2019年的余額已經不足。

每年年終的盤點，也是對這一年的總結，更是復盤看看2019年，金融市場上那些你踩過的“坑”上過的“當”。希望2020年，不要在重蹈覆轍。

每一個熱點事件的背后，都折射出一個問題，關乎消費與投資理財?？傮w而言，2019的金融圈并不平靜。復盤2019年金融圈熱點事件，通過這些事件所折射出的問題，別在讓大家吃虧上當。

一、奔馳女的一聲大哭，扯出消費分期購車的“貓膩”

陜西西安的一位女車主以66萬的價格買一臺奔馳CLS轎跑。3月28日，新車還沒開出4S店院子，就發現車輛發動機存在漏油問題，于是要求退款或換車。但幾番爭論之后，女車主被告知卻被告知無法退款也不能換車，只能按照“汽車三包政策”更換發動機。目前，當地的市場監管部門已經介入此事。

然而，事情的焦點在于。女車主在買車過程中，被4s店以低息引誘開通奔馳金融，還被迫交納了1.5萬“金融服務費”。根據被曝光的錄音整理發現，女車主質疑自己在購車環節中被收取了1.5萬元“奔馳金融服務費”，但自己并不知服務在哪里。

“金融服務費”，到底是什么？很多人都有分期購買商品的經歷，買手機、買車、甚至租房、教育培訓等都采用分期的方式。除了正常的利息之外，還有所謂的“服務費”、“咨詢費”等等。那么，在分期購物過程中，收取“服務費”合理嗎？

不僅如此，現在去4S店買車，銷售人員都是積極的推薦讓“分期購買”，你說我不差錢，我能全款購買，態度立馬180°大轉彎，一臉不情愿的樣子。其實，隨著汽車市場的飽和，全款買車，已經讓經銷商不賺錢，經銷商之所以推薦你分期，其實是跟放款機構有一定的合作，分潤來自于你的還款利息。

所以，當大家在分期購物的時候一定要小心了。首先要問清楚這些“服務費”到底是什么東西？怎么算？尤其是服務費的收取是不是提前收？收多少？畢竟，羊毛出在羊身上，這也算消費者的成本之一。并且，如果提前收取“服務費”，根據現在的政策來看，有涉及到“砍頭息”的嫌疑。

二、騎白馬的不一定是“王子”，銀行賣的未必是“理財”

有一句特別好玩的話，騎白馬的不一定是王子，還有可能是劉備，還可能是唐僧。這句話在2019年招行“錢端”事件上充分的體現出來。

招商銀行作為一家金融機構，去招行買理財，結果變成了購買了互聯網服務公司“錢端”的理財產品。這種事兒之前也發生過，大爺大媽們去銀行本來想買理財產品，結果買成了保險或者是私募。

今年，招商銀行與互金第三方服務商廣東錢端商務服務有限公司（以下簡稱“錢端公司”）因為14億元的逾期資金陷入一場激烈的口水戰。一邊是錢端公司強行要認招行“干爹”，并要后者共同協商14億逾期產品的處置方案；一邊是招行慌不迭地撇清關系，堅稱雙方早已解除合作，逾期事件與招行無關。

從這個事件中不難看出，招行和錢端公司之前確實存在過合作關系。而大部分投資者，都是通過招行的推介，下載了錢端公司的APP進行投資理財。

用一句通俗的話來講，招商銀行在投資者投資前端，推介了“錢端”。

這個事件折射出來的是金融街機構“代銷”理財產品的問題，和投資者如何看清購買“理財產品”的問題。

一般來講，去銀行買理財，老百姓都放心，暫且不論是否剛性兌付，反正覺得安全可靠，畢竟是國家信用背書。但是，確實有些銀行人員為了所謂的“提成”、“返傭”，推介其他機構的“理財”產品。這里的其他機構，可不是金融機構。從“錢端”的事件上看，“錢端”，確實什么玩意都不是，也沒有金融許可、更不具備對外吸收公眾存款的資質。

