到本地生活等全方位賦能金融機構，共同服務商戶。其中，以螞蟻金服、阿里云為代表的技術先頭部隊在數據庫、云計算等核心技術上都有自主研發的技術，也早已將金融機構視作最重要的目標市場。

金融業務中，技術的貢獻值正日漸走高，而技術能力的獲取卻并非一朝一夕。

早在2016年，《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見》就曾明確指出，積極開展云計算架構規劃，主動和穩步實施架構遷移，到“十三五”末期，面向互聯網場景的重要信息系統全部遷移至云計算架構平臺，其他系統遷移比例不低于60%。今年2月，國家最高層領導再次重申加快金融市場基礎設施建設，穩步推進金融業關鍵信息基礎設施國產化。這種指導性的信號，打開了國產IT技術的巨大替代空間。

不過“金融國產化”不僅是一種政策號召，另一方面，也是銀行們當下的真實剛需。

產業金融時代，銀行需要走出柜面、網銀、APP等傳統渠道,化被動為主動，將銀行的賬戶，風控，鑒權，核身服務嵌入到無數外部金融場景當中，需要對銀行現有的系統做分布式模塊化的升級，這些都是需要互聯網的技術予以支撐；移動互聯網時代，個人用戶需求日新月異且千人千面，傳統IOE架構下刻板的技術規則、高昂的維護費用及漫長的技術迭代周期都已不適應精準服務的發展需求。

融入場景生態、開放協同，已成為眾多商業銀行的主動選擇。數字技術、云計算、人工智能、區塊鏈等創新技術與金融業務深度融合，已成大勢所趨。尋求頭部科技公司的合作已經成為發展的必然。數據顯示，75%的銀行已經或者正在啟動數字化轉型。銀行等金融機構正在積極開展云計算架構規劃，聯合建立行業云平臺，主動實施架構轉型。

事實上，阿里巴巴更早經歷了這一過程。

十年前，阿里巴巴曾是甲骨文在亞洲最大的客戶，然而，由于交易量激增，傳統數據庫帶來的高額成本以及運維問題，2009年阿里率先喊出“去IOE”。在這一大背景下，阿里自研了金融級分布式關系數據庫OceanBase 2013年完成了對Oracle的全面替代。2017年9月21日,阿里云發布了全新一代云數據庫產品POLARDB,這是首個國產的通用高性能自研數據庫。

因為率先啟動了“去IOE”，阿里在云技術、大數據等層面的先發優勢決定了其今時今日的市場地位。不但支付寶成為了服務全球12億用戶的超級國民應用，權威市場研究機構IDC的報告顯示，阿里云是國內金融云排名第一的廠商，已有上百家銀行通過阿里云輸出的技術進行數字化轉型；全球目前最具公信力的聯機交易處理數據庫的功能與性能結合的TPC-C測試中，OceanBase創造了世界新紀錄，超越了IBM及Oracle并登上榜首。

某種程度上，工商銀行與阿里巴巴、螞蟻金服的戰略合作，既是順勢而為，也是因時而動。而工行加入這一合作陣營，也意味著阿里經濟體的吸引力不僅止于中小銀行群體。

“獨行快，眾行遠。每家機構不是自己要做單打冠軍，拿到團體冠軍才更重要?！蔽浵伣鸱麻L兼CEO井賢棟談及數字技術的價值時表示，金融機構和科技平臺建立合作共贏的生態、包容性發展才是正確的打開方式，金融服務才能變得更加普惠。

責任編輯：陳愛