“未來，全球金融增長點在于金融科技”，中國人民銀行行長易綱在第十一屆陸家嘴論壇上表示。

在2020年之初，回望2019年的金融行業，金融科技是濃墨重彩的一筆。

這一年，中國人民銀行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，健全金融科技監管基本規則體系，從政策層面支持金融科技的發展創新，金融科技迎來新篇章。

隨后，中國人民銀行發布《關于發布金融行業標準加強移動金融客戶端應用軟件安全管理的通知》（銀發〔2019〕237號）、《金融科技產品認證目錄（第一批）》《金融科技產品認證規則》，金融科技監管進一步細化。

這一年，銀行作為金融行業的重要組成部分，從多個角度加大了對金融科技應用的探索。

金融科技成為銀行改革新動能

近年來，隨著科技深度賦能金融行業，金融行業獲得發展新動能，供應側競爭加劇，銀行與用戶的關系發生轉變，由賣方市場逐漸轉向買方市場，主導權逐步轉向用戶。同時，用戶對金融服務的個性化要求更高，銀行的經營理念已經從傳統的“以產品為中心”轉變為“以用戶為中心”。

在這樣的情況下，銀行傳統的體制機制已經不適合新的產業環境，金融科技不僅僅是行業發展的新動能，也成為了銀行體制機制改革的新動能，銀行開始將金融科技融入體制機制改革中。

2019年，銀行內外兼修，將金融科技融入機制改革中。一方面對組織架構進行科技化調整，從內部強化集團的科技化服務能力，另一方面建立金融科技子公司，提升對外進行科技輸出的能力。

1、工行和招行組織架構調整

組織架構調整上，以中國工商銀行（下稱“工行”）和招商銀行（下稱“招行”）為代表。

11月4日，工行在港交所發布公告稱，中國工商銀行股份有限公司金融科技研究院正式成立。金融科技研究院主要業務方向是開展金融科技新技術前瞻性研究及技術儲備、重點金融科技領域戰略規劃布局和創新應用。自此，工行形成了“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技組織架構的布局，包括：包括金融科技部、業務研發中心、數據中心、軟件開發中心、工銀科技有限公司、金融科技研究院。

工行的組織架構布局最主要的特點是廣，涉及研發、內部部門溝通、運營多個方面，作為國內最大的商業銀行之一，改革往往是牽一發而動全身，工行如此廣泛的組織架構調整，背后是工行快速將自身變為金融科技公司的戰略態度（工商銀行行長谷澍接受21世紀經濟報道記者專訪時表示，未來的銀行就是金融科技公司）。

12月25日，據公開資料顯示，招行在總行層面成立金融科技辦公室，由總行戰略規劃與執行部更名改組而成，定位為全行金融科技的統籌管理與推動部門。同時，招行的信息技術架構由“一部三中心”調整為“一部六中心”，原有的“一部三中心”為信息技術部、數據中心、研發中心、測試中心，調整后，撤銷原研發中心，新設4個中心，就此形成的“一部六中心”為信息技術部、數據中心、測試中心、零售應用研發中心、批發應用研發中心、基礎設施研發中心、數據資產與平臺研發中心。在此之前的10月，招行發布公告稱，“每年至少投入收入的3.5%于金融科技”獲批寫入章程。

招行2019年對金融科技的組織架構布局有三個特點：一是強調對金融科技的戰略重視；二是強化中臺職能，最大化銜接技術和業務，招行12月對信息技術架構的調整，充分展示了按業務類型、服務客群重新配置研發團隊，確保研發資源能實時響應并最大化貼合業務邏輯；三是加強對數據部署的完善，在保留數據中心的同時，新增數據資產與平臺研發中心，前者定位為后臺，負責云計算中心的建設與運維，后者定位于中臺，推動并賦能全行大數據運用，可見，對于數據的應用布局是覆蓋了招行前中后臺的。

事實上，近年來，金融行業業務與技術割裂的問題早就是行業關注的話題之一，同時，銀行體制機制僵化，影響其在市場化競爭中的及時響應。筆者認為，招行2019年的組織架構調整是對解決這些問題的一次重要探索，也是銀行業敏捷組織轉型的一次重要嘗試。

