“今年農商行吸收存款太難了，定期存款提前支取靠檔計息的相關業務已叫停，大部分農商行又沒有開展結構性存款的資質，實在拼不過大行、股份制銀行，也拼不過城商行?！苯?，一位華東地區農商行高管對第一財經記者稱。

第一財經記者從浙江一家銀行獲悉，監管近日通過窗口指導的方式，要求銀行立即停止辦理關于定期存款提前支取靠檔計息的相關業務，并逐步壓縮該類業務存量，從政策傳達之日起到2020年底為過渡期，在過渡期結束后，該類產品余額為零；大額存單的產品功能方面要做到正確宣傳等。

“靠檔計息類定存產品是不合規的，一直被禁止，但是不少銀行或多或少的開展此類業務。在前幾天舉行的全國視頻會議上，監管再次明令禁止，實行一把手責任制?！币晃蝗珖怨煞葜沏y行華南分行負責人告訴第一財經記者。

靠檔計息定存被叫停，大額存單注意正確宣傳

靠檔計息，是指客戶在銀行買入定期理財產品時，如果提前支取，銀行會根據客戶實際存入時間以靠近的定存檔計算定期利息，剩余的按活期計息，讓客戶的理財收益最大化，以此吸引客戶理財。

普通的定期存款一般采用的計息方式是到期一次性付息，如果有客戶在定期未到期時想要提前支取，則計息方式會直接按活期計算，所以提前支取會損失掉一定的利息收入。而靠檔計息，例如，某客戶一筆定期存款存期為3年，若在第2年第4個月提前支取，則支取的利息可以按照滿2年零3個月這一檔期兌付利息，剩余期限則按照活期計息。

靠檔計息類定存產品對客戶可以讓理財收益最大化，但抬高了銀行的負債端成本，也會變相抬高企業的融資成本。一位銀行高管稱，近日，央行已要求立即停止辦理關于定期存款提前支取靠檔計息的相關業務，對于提前支取的定期存款一律按照活期計息；并逐步壓縮該類業務存量，從政策傳達之日起到2020年底為整改過渡期，在過渡期結束后，該類產品余額為0。

國務院《儲蓄條例》第二十四條規定：“未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其余部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息?！?/p>

“靠檔計息類定存產品一直是不合規的，監管此次叫停的目的是為了降低負債端成本，疏通貨幣傳導，支持實體經濟?！币晃汇y行高管告訴第一財經記者。

同時監管要求，大額存單提前支取適用于此項規定；另外，未發行完畢的大額存單產品停止發行，并規定，大額存單的產品功能方面要注意做到正確宣傳。

“此次監管叫停的背后，是近期一些農商行的攬存活動?！币晃划數劂y行高管告訴記者，這其實是銀行變相加息，增加銀行負債端成本。

2018年6月，銀保監會下發《關于完善商業銀行存款偏離管理有關事項的通知》，明確要求銀行不得采取下列手段違規吸收和虛假增加存款，其中第一項為：不得違規返利吸存，通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

中小銀行吸存壓力大

2018年以來，銀行體系出現“存款難、存款貴”等問題，以往不少中小銀行依靠的主動負債模式難以為繼，銀行增存穩存壓力提升，流動性管理難度不斷加大。

一位農商行高管告訴記者：“中小銀行尤其是農商行攬儲壓力非常大，農商行不像國有大行、股份制銀行、城商行一樣具有金融衍生品業務交易資格，不能發行結構性存款，而存款類理財產品利率是拼不過股份制銀行和城商行的結構化產品的?！?/p>

10月，銀保監會發布《關于進一步規范商業銀行結構性存款業務的通知》稱，部分商業銀行結構性存款業務快速發展，出現了產品運作管理不規范、誤導銷售、違規展業等問題。商業銀行應當在綜合分析評估本行風險管理水平、衍生產品交易業務管理能力、資本實力和流動性水平的基礎上，科學審慎設計結構性存款，不得發行收益與實際承擔風險不相匹配的結構性存款。

上述農商行人士還稱：“之前我們利用網點優勢，深耕農村市場吸收存款，發揮‘人熟’、‘地熟’的優勢對各個村鎮進行挖掘和維護，但今年以來，郵儲銀行代理網點吸收存款為客戶送米、送油等生活用品，分流了我們很多客戶?！?/p>

“監管要求中小銀行回歸本源，服務實體經濟，看重的不再是規模，而是精品銀行、專業化銀行和下沉服務的能力?！币晃皇袌龇治鋈耸糠Q。

責任編輯：王超