所以，對于投資人而言，投資真的要長點心，看清楚了再買。別相信品牌，要看合同?，F階段，沒有任何的理財是完全“安全”的。所以投資者在投資的過程中，首先要明白，你投出的是真金白銀。

再者，對于推介投資，投資者一定要看清楚。不管是誰推介的投資產品，對于投資者來講，最為重要的是要看清楚投資標的是什么？有的投資者說了我不會看，或者不知道在哪里看，那么如果是通過互聯網購買的產品，要看產品說明書或者是產品詳情，對于看不清或者認為有異議的，千萬不要盲目購買。

如果在金融機構購買產品，或者是代銷機構、財富管理公司購買產品，一定要問相關人員索要產品說明書，風險揭示書等文件。

并且一定要謹記，他人推薦理財產品，并不能代表“信用背書”。這一點，投資者一定要知曉。不管是推介類的還是代理銷售類的，都與產品的銷售方沒有直接關系。如果理財產品出現了風險，最終的責任方式理財產品的發行方。所以，投資者一定要知曉所購買的理財產品到底是誰發行的。

三、嗜血“校園貸”，再次肆虐“象牙塔”

校園貸這個問題從2016年“火”到2019年。監管機構一而再，再而三的發布文件、政策以及教育部門也對校園貸的風險進行過多次警示。依然有一些“不法機構”對象牙塔內的在校大學生進行借貸業務。

“校園貸”暴力催收、砍頭息的問題很多媒體都曝光過，不僅觸犯法律法規，更為重要的問題是極大影響了金融秩序。

首先，高利息的校園貸讓在校學生背負上了沉重的包袱。也許未來幾年，甚至幾十年他們都要為此付出高昂的代價。就算是走向工作崗位，每個月的收入還需要還款“高利貸”，這就成了一直伴隨著的噩夢，揮之不去，甚至有些人變成了“貸款奴”。

其次，對于整個金融環境來講，網絡貸款平臺有些是“助貸公司”，資金來源是金融機構的資金。也就是說，等于用金融機構的錢放到學生身上，這一招可以理解為“借刀殺人”。助貸公司從中扮演的是資金中介的角色，所承擔的風險和責任相對較小。因為，最終的債權是金融機構，一旦借款人產生大量違約，或者是造成風險集中爆發，金融機構的資金必然會受到損失。

最后，校園貸、校園分期等機構如雨后春筍般的崛起。尤其是在2019年，很多P2P或者網貸平臺受制于環境、政策、運營的原因紛紛開始轉型助貸、現金貸，市場出現了相對的競爭和飽和。

當市場出現過多的同類業務時候，肯定要打“宣傳戰”，借助在校生群體的特殊屬性，開始引導不具備償還能力群體的“過度消費”。說的通俗一點，校園貸要不從根本上遏制，借貸產品會充斥整個校園。這樣一來就形成了惡性循環，“以貸養貸”，循環借貸的情況會加重。

所以，在校大學生們，引以為戒吧，千萬別為了“面子”，為了“虛榮”過度消費，更別借“校園貸”，否則深陷泥潭不能自拔。

四、又讓投資者“懵圈”，諾亞踩雷背后的迷霧重重

諾亞踩雷承興，讓理財圈和私募圈引起了一場軒然大波。公說公有理，婆說婆有理，最寒心的莫過于投資者。

根據諾亞財富發布的公告稱：該公司旗下上海歌斐資產管理公司（以下簡稱“歌斐資產”）發行的產品為承興國際控股相關公司提供供應鏈融資，總金額為34億元人民幣。承興國際控股實際控制人近期因涉嫌欺詐活動被中國警方刑事拘留。