2、多家銀行成立金融科技子公司

在積極調整自身的同時，銀行也著手成立金融科技子公司，以應對市場競爭。

2015年12月，興業銀行成立了國內第一個商業銀行金融科技子公司——興業數字金融服務（上海）股份有限公司（下稱“興業數金”），隨后，各銀行陸續成立了金融科技子公司。2019年就有3家銀行金融科技子公司成立，截至2019年，共有10家銀行系金融科技子公司成立，移動支付網整理如下：

除此之外，2019年，多家銀行也表示將要成立金融科技子公司。8月27日，交通銀行發布2019年半年度報告，在當天的業績發布會上，交行行長任德奇表示，交行正積極推進金融科技子公司成立；11月，廣發銀行信息科技部相關負責人在“廣發銀行助力大灣區高質量建設”新聞座談會上向外透露，廣發銀行2020年將建立金融科技子公司，目前正在行內審批。

據悉，作為國內最早成立的銀行系金融科技子公司，興業數金2019年上半年虧損約1.67億，盡管興業數金主營業務為金融云服務，經營利潤受回款周期影響大，但這依舊反映了銀行金融科技子公司需要應對的挑戰巨大。

當前，銀行系金融科技子公司紛紛成立，金融科技子公司需要思考其在集團內的定位如何，商業盈利模式是怎樣的，畢竟，金融科技子公司成立的目的之一就是以市場化的方式應對市場競爭，并獲取盈利。

金融、技術、場景加速跨界融合

隨著嚴監管常態化，互聯網企業從事金融業務的限制越來越大，獲取牌照難度大，互聯網企業開始去金融化，依托科技實力轉向科技服務成為轉型路徑之一，而銀行有從事金融服務的資質，卻受限于科技實力和場景。在這樣的背景下，銀行與互聯網企業的合作利好雙方，儼然成為一個新的趨勢，其中，合作的重點就是金融科技。

4月3日，中國建設銀行和騰訊達成戰略合作，共建金融科技實驗室。

5月29日，浙商銀行與螞蟻金服宣布開展戰略合作，雙方將在在金融科技、普惠金融、新零售、金融咨詢與顧問等領域展開緊密合作，從而更好地服務實體經濟。

11月6日，興業銀行與小米集團在北京簽署戰略合作協議，將在金融科技、供應鏈金融、支付結算等領域實現長期戰略合作，構建智慧互聯網金融生態圈。

11月中旬，福建華通銀行與京東數科在北京簽署戰略合作協議，雙方將拓展金融科技合作領域，在金融私有云、智能運營、智能營銷、大數據風控以及消費金融、供應鏈金融等多業務領域展開合作。

11月底，中國郵政儲蓄銀行與螞蟻金服在北京舉行全面深化戰略合作協議簽約儀式，雙方將進一步加強金融業務和金融科技領域的合作。郵儲銀行董事長張金良表示，雙方將充分發揮各自優勢，共建線上線下一體化的金融服務體系，共同探索普惠金融的可持續發展之路。

12月16日，工行與阿里巴巴、螞蟻金服在京簽署全面深化戰略合作。此次合作聚焦金融科技、打造開放生態，雙方將建立互為場景、互為生態、互為客戶的新型合作伙伴關系。

銀行從多個角度推進金融科技的應用

1、重構底層架構

11月8日，工行發布智慧銀行生態系統ECOS 1.0，這是對企業級業務架構的整合重構。

從需求端來看，用戶金融需求日趨生活化、場景化，銀行需要開放合作、構建金融服務生態圈，僅僅研發一個業務處理系統已經無法滿足用戶需求；從供給端看，科技應用加速金融行業轉型升級，加大科技在金融業務中的滲透是提升未來競爭力的重要手段。

可以說，ECOS系統是工行金融科技應用的集大成者。12月中旬，工行行長谷澍在接受《21世紀經濟報道》采訪時表示，ECOS系統在技術應用上有三個特點：一是在IT架構上，建設核心業務加開放平臺的雙核心架構，隔離內外網絡，確保安全的同時，兼顧靈活性，目前，90%以上的業務已部署在開放平臺；二是具備技術研發能力，這是應用科技打造可持續優勢的保障；三是組件化的研發模式，比如，將產品設計參數化，新產品推出更簡便易行，據悉，目前95%以上的產品可以通過參數調整靈活配置。