同一天，諾亞財富創始人兼董事局主席汪靜波發布內部信。

汪靜波介紹，核心企業的系列基金投資標的，主要是向承興國際相關方（簡稱“承興”）就其與北京京東世紀貿易有限公司之間的應收賬款債權提供供應鏈融資。目前與承興相關的基金，確實發生了風險，歌斐作為管理人，在發現風險因素的第一時間，就采取最快的行動，切實維護投資者的利益。

京東回應稱：這個事情和京東無關。承興偽造和京東的業務合同對外詐騙，對于這種行為，我們非常震驚，并且已經配合受害公司進行了報案。

這又是一起“蘿卜章”事件。但是，從根本上來講，最為核心的問題是投資標的不明。

所以這個事件反映出來的問題歸根到底是，歌斐資產管理公司在發行基金產品過程中，風控沒有盡到調查義務。沒有判斷出底層資產的真假，或者說存在一定的“監守自盜”，相互勾結的行為，沒有對相應的信息進行審核。但是，應收賬款的融資也確實存在造假成本低的現象，風控只是通過表面或者合同來進行判斷，很難獲得真偽。

這樣以來，產品底層出現問題，勢必會導致投資者損失。說的通俗一點，地基不穩，這樓早晚要坍塌。然而，投資者并不知道底層產品設計，所以在購買的時候，往往只關心收益問題、兌付問題，沒有看到本質。建議投資者，如果看不清理財產品的底層，直接別買。

千萬別聽銷售人員忽悠，也別看品牌大小，畢竟你投出的是真金白銀。

五、借錢=買保險？保險搭網絡貸款的“順風車”

今年，各種網絡貸款平臺持續火熱，不管是“現金貸”模式還是“助貸”模式，借款人驚奇的發現，在借款的過程中，借款平臺還搭售各種保險什么“人身意外險”（怕死了不還么？）什么健康險等等。

借用《讓子彈飛》里面的一句經典臺詞：“你給我翻譯翻譯，什么他媽的是他媽的驚喜？”

說到底，不買保險就不借給你錢。當金融進入了流量時代后，都是流量惹的禍啊。

借貸和保險，之前很難找到焦點和交集，是兩個完全不同的業務。但是，隨著互聯網技術的不斷擴大，保險也打著自己的如意算盤。不如借助網絡貸款龐大的客戶群體，銷售自己的保險產品。

眾所周知，網絡貸款平臺上的客戶較多，流量較大，所進行的借貸業務大部分已小額為主。對于保險公司來講，看中的正是網絡借貸平臺有著大的流量。如果讓每個人借款人都能購買自己的保險，雖然是區區的幾百或者幾千元，那也是一筆不小的收入。

再者，這種強制搭售保險的做法，也涉嫌到了砍頭息。借款人在借款的整個過程中，達成借款要約，到放款這個過程中，必須要購買保險，才能拿到借款。這樣一來，對于借款人來講，借款金額實際上就等于：借款金額-保險費用=實際放款額度。

必須先交錢，才能拿到錢，這種行為以及觸及到了“砍頭息”。有些保險更為離奇的是，雖然說是保險，但是實際的作用是“擔?！?。所銷售的保險是為了防止客戶出現逾期，如果客戶出現逾期，保險就等同于履約險。

赤裸裸的套路！

所以今年監管部門叫停保險公司通過現金貸等網貸平臺銷售意外傷害險。監管部門要求各財產保險公司全面組織開展業務排查，立即組織排查與現金貸等網貸平臺合作開展意外傷害保險業務的情況，包括是否開展合作、合作平臺名稱數量、保費收入、保險金額、賠付情況、客戶數量。

總之，2019馬上就要過去。那些開心的和不開心的都即將變成歷史。但是，踩過的雷和坑要時刻提醒著我們，避免再一次的上當受騙。2020年，整治金融風險，化解金融風險依然在繼續。也希望金融類企業少一點套路，多一點真誠。也希望金融消費者、投資者，能夠在面對誘惑的時候淡定如初，面對風險的時候，沉著冷靜。

責任編輯：陳愛