筆者認為，工行此次從底層架構的角度加碼金融科技，科技賦能其建立“全客戶、全渠道、全產品”的生態化業務架構，同時，組件化的研發模式大大減少了重復研發的成本，提升業務迭代的效率。

工行作為國有大行之一，業務量巨大，重構底層架構的難度不言而喻，可見，對工行而言，金融科技轉型是一件迫切且值得大調整的事情。

2、加入人臉支付市場

二維碼時代，銀行錯失入局的先發優勢，第三方支付崛起，以致其市場地位被撼動。就此，銀行深刻認識到支付對于金融格局的影響加大：一方面，支付背后承載了用戶的金融需求；另一方面，可以通過支付獲取商家和消費者的交易數據，而數據已經成了新的生產要素。

所以，近年來，銀行加大對支付的重視。

對于2019年的支付來說，人臉支付是重中之重，同時，人臉支付也是金融科技在支付領域的應用之一。隨著物聯網技術發展，5G商用開啟，人臉支付設備背后蘊含的商業潛力得到了越來越多的認可，銀行也加入了人臉支付的戰局。

10月底，銀聯、工行、農行等60余家機構在浙江烏鎮舉行的第六屆世界互聯網大會“金融科技——深度融合?多項賦能”論壇上發布“刷臉付”產品。早在此前，銀行就已經有人臉識別試點的探索，主要是各銀行在小范圍內的試點等，移動支付網整理如下：

3、探索開放銀行之路

隨著金融科技的興起，開放、合作已經成為銀行應對各類挑戰的重要舉措，開放銀行概念應運而生。目前，開放銀行的探索尚處于初期，沒有系統性的應用落地。2019年各銀行分別探索了自己的開放銀行道路。

中國農業銀行建設開放產品體系，加大對G端的服務，5月底，在國家政務平臺和各類生活場景中提供開戶、繳費等金融服務。

興業銀行的優勢在于同業與金融市場（F端），對于開放銀行的探索也是從F端入手。2017年，興業銀行著手在興業數金金融云的基礎上建設開放銀行，截至2019年9月末，興業銀行開放平臺對外提供9大類128個API接口，涵蓋用戶、賬戶、消息、支付、安全、社交、理財、檢索、感知等領域，觸達場景端零售客戶超220萬戶，日均交易規模突破10億元，為銀行端引入場景端客戶超30萬戶。

11月28日，百信銀行在其生態伙伴開放日上正式發布開放銀行生態加速器。據移動支付網了解，開放銀行生態加速器將聚焦新技術、新金融、新消費三大核心領域，注入四大加速資源，計劃三年內加速100家科創型中小微企業實現成長進階。

各銀行對開放銀行的探索有所區別，對于開放銀行的重視卻是一致的。

4、央行數字貨幣新進展

頗值得一提的是，3月，中國人民銀行數字貨幣研究所再設新金融科技子公司長三角金融科技有限公司，注冊資本為5000萬元人民幣，法定代表人為央行數字貨幣研究所副所長狄剛。經營范圍為軟件開發；從事金融科技相關技術開發、技術咨詢、技術轉讓、技術服務、金融科技相關系統建設與運行維護。其中，央行數字貨幣研究所旗下深圳金融科技有限公司占55%股份，而蘇州高鐵新城管理委員會旗下蘇州高鐵新城創新創業投資有限公司占45%股份。

12月，據報道，在中國人民銀行牽頭下，工、農、中、建四大國有商業銀行將參與央行法定數字貨幣項目，并在深圳、蘇州等地試點。未來法定數字貨幣的發展如何，銀行將扮演怎樣的角色，值得關注。

總結

總的來說，2019年，銀行對金融科技的應用范圍廣，但主要是各個銀行的獨立探索，行業性的落地較少。同時，由于銀行傳統的組織架構不能較好適應用戶需求的轉變，組織架構調整也是2019年銀行的一件大事。

2019年12月30日，中國人民銀行金融科技委員會會議在北京召開，指出，2020年要堅持發展與監管“兩手抓”，持續推動金融科技行穩致遠。

筆者相信，2020年將是監管與市場共同進步的一年，行業規范性將繼續提升，技術應用將在健康的市場環境下進一步拓深。同時，開放與合作仍將是行業主旋律，在多方推動之下，金融科技的發展將進入快車道，未來可期。

責任編輯：方